中国人行支付系统
中國的支付清算有兩套體系
? 當你去ATM取錢時，用的是央行的CNAPS（中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)）
? 當你用支付寶買買買時，用的是第三方支付的清算系統(tǒng)
這里先介紹第一部分：CNAPS。
1 當你在ATM取錢時，銀行都做了什么
我們先拿一個ATM取錢的例子來說明跨行業(yè)務的過程。
假如你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元，這時候就發(fā)生了跨行業(yè)務。
這個過程非常簡單：
1. 建行系統(tǒng)告訴工行系統(tǒng)，有個工行用戶要在我這兒取100元，能不能讓他取？
2. 工行說，他的工行賬戶夠扣100元，你先幫我給了吧！
3. 建行ATM就吐出100元給你；
于是，你拿到了現(xiàn)金，同時你的工行賬戶也減少了100元。對你而言，整個交易就已經(jīng)結(jié)束了。但是，建行先替工行給了你100元，這里形成了一個銀行間的債務關(guān)系：工行欠建行100元。這100元何時還，怎么還，雖說是銀行之間的事，但是只有等這100元還清了，銀行才會把這筆交易當作是真的完結(jié)了。可見，銀行的一次跨行取款可以分為支付和清算兩個步驟。
2 支付和清算就是信息流和資金流
? 從你塞卡到ATM吐出鈔票，這個過程稱為支付（Payment）
? 工行還給建行100元，這個過程稱為清算（Clearing）
支付反映的是交易的信息流，一般都是實時的。當你在建行ATM取款時，工商銀行層面只是在它內(nèi)部賬戶做了一次記賬而已，工商銀行的資金并未減少。但是建行和工行之間一定會發(fā)生實際的資金劃轉(zhuǎn)以清償債權(quán)債務關(guān)系，所以清算反映的是交易的資金流。銀行之間可以每天清算一次，也可以隔一段時間再清算，不過大多數(shù)情況下的清算都是非實時的。
現(xiàn)代社會的幾乎所有商業(yè)行為，最終都會產(chǎn)生交易。而所有的交易，除了物物交換，最終都體現(xiàn)在銀行賬戶間的資金劃撥上，因此一個國家的支付清算系統(tǒng)（Payment and Clearing System）是最基礎(chǔ)的工程。這個系統(tǒng)涉及兩個問題：
1. 信息流如何傳遞——即建行和工行之間以什么方式通信？
2. 資金流如何清算——即工行什么時候，以什么方式還給建行100塊？
這兩個問題的解決方案，就是我們要介紹的CNAPS（中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)）。CNAPS是逐漸演化而來的，在這個方案出來之前，為了解決信息流和資金流問題，我們經(jīng)歷了古代的票號，近代的手工聯(lián)行系統(tǒng)，以及電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS。所以在介紹CNAPS之前，先讓我們回到古代，看看古人是如何用票號和鏢局來解決這兩個問題的。
3 晉商的票號和鏢局
早在清道光（1823年）年間，山西平遙商人就創(chuàng)立了“日升昌”等專門辦理匯款業(yè)務的票號（古代的票號、錢莊就是現(xiàn)代銀行的雛形）。著名的紅頂商人胡雪巖就是做票號生意起家的。
當時的票號支持異地匯款業(yè)務：
客戶來日升昌匯款，交了銀子之后，票號就開出匯票給客戶。跟銀行一樣，票號也有總號和分號，客戶可以攜帶匯票或者把票寄給親人，只要憑票就可以到日升昌全國各地的分號兌出銀子，分號給客戶兌換之后先記內(nèi)部賬，日后再和總號清算債務。
從此之后，商人在城市之間貿(mào)易可以不用攜帶大量的銀子。而匯票在不同城市的各個分號之間流轉(zhuǎn)也形成了很多債務，有大量的銀子需要周轉(zhuǎn)，鏢局就專為票號來運送銀子以及為商人運送票據(jù)，有點類似于現(xiàn)在為銀行押鈔的威豹，不過鏢局的手續(xù)費可是高達5%！
在這個時期，信息流和資金流如下：
匯票+賬本（手工記賬）是票號在支付環(huán)節(jié)的信息載體，解決了信息流問題；
鏢局替票號運送資金，解決了資金流的問題。
4 聯(lián)行信件和郵電局
到現(xiàn)代銀行出現(xiàn)后，銀行間開始了一套基于“同業(yè)頭寸”的清算方式。
我們摘錄網(wǎng)上的一段清算科普：
從兩百年前老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌開始，銀行間清算業(yè)務就一直延續(xù)到現(xiàn)在。當年，老羅斯柴爾德拉攏一幫銀莊的掌柜跟他們商量，“以后我的客戶拿著我家的銀票可以到你家取金幣，然后你再拿著銀票到我家取金幣，作為回報我也允許你的客戶到我家取金幣”。從這個時候開始，標志著現(xiàn)代銀行的通存通兌業(yè)務就開始了。由于大多時候雙方客戶都有交叉，實際需要相互取的金幣并不多：比如你的客戶在我這里取了1000金幣，我的客戶在你那里取了800金幣，然后我們兩家一比對賬本雙方認可，你再給我200金幣。再把銀票一交換，我們雙方的賬就清了，這個過程就叫清算，其中比對賬本的過程就是對賬。
