臨近年末，各家保險公司都開始備戰(zhàn)2020年的“開門紅”。

對于保險公司來說，“開門紅=全年紅”，只要開門紅的任務(wù)完成得好，那么今年大半年的保費就不用擔(dān)心了，因此保險公司們對于這一戰(zhàn)都十分重視。

如果說“雙11”、“雙12”是各家電商的節(jié)日，那么從每年的12月到春節(jié)，就是各家保險公司割韭菜的季節(jié)。

而理財險，就是每年“開門紅”的重頭戲。

保險公司為了短期能夠獲得大量的保費，往往以“儲蓄”、“理財”、“高收益”、“限量搶購”等作為營銷噱頭，誘導(dǎo)客戶購買大額的理財險保單。

如果你也曾在朋友圈、短信電話中被輪番轟炸過，有沒有對看起來既有保障又能理財、收益又高的理財險心動呢？很多消費者想知道，理財險到底能不能買呢？今天小編就來講一下。

什么是理財險？

理財險，顧名思義，就是“理財+保險”，是一種有投資理財功能的保險，大多是“固定年金/分紅+萬能險”的組合。常見的理財險主要分為以下三類：

• 分紅險：分紅險的收益一般由浮動分紅+保底利率組成，收益主要取決于保險公司的經(jīng)營狀況。這種保險的投資方向一般比較保守，可獲得的收益比較低。
• 萬能險：萬能險和分紅險一樣，具有保底收益，部分產(chǎn)品也能得到公司分紅，上不封頂。萬能險的繳費相對更靈活，投保者交的保費會分成保障成本、保險公司的管理費用、投資賬戶三部分，可以根據(jù)自己的需求和經(jīng)濟(jì)狀況來調(diào)整保險金額。目前很多萬能險都是作為年金險的附加險。
• 投連險：投資連結(jié)保險是人壽保險與投資的結(jié)合，是風(fēng)險最高的一類理財險。投連險偏向于風(fēng)險比較大的股票等投資，沒有保底收益，收益與風(fēng)險均由投保者自行承擔(dān)。由于風(fēng)險太高，投連險現(xiàn)在已經(jīng)很少見了

該不該買理財險？

現(xiàn)在我們對理財險有了大概的認(rèn)識，但是對于理財險該不該買，還是一頭霧水。投二建議在考慮這個問題時，一定要注意以下幾個方面：

01 理財收益率

消費者最容易被誤導(dǎo)的地方還是集中在理財收益上。由于很多銷售誤導(dǎo)和夸大的宣傳，導(dǎo)致消費者對理財險的收益有了過高的預(yù)期。

其實，保險公司的投資理財是相對保守的。理財險的投資方向一般以銀行存款、債券、貨幣基金為主，而后者能達(dá)到的年化收益率現(xiàn)在也就在3%左右。

那么，為什么在很多保險公司的產(chǎn)品演示中，給人感覺收益率能達(dá)到5%以上，甚至更高呢？其實很多時候，區(qū)別只是在于保險公司對單利、復(fù)利的演示宣傳不同。

比如說，5萬元的一筆錢，我們存上30年，按照6%的利息單利計算，30年后我們能得到14萬元。但是，同樣是5萬元的一筆錢，如果我們按照4%的利息，用復(fù)利計算，結(jié)果是30年后，我們可以得到16.2萬元。因此，理財險的產(chǎn)品宣傳動則用30年、50年來舉例演示收益，投保的時間越長，越容易讓消費者產(chǎn)生利率高的錯覺。

而且，很多保險公司展示的是過往的收益，就算過去的利率能達(dá)到5%以上，并不代表未來始終能保持5%以上的收益。

很多萬能險、投連險的浮動利率是跟公司的實際經(jīng)營情況掛鉤，它們的收益就更不好說了。這樣一看，保險公司所宣傳的高收益，也只是一個噱頭罷了。

02 退保條款

在宣傳介紹理財險的過程中，時常被描述成一個類銀行理財?shù)漠a(chǎn)品，有意套用“本金”、“存入”、“利息”等概念，使消費者產(chǎn)生理財險和銀行的活期存款一樣能“隨取隨用”的誤解。

然而當(dāng)投保人需要退保的時候，往往發(fā)現(xiàn)退保條款中規(guī)定，提前退保可能要虧損高達(dá)20%的本金，直到繳費結(jié)束后數(shù)年才能返還本金，因為這類退保產(chǎn)生的糾紛不計其數(shù)。

如果是因為誤導(dǎo)購買了自己不需要的保險產(chǎn)品，在急需用錢的時候卻無法取出，那對于很多個人和家庭來說都是沉重的打擊。因此，在考慮購買理財險之前，一定要看清楚退保的條款。

到底要不要理財險？

了解了這么多，理財險到底要不要買，主要還是要想清楚自己所需要的用途。本質(zhì)上來說，理財險是一種特殊的理財規(guī)劃工具，在教育、養(yǎng)老等一定場景能發(fā)揮它的作用，收益也相對穩(wěn)健。

但是，除了理財險，我們還有很多其他的選擇能夠進(jìn)行理財，市面上的很多理財產(chǎn)品都能達(dá)到3%的年化收益率，并且存取更加靈活，流動性更好。

并且，無論是什么理財產(chǎn)品，總會伴隨一定的風(fēng)險，我們在購買之前一定要了解清楚合約中的條款。投保這類產(chǎn)品之前，要先想清楚自身的風(fēng)險承受能力如何。

優(yōu)先配置保障型的產(chǎn)品后，再考慮理財類的保險，切莫盲目跟風(fēng)地投保。而對于對理財產(chǎn)品的收益以及流動性有一定要求的客戶，也許將保障跟理財分開，才是更佳的理財方案。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的定值保险计算举例_保险公司的“开门红”又要来了！理财险真的值得买吗？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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