隨著理財(cái)意識(shí)的廣泛普及，每個(gè)人與銀行打交道的次數(shù)越來(lái)越頻繁，對(duì)于銀行知識(shí)、業(yè)務(wù)的了解似乎也有了很大的進(jìn)步。

但總有一些看似很“肯定”的事，在銀行那里卻成了“不一定”。

在銀行里，還存在著不少讓非專業(yè)人士“意想不到”的事情。

提前還貸反而多付利息 2013年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬(wàn)元的1年期個(gè)人消費(fèi)貸款，利率為7.254%(在一年期基準(zhǔn)利率5.58%的基礎(chǔ)上上浮了30%)，貸款于2014年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬(wàn)元的貸款。 還款后，江小姐回家仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息?后來(lái)江小姐電話訊問(wèn)銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧 原來(lái)銀行有規(guī)定：1年期的貸款，實(shí)行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計(jì)算;貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實(shí)際天數(shù)”計(jì)算利息。銀行對(duì)于日利率的計(jì)算公式為：年利率÷360天。 根據(jù)銀行的規(guī)定，江小姐若于3月29日貸款到期時(shí)歸還貸款，則銀行就按到期還款計(jì)算利息，計(jì)算公式如下： 貸款本金500000元×年利率7.254%×1年=36270元。 而江小姐4月28日還款，銀行則按實(shí)際貸款天數(shù)364天計(jì)算利息，計(jì)算公式如下： 貸款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×實(shí)際貸款天數(shù)364×1年=36582元。 其中，日利率=年利率7.254%÷360 如此一計(jì)算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大虧了。 江小姐的吃虧經(jīng)歷，給我們一個(gè)教訓(xùn)：對(duì)于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是360天計(jì)算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時(shí)間;借款的實(shí)際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點(diǎn)。因此，你若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出;相反的，若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天，你就會(huì)很冤枉地多支付利息了。 因此，看似很簡(jiǎn)單的貸款歸還之事，其實(shí)隱藏著很大的學(xué)問(wèn)，小視不得，也想當(dāng)然不得。弄清還貸的“真諦”，會(huì)讓你節(jié)約一大筆開(kāi)支，使你的銀行借款成本最低化。

什么是七日年化收益率？ 是指貨幣市場(chǎng)基金最近7日的平均收益水平，進(jìn)行年化以后得出的數(shù)據(jù)。比如，某貨幣市場(chǎng)基金當(dāng)天顯示的七日年化收益率是2%，并且假設(shè)該貨幣市場(chǎng)基金在今后一年的收益情況都能維持前7日的水準(zhǔn)不變，那么，持有一年就可以得到2%的整體收益。 貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍導(dǎo)致其性質(zhì)類似于銀行存款，但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的，而是由高到低再到高，一般來(lái)講六天左右是一個(gè)周期，單純的看某一天的每萬(wàn)份收益并不能代表該支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率這一指標(biāo)。 幾乎所有信用卡持卡人都會(huì)認(rèn)為：當(dāng)持卡消費(fèi)透支時(shí)，在到期還款日之前還清全部的款項(xiàng)，如此還款的信用肯定會(huì)高于選擇最低還款額的信用，因?yàn)槊看味既~還款會(huì)讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實(shí)卻不一定是這樣在同一個(gè)單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，他們都感覺(jué)5000元的信用額度不夠用，均向這家銀行的信用卡中心申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度至1萬(wàn)元，并且按要求提供了同樣的材料(就連房產(chǎn)證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房)，但令他們想不通的是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬(wàn)元，而李先生的信用額度才到8000元。李先生后來(lái)向一位銀行朋友訴說(shuō)了這一“信用歧視”。他說(shuō)，王先生和他的每個(gè)月的透支消費(fèi)額相差不了上下，他每次透支消費(fèi)后都及時(shí)地全額還款;而王先生卻有好幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說(shuō)：“信用卡的信用額度象征著一個(gè)人的信用。我的信用程度怎么會(huì)不及王先生呢?銀行明顯是‘信用歧視’。”銀行朋友聽(tīng)完之后，笑著告訴李先生，銀行這樣做有銀行的道理信用卡持卡人向銀行申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，銀行除了依據(jù)持卡人的信用情況和還款能力，一般還會(huì)根據(jù)持卡人的另外兩個(gè)情況來(lái)定奪信用額度的高低。 一是持卡人日常的消費(fèi)額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個(gè)月的消費(fèi)額約在2000元上下，那么銀行就會(huì)認(rèn)為5000元的信用額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。