這段科普描述了銀行間通存通兌的業(yè)務原理，其中有一些細節(jié)需要說明：
1. A 銀行怕 B 銀行的客戶在 A 這兒取了錢之后，B 不認賬。所以為了保險起見，銀行之間會要求對方銀行先來開個戶并且存一部分錢進來作為備付金，或者叫存款準備金。這個備付金賬戶是專門用于清算的同業(yè)頭寸戶；
2. A 銀行需要在所有銀行都開戶，才能實現(xiàn)通存通兌；
我們國內(nèi)的銀行顯然也參照了這一套來實現(xiàn)跨行交易，銀行之間互相都開了備付金賬戶。此時，每家銀行都是一個清算機構(gòu)，為銀行間的資金往來做清算。
一直到1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能之后，我們國家確立了法定存款準備金制度。央行的備付金系統(tǒng)正式確立。此時，銀行跨行的資金清算有兩種選擇：
1. 用老辦法，在所有有往來的銀行開立清算賬戶清算
2. 所有金融機構(gòu)都在央行開立清算賬戶，由央行為商業(yè)銀行統(tǒng)一清算
顯然大家都想用第二個方案。然而在那個時代，央行能承擔的職責是很有限的，各銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)還沒有集中，沒有電子化的記賬系統(tǒng)，國內(nèi)甚至都還沒有銀行卡，客戶要轉(zhuǎn)賬也沒有滿大街的ATM。總之一句話，國內(nèi)的金融環(huán)境還沒有達到讓央行推行全國統(tǒng)一結(jié)算制度的客觀條件。
為了滿足跨行結(jié)算的需求，央行當時提出商業(yè)銀行要“自成聯(lián)行系統(tǒng)，跨行直接通匯，相互發(fā)報移卡，及時清算資金”。也就是說同一家銀行的總行及分支機構(gòu)稱為“聯(lián)行系統(tǒng)”。同一聯(lián)行內(nèi)的資金結(jié)算，由聯(lián)行總行自己做。這樣，建行深圳分行和建行北京分行之間的資金清算由建行自己內(nèi)部解決。跨銀行之間要能支持直接匯款。跨行業(yè)務可以由央行清算，也可以由商業(yè)銀行自己清算。這個各家銀行系統(tǒng)很不智能，體驗很差的時期，我們稱為“全國手工聯(lián)行”時期。
于是，每家銀行都可以接受跨行的匯款，銀行每天自行軋差，各種交易匯總計算后，需要告知其他行的交易信息寫成一張張?zhí)囟ǖ墓?#xff0c;加蓋印鑒后在銀行間送來送去。這種公文叫做聯(lián)行信件，而收發(fā)聯(lián)行信件就是當時郵電局的重要業(yè)務。
可以說一直到1990年，我國的支付結(jié)算系統(tǒng)和明清時期的票號相比，并沒有太大的改進。匯票和賬本手工記賬依然是銀行在支付環(huán)節(jié)的信息載體，解決信息流問題。郵電局取代了鏢局，為銀行收發(fā)聯(lián)行信件，但是效率依舊不高，資金在途時間往往在一周以上。至于資金流問題，則由商業(yè)銀行自行結(jié)算和央行統(tǒng)一結(jié)算兩種方式一起解決。
5 中國支付清算系統(tǒng)的前身——EIS（1989-2005）
? 清算中心建成
隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行每天處理各類跨行業(yè)務的數(shù)量增多，各家銀行之間的債權(quán)債務關(guān)系變得非常復雜，由各家銀行自行軋差進行清算變得非常困難。這種狀況要求央行必須承擔起一個全國清算中心的角色。
于是，央行在1989年12月6日，發(fā)布了“關(guān)于改革聯(lián)行清算制度的通知”。
隨后在1990年，中國人民銀行清算中心建成，專門為金融機構(gòu)提供支付清算服務。這個清算中心包括NPC和CCPC：
1. NPC（National Process Center，國家金融清算總中心）
2. CCPC（City Clearing Processing Center，城市處理中心）
? 全國電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS投產(chǎn)
1991年4月1日，基于金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)的應用系統(tǒng)——全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）開始試運行。EIS是人民銀行專門用于處理異地（包括跨行和行內(nèi)）資金清算和資金劃撥的系統(tǒng)。它連接了商業(yè)銀行、央行、NPC和CCPC。
? EIS的業(yè)務流程
假設(shè)客戶在深圳建行匯款給北京工行，通過EIS處理一次跨行匯款的流程如下：
1. 商業(yè)銀行（匯出行）接收其客戶的匯款請求后，向人民銀行當?shù)胤中?#xff08;發(fā)報行）提交支付指令（轉(zhuǎn)匯清單）。支付指令可以是紙質(zhì)憑證，或磁介質(zhì)信息，或聯(lián)機電子報文；
