第三方支付參與者的盈利模式

產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)賺取不同利潤(rùn)，第三方支付企業(yè)目前主要的盈利方式：電商平臺(tái)支付解決方案；電商交易商戶交易傭金；沉淀資金利息收入等。銀行的核心業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，支付清算和電子銀行業(yè)務(wù)只是銀行中間業(yè)務(wù)中的一小部分，該類業(yè)務(wù)占銀行業(yè)務(wù)收入的占比非常小。

銀聯(lián)：核心商業(yè)模式有銀行卡收單跨行交易手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)；ATM 跨行取款收費(fèi)；非金融機(jī)構(gòu)支付清算；銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)（類似冠名）。

商業(yè)銀行：銀行卡交易發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)；銀行卡交易收單行手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)；電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)；快捷支付手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)支付。

第三方支付企業(yè)：電商交易商戶交易傭金；電商平臺(tái)支付解決方案；沉淀資金利息收入等。

第三方支付企業(yè)的盈利模式

支付清算是第三方支付的主要業(yè)務(wù)，是幫助實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移支付的工具。銀行對(duì)電子銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展是為了更好的服務(wù)由資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的存量客戶；電子支付作為第三方支付的根基，其要做到以支付產(chǎn)品去吸引用戶，留住用戶，所以在支付產(chǎn)品的開發(fā)、流程的優(yōu)化的迫切性要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。資產(chǎn)負(fù)債類業(yè)務(wù)在銀行電子支付業(yè)務(wù)之先，銀行并非一定要通過(guò)支付數(shù)據(jù)的開發(fā)拓展新的業(yè)務(wù)模式，其對(duì)數(shù)據(jù)資源的重視和利用程度不如第三方支付。對(duì)于第三方支付企業(yè)，其盈利模式如下圖所示：

2017年1月13日，央行下發(fā)通知，要求集中存管支付機(jī)構(gòu)客戶備付金。以后支付機(jī)構(gòu)不能自由支配客戶的備付金了，支付機(jī)構(gòu)靠將備付金拿來(lái)投資獲取收入的“吃利差”模式面臨終結(jié)。

面對(duì)盈利難的現(xiàn)狀，銀行卡收單的第三方支付公司選擇另外一個(gè)途徑來(lái)盈利，那就是跳碼，這個(gè)碼是什么碼呢？就是 MCC。

MCC 又稱商戶類別碼，它由四位數(shù)字構(gòu)成。由收單機(jī)構(gòu)為特約商戶設(shè)置，用語(yǔ)表明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬、判斷境內(nèi)跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的主要依據(jù)。

MCC 由銀聯(lián)和發(fā)改委參照 ISO 國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)《金融零售業(yè)商戶類別碼》發(fā)布, MCC 大類區(qū)別定價(jià)的狀況一直未變，不同行業(yè)的刷卡費(fèi)率從0.38%到1.25%不等，甚至還存在零費(fèi)率的公益慈善類和執(zhí)行封頂費(fèi)率的房車批發(fā)類，行業(yè)價(jià)差相當(dāng)可觀。

根據(jù) MCC 指定相關(guān)費(fèi)率，餐飲娛樂(lè)類是1.25%，一般類是0.78%，民生類是0.38%，最低的0.38%和最高的1.25%費(fèi)率相差好幾倍，有的第三方支付公司為了賺取更加高額的收付費(fèi)，就將餐飲類的交易上送到民生類，行業(yè)內(nèi)俗稱跳碼，通過(guò)跳碼第三方支付公司可以收取更多的手續(xù)費(fèi)。

但跳碼是銀聯(lián)禁止的，如果被監(jiān)管方查到大規(guī)模的跳碼交易，會(huì)對(duì)第三方支付進(jìn)行處罰，嚴(yán)重者甚至?xí)蹁N第三方支付牌照，因此利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)共存。

這些年銀/網(wǎng)連在推費(fèi)率統(tǒng)一，如果真正實(shí)施了費(fèi)率統(tǒng)一，依靠銀行卡收單的第三方支付日子會(huì)越來(lái)越難過(guò)。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的（转）第三方支付的盈利模式的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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