假如你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元，這時候就發(fā)生了跨行業(yè)務(wù)。 這個過程非常簡單： 建行系統(tǒng)告訴工行系統(tǒng)，有個工行用戶要在我這兒取100元，能不能讓他取？ 工行說，他的工行賬戶夠扣100元，你先幫我給了吧！ 建行ATM就吐出100元給你； 于是，你拿到了現(xiàn)金，同時你的工行賬戶也減少了100元。對你而言，整個交易就已經(jīng)結(jié)束了。但是，建行先替工行給了你100元，這里形成了一個銀行間的債務(wù)關(guān)系：工行欠建行100元。這100元何時還，怎么還，雖說是銀行之間的事，但是只有等這100元還清了，銀行才會把這筆交易當(dāng)做是真的完結(jié)了。可見，銀行的一次跨行取款可以分為支付和清算兩個步驟。

• 從你塞卡到ATM吐出鈔票，這個過程稱為支付（Payment）

• 工行還給建行100元，這個過程稱為清算（Clearing）

支付反映的是交易的信息流，一般都是實時的。當(dāng)你在建行ATM取款時，工商銀行層面只是在它內(nèi)部賬戶做了一次記賬而已，工商銀行的資金并未減少。但是建行和工行之間一定會發(fā)生實際的資金劃轉(zhuǎn)以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系，所以清算反映的是交易的資金流。銀行之間可以每天清算一次，也可以隔一段時間再清算，不過大多數(shù)情況下的清算都是非實時的。

現(xiàn)代社會的幾乎所有商業(yè)行為，最終都會產(chǎn)生交易。而所有的交易，除了物物交換，最終都體現(xiàn)在銀行賬戶間的資金劃撥上，因此一個國家的支付清算系統(tǒng)（Payment and Clearing System）是最基礎(chǔ)的工程。這個系統(tǒng)涉及兩個問題：

? ? ? ? 1. 信息流如何傳遞——即建行和工行之間以什么方式通信？

? ? ? ? 2. 資金流如何清算——即工行什么時候，以什么方式還給建行100塊？

這兩個問題的解決方案，就是我們要介紹的CNAPS（中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)）。CNAPS是逐漸演化而來的，在這個方案出來之前，為了解決信息流和資金流問題，我們經(jīng)歷了古代的票號，近代的手工聯(lián)行系統(tǒng)，以及電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS。所以在介紹CNAPS之前，先讓我們回到古代，看看古人是如何用票號和鏢局來解決這兩個問題的。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的支付和清算就是信息流和资金流的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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