2. 發(fā)報行借記匯出行賬戶后，按收報行將支付信息分類、打包，通過CCPC經(jīng)衛(wèi)星地面小站即時發(fā)往清算總中心。如果匯出行賬戶余額不足，則該支付指令必須排隊等到匯出行余額夠扣；
3. 清算總中心收到轉(zhuǎn)匯電文，經(jīng)記賬并按人民銀行收報支行將支付指令清分后，通過衛(wèi)星鏈路即時發(fā)送到相應的收報行；
4. 收報行對匯入行賬戶貸記后，以生成的紙憑證或電子報文方式通知匯入行；
5. 匯入行作賬務處理后，以來賬的反方向，向匯出行發(fā)送確認的答復信息，完成一筆匯兌過程；
6. 總中心和分中心每日核對無誤后，軋平當日的電子聯(lián)行賬務，以存、借反映資金關(guān)系。就是說，各地的資金存欠差額，均納入人民銀行系統(tǒng)內(nèi)反映。
在這個跨行異地匯款流程中，金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)和EIS系統(tǒng)解決了信息流問題；NPC和CCPC解決了資金流問題。從此之后，各個銀行之間的跨行匯款就可以直接通過這樣的電子化操作來完成了，客戶的資金在途時間縮短到了一兩天，這也算是中國金融系統(tǒng)的一大里程碑了。
6 央行支付清算系統(tǒng)（CNAPS）
1991年EIS試運行后，又發(fā)生了兩件大事：
? 各大銀行核心系統(tǒng)投產(chǎn)
各家商業(yè)銀行的內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)紛紛建成投產(chǎn)，銀行內(nèi)部資金劃轉(zhuǎn)都可以通過自己的核心系統(tǒng)解決了。這意味著各大行都可以做電子化的行內(nèi)清算了，行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬就不用再依賴EIS。
? 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）開始設(shè)計
1991年10月，中國開始著手建設(shè)中國國家金融通信網(wǎng)（CNFN）和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS，China National Automatic Payment System）。這一項目由世界銀行提供貸款，由英國PA咨詢公司承擔設(shè)計咨詢工作。從此，全國電子聯(lián)行（EIS）系統(tǒng)逐步向CNAPS過渡。
到了二十一世紀，IT技術(shù)飛速發(fā)展，央行的CNAPS一代系統(tǒng)（大小額支付系統(tǒng)）也開始走上歷史舞臺。中國的支付清算步入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的時代。
6.1 大小額支付系統(tǒng)
2002年，央行大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）投產(chǎn)，用于處理同城和異地的商業(yè)銀行跨行之間（也包括行內(nèi)一定金額以上的）大額貸記業(yè)務。
2005年，央行小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）投產(chǎn)，用來處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務以及每筆金額在5萬以下的小額貸記支付業(yè)務。
簡單來講，各銀行的跨行轉(zhuǎn)賬可以使用央行的大小額系統(tǒng)來完成。
大小額系統(tǒng)之間有蠻多的區(qū)別：
? 首先，大小額的開放時間不同
大額系統(tǒng)是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在節(jié)假日經(jīng)常會收到銀行通知說某些業(yè)務暫停了經(jīng)常就是因為央行在節(jié)假日對大額系統(tǒng)做維護。小額系統(tǒng)全年無休，7*24小時工作。
? 業(yè)務處理上不同
大額是每筆交易都實時發(fā)送，實時清算的，所以基本上能實時到賬，跨行資金零在途。
小額系統(tǒng)是在收集若干筆交易后打一個包統(tǒng)一處理，定時清算。所以，用小額系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬經(jīng)常要幾分鐘甚至半個小時才能到賬，銀行間頭寸交割也是非實時的。
盡管理論上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務不管用大額還是小額，一般在幾分鐘內(nèi)都能到賬，但是因為要經(jīng)過央行，所以在這一時期基本沒有銀行敢向客戶承諾資金多久能到賬。
? 金額不同
大額系統(tǒng)沒有金額限制，小額系統(tǒng)支持的單筆金額上限是5萬元。
從用途上講，大額系統(tǒng)側(cè)重于資金轉(zhuǎn)移的時效性，主要用于資本市場、貨幣市場交易和大額貿(mào)易資金結(jié)算。小額系統(tǒng)對數(shù)據(jù)吞吐量要求較高，主要用于小額貿(mào)易支付和個人消費服務。