因此，該持卡人申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，銀行一般不會(huì)給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費(fèi)額都接近或是超過(guò)5000元，銀行就會(huì)根據(jù)其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。 二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。根據(jù)李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費(fèi)額度”的問(wèn)題;而是李先生和王先生給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。因?yàn)殂y行推行信用卡的目的就是為了賺錢，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是“有點(diǎn)不情愿的”。而王先生卻不同了，他好幾次選擇了歸還最低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當(dāng)然給他更高的信用額度了為了提升你的個(gè)人信用，你必須使用一個(gè)技巧：就是在透支消費(fèi)后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來(lái)時(shí)還清透支款;此外，還可以在購(gòu)買大宗消費(fèi)時(shí)選擇“零利率零手續(xù)費(fèi)”的分期付款業(yè)務(wù)。這樣做，雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息，但卻能提高你在銀行的信用程度，值得!但為了節(jié)約利息支出，在故意選擇“歸還最低還款額”時(shí)，建議選擇那些消費(fèi)總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會(huì)少些。 還有大家真的會(huì)存錢嗎?看看理財(cái)師是怎么給自己存錢的吧! 你會(huì)“存錢”嗎?從我們小時(shí)候接過(guò)父母給我們的存錢罐開(kāi)始，就對(duì)儲(chǔ)蓄有了一定的概念。

直到我們長(zhǎng)大后，開(kāi)始了解股票、基金、理財(cái)?shù)鹊雀拍顣r(shí)，可能就忽視了儲(chǔ)蓄的存在。其實(shí)我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，儲(chǔ)蓄應(yīng)該是所有投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，只有建立一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣才能有助于我們更好地進(jìn)行其他方面的投資理財(cái)。但在時(shí)下相對(duì)低利率的時(shí)代，掌握一些必要的儲(chǔ)蓄技巧顯得十分重要。 定期存款收益不如“活期” 定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽(tīng)，肯定認(rèn)為是不可能的事。但還真有此事，只不過(guò)這里所指的“活期存款”是貨幣市場(chǎng)基金。 例如，銀行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得稅之后，收益率為2.79%×(1-20%)=2.232%，而許多的貨幣市場(chǎng)基金的七日年化收益率(類似于年利率)都在2.4%以上(且貨幣基金收益不用納稅，購(gòu)買貨幣市場(chǎng)不需要任何的費(fèi)用)。 假設(shè)拿10萬(wàn)元投資貨幣市場(chǎng)基金，以2.4%的七日年化收益率計(jì)算，其投資收益為2400元;而10萬(wàn)元投資儲(chǔ)蓄存款，1年期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收益才1944元、3個(gè)月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元。 而且，貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好、變現(xiàn)快，具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點(diǎn)。投資者可以不受到期日的限制，根據(jù)自身對(duì)資金的需求，隨時(shí)贖回變現(xiàn)，贖回的款項(xiàng)第2天(通過(guò)基金公司網(wǎng)站直接買賣)或是第3天到賬(通過(guò)銀行柜臺(tái)或是網(wǎng)上銀行買賣)。且收益率不會(huì)因?yàn)橼H回而受到影響，也就是說(shuō)貨幣市場(chǎng)基金不會(huì)有“定期存款提前支取，收益變活期”的不足。