6.2 超級網(wǎng)銀
2013年10月6日，央行的第二代支付系統(tǒng)正式投產(chǎn)運行，其中包括2010年就推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（俗稱“超級網(wǎng)銀”）。超級網(wǎng)銀是對大小額支付系統(tǒng)的一個補充，有兩大亮點：
1. 接入機構(gòu)不再限于銀行。支付寶、財付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付給商戶提供的提現(xiàn)代發(fā)功能就是基于超級網(wǎng)銀做的。
2. 7*24小時實時到賬，單筆上限5萬元。這就相當于在非工作日非營業(yè)時間增加了一種大額支付系統(tǒng)特性的渠道了。只不過金額限制是跟小額系統(tǒng)一致的。
7 銀行的各種渠道
有了大小額系統(tǒng)和超級網(wǎng)銀，銀行的跨行業(yè)務就有意思了。銀行對不同的客群和不同的場景，做了不同的渠道。我們最經(jīng)常接觸的大概就是銀行柜臺、手機網(wǎng)銀、POS機和ATM機。
出于各種商業(yè)目的，不同渠道的業(yè)務采用不同的清算系統(tǒng)來實現(xiàn)跨行交易。大體如下：
1. 銀行柜臺：直接用大小額系統(tǒng)；
2. 手機網(wǎng)銀：大小額系統(tǒng) + 超級網(wǎng)銀；
3. ATM：信息流由銀聯(lián)處理，即銀聯(lián)CUPS為銀行間交易提供指令的轉(zhuǎn)接和清分；資金流則由銀聯(lián)通過大額系統(tǒng)完成銀行間的資金劃撥；
4. POS：跟ATM類似，由銀聯(lián)處理信息流。不過資金流分兩部分，發(fā)卡行和收單行之間的資金劃撥由銀聯(lián)通過大額系統(tǒng)完成；收單行與商戶賬戶的資金劃撥由銀聯(lián)通過小額系統(tǒng)完成。
7.1 手機網(wǎng)銀
手機網(wǎng)銀是近幾年開始流行的渠道。比如建行手機銀行的跨行轉(zhuǎn)賬，我們能看到有普通和加急兩種方式。
目前大部分手機網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬都沒有手續(xù)費。所以如果你在晚上10點想跨行轉(zhuǎn)賬10萬元，建議你分成兩個5萬并且用加急方式來轉(zhuǎn)賬。
7.2 POS機刷卡
POS機刷卡的參與方比較多。以你在星巴克刷卡為例：
? 持卡人——你
? 發(fā)卡行——你辦這張卡的銀行，我們假設(shè)是工行
? 商戶——星巴克，我們假設(shè)星巴克的賬戶開在建行
? 收單行——星巴克的刷卡機的歸屬銀行，假設(shè)也是建行
? 轉(zhuǎn)接機構(gòu)——銀聯(lián)
? 清算機構(gòu)——銀聯(lián)和人行
于是，當你用工行卡在星巴克消費的時候，資金流和現(xiàn)金流是這樣發(fā)生的：
1. 你在收單行（建行）的POS機上刷卡消費（信息流）
2. 建行將消費報文發(fā)送給銀聯(lián)（信息流）
3. 銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù)，將消費報文給你的發(fā)卡行（工行）（信息流）
4. 工行從你的卡中實時扣費，完成實時結(jié)算，并回復報文給銀聯(lián)（資金流）
5. 銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，回復報文給建行的POS機（信息流）
6. 銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分（信息流）
7. 銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)，完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）
8. 銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)或當?shù)仄睋?jù)交換系統(tǒng)，完成建行和星巴克結(jié)算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）
在這個過程中，銀聯(lián)提供兩種清算：
? 建行和工行的清算叫“跨行清算”；
? 建行和星巴克的建行賬戶之間的清算叫“收單清算”；
無論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為CNAPS的一個特許參與者，使用大小額支付清算系統(tǒng)，完成銀行卡業(yè)務的資金劃撥。本質(zhì)上，銀聯(lián)提供交易轉(zhuǎn)接、清分和對賬，人行提供結(jié)算。
7.3 ATM跨行取款
ATM跨行取款和POS機是類似的，因為沒有商戶參與，所以不需要收單清算，過程更為簡單。
回到文章最開頭的例子：你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元，這個跨行業(yè)務在CNAPS體系中的過程如下：