例如，擬投資1年期10萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金，因急需資金于投資于半年之后贖回變現(xiàn)，則收益(收益率假定為2.4%)約為1200元;而10萬(wàn)元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率計(jì)算)，稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。 利息收入，是貨幣市場(chǎng)基金收益的主要來(lái)源。 技巧1交替儲(chǔ)蓄 假定你手中有5萬(wàn)元的現(xiàn)金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬(wàn)元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)周期為半年，每半年你就會(huì)有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應(yīng)備急用。 專家點(diǎn)評(píng)：假如你手中的閑錢較多，而且一年之內(nèi)沒(méi)有什么用處的話，交替儲(chǔ)蓄法則會(huì)比較適合你。 技巧2利息滾利儲(chǔ)蓄 如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出這筆存款第一個(gè)月的利息，然后再開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶把所取出來(lái)的利息存到里面，以后每個(gè)月固定把第一個(gè)賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息。

專家點(diǎn)評(píng)：即使你選擇較低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，也要盡可能讓每一分錢都滾動(dòng)起來(lái)，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達(dá)到最大的程度。 技巧3分份兒儲(chǔ)蓄 假定你有1萬(wàn)塊現(xiàn)金，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之內(nèi)不管什么時(shí)候需要用錢的時(shí)候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。

專家點(diǎn)評(píng)：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲(chǔ)蓄法不僅利息會(huì)比存活期儲(chǔ)蓄高很多，而且在用錢的時(shí)候也能以最小的損失取出所需的資金。 技巧4臺(tái)階儲(chǔ)蓄 假定你手中有5萬(wàn)元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份兒，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)一年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)兩年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)三年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)四年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)五年的存單，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進(jìn)行存儲(chǔ)。這樣的儲(chǔ)蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強(qiáng)的計(jì)劃性。

專家點(diǎn)評(píng)：此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭，儲(chǔ)蓄期限的長(zhǎng)短結(jié)合能讓資金照顧到你不同時(shí)期的使用，讓你的生活井井有條。 技巧5接力儲(chǔ)蓄 如果你每個(gè)月會(huì)固定存入銀行2000元的活期存款，你可以選擇將這2000元存成3個(gè)月的定期，在之后的兩個(gè)月中，繼續(xù)堅(jiān)持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來(lái)，在第四個(gè)月的時(shí)候，你的第一個(gè)定期存款就會(huì)到期，從此開(kāi)始你每個(gè)月都會(huì)有一筆3個(gè)月的定期存款到期供你支取。 這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響到你日常的用錢需求，還能讓你取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。 專家點(diǎn)評(píng)：它和交替儲(chǔ)蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應(yīng)該是完全能夠代替日常活期儲(chǔ)蓄的一種定期儲(chǔ)蓄方法。 專家建議：工薪族理財(cái)，信守三準(zhǔn)則。 低利率時(shí)代，工薪族究竟該如何理財(cái)呢？

首先，現(xiàn)金為王 在經(jīng)濟(jì)前景尚不十分清晰的情況下，人們應(yīng)更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。對(duì)以儲(chǔ)蓄為主要理財(cái)手段的投資者來(lái)說(shuō)，降息的影響并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財(cái)。其他理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以短期投資為主，一般3～6個(gè)月為一個(gè)周期，盡量保持資金的流動(dòng)性。 其次，投資固定收益類產(chǎn)品 債券投資方式主要有國(guó)債、債券類理財(cái)產(chǎn)品和債券基金三種。 第三，購(gòu)買金條抵御未來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下，黃金作為投資避險(xiǎn)工具的保值增值功能，被不少投資者看好。有業(yè)內(nèi)人士建議，保守型投資者不妨選擇適合自己的黃金投資方式，購(gòu)入一些黃金，作為保值手段。

金融危機(jī)是深化還是緩和仍是無(wú)法確定的。在這個(gè)時(shí)候，黃金的保值作用就越發(fā)凸顯。 雖然“藏金于民”的提法沒(méi)有正式提出，但是不少人在資產(chǎn)中紛紛配置了黃金，比如，巴菲特旗下的基金資產(chǎn)配置比例中黃金占了15%～20%. 就目前而言，黃金除了其保值屬性外，其投資屬性也是很重要的，黃金的保值是看長(zhǎng)期的，不是看短期的起起伏伏。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的银行不告诉的秘密，看完豁然大悟的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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