1. 你在建行ATM上輸入100元按下取款按鈕（信息流）
2. 建行將報文信息發(fā)送給銀聯(lián)（信息流）
3. 銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù)，將報文給你的發(fā)卡行（工行）（信息流）
4. 工行從你的卡中實時扣費，完成實時結(jié)算，并回復報文給銀聯(lián)（資金流）
5. 銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，回復報文給建行ATM（信息流）
6. 銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分（信息流）
7. 銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)，完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）
8 小結(jié)
CNAPS和普通用戶比較相關(guān)的內(nèi)容大概就是這些了。至于各種中證登、外匯之類我們平常不太接觸的內(nèi)容，我就暫且略過。我們用一張人行的PPT來回顧一下：
注：這張圖沒有包括超級網(wǎng)銀
簡單來講，商業(yè)銀行在CNAPS體系中，
? 行內(nèi)的交易
由各個銀行的行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)來自行解決信息流和資金流問題；
? 跨行的交易分渠道處理
柜臺和網(wǎng)銀等渠道，商業(yè)銀行直接直連央行的大小額以及超級網(wǎng)銀來解決信息流和資金流問題；
ATM和POS渠道，則是由銀聯(lián)的CUPS來對接各大商業(yè)銀行做支付轉(zhuǎn)接，解決信息流問題；銀聯(lián)同時提供清分和對賬服務，對完賬之后再調(diào)用央行大小額系統(tǒng)解決資金流問題；
8.1 常見問題
了解了CNAPS，我也終于知道為什么很多資金操作不能在節(jié)假日央行系統(tǒng)升級的時候做了。
? 為什么央行系統(tǒng)升級，無法通過網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬？
答：因為網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬，需要用到央行的大小額系統(tǒng)和超級網(wǎng)銀。
? 為什么ATM和POS機不受央行系統(tǒng)升級的影響？
答：即便在大額和小額支付系統(tǒng)關(guān)閉的情況下（例如春節(jié)升級），也會不影響到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因為這些交易只涉及信息流，可以通過銀聯(lián)CUPS實時轉(zhuǎn)接。涉及實際資金流轉(zhuǎn)的資金劃撥過程是可以延遲進行的。
? 為什么央行系統(tǒng)升級，有些P2P公司的提現(xiàn)就不能提了？
答：P2P公司的提現(xiàn)大多是通過第三方支付公司的代發(fā)業(yè)務來實現(xiàn)。第三方支付的代發(fā)業(yè)務也有一些是依賴央行的大小額和超級網(wǎng)銀來實現(xiàn)的。所以央行系統(tǒng)升級也可能會影響P2P。
? 為什么央行系統(tǒng)升級的時候，我們還能往支付寶充值？
答：支付公司的充值業(yè)務大多是通過跟許多家銀行單獨開發(fā)快捷支付接口來實現(xiàn)的，所以充值不受央行系統(tǒng)影響，但是會受到具體某家銀行快捷支付接口維護的影響。
9 名詞解釋
NPC 清算中心-國家處理中心
CCPC 清算中心-全國省會及深圳城市處理中心
CNAPS 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)
EIS 全國電子聯(lián)行系統(tǒng)
CNFN 中國國家金融網(wǎng)絡
HVPS 央行大額實時支付系統(tǒng)
BEPS 央行小額批量支付系統(tǒng)
CUPS 中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)
頭寸：頭寸對應的英文是position，就是指倉位，也可以說是資產(chǎn)存量。人行是給商業(yè)銀行記賬的，一家銀行在央行那里的資金就叫頭寸，銀行司庫對頭寸進行管理就是管理資金的流動性，避免資金閑置。
支付：支付發(fā)生在付款人、收款人以及開戶銀行之間。付款人賬面余額減少，收款人賬面余額增加就是支付；
清分：清分是付款行和收款行交換支付信息，根據(jù)支付指令計算借貸雙方差額的過程；如果是刷pos機，清分就是銀聯(lián)做的；
結(jié)算：結(jié)算涉及付款人收款人的開戶銀行和央行，通過央行劃轉(zhuǎn)備付金賬戶來清償債權(quán)債務關(guān)系。
總結(jié)
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