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作者：Python數據科學

大家都知道一線城市生活壓力大，年輕人如果沒有家里人的幫助想要獨立扎根并非易事。好不容易湊足了首付買了房，還要每月透支的還著房貸，在資金鏈不足的情況下想要得到其他方面的物質滿足那就只能借錢了。

我覺得借貸很正常，并不是一件壞事。

一是國家正在大力推動普惠金融，通過大眾消費帶動經濟發展，借貸正是響應了國家政策，也算為GDP做出了自己的貢獻；二是短期借貸確實可以使得資金得到周轉，滿足眼前資金匱乏之需求。

但是最近和有些朋友聊天，我發現他們有點迷戀上了網上借貸，動不動就消費分期。經仔細一問才知道他們一直對貸款利率有一些誤解，作為金融行業人員，也作為朋友，我必須告訴他這里面的玩法。

舉一個例子吧。比如我要在淘寶購買華為p30，價格5488，現在我要使用花唄分期，分12期還款，那么人家平臺已經幫你算好價格了。

我們點進去看一下花唄分期的情況，12期手續費一共411.6元，也就是每一期需要還本息491.63元，利息34.3元。

如果不仔細分析的話，按照表面的邏輯陷阱計算利率就是：411.6/5488=7.5%，也就是說年利率是7.5%，每期手續費率=7.5%/12=0.625%。

看起來還不錯，如果真是這樣的話，那么我一邊借款，一邊去買股票或者基金不就可以覆蓋利率了嗎？相當于白嫖，又是一波血賺。

如果真這么想就錯了。我就問我的朋友：你每一期的資金占用成本都是5488嗎？

正確的計算方法

本來嘴角向上，結果聽到我這一問嘴角立刻向下了。我把這筆賬給他算了一下。

這個問題的核心就是：資金占用成本隨著每期逐級遞減（因為每期還款），而手續費卻是不變的，這就導致了每一期的年化逐級遞增。這樣看來只有第一期的年化是7.5%，其它期都是高于7.5%的。那么按照這個還款金額，真正的年化應該是多少呢？

實際利率計算是有現成公式的，這個涉及到貨幣時間價值的一些知識，公式計算如下：

其中，P為本金，F為每期現金流，r為月利率（內部收益率IRR）。有公式就好辦了，Python的numpy有現成的IRR計算公式，分分鐘搞定。

年化利率為復利（利滾利），因此用這個公式：

所以你看到了吧，實際的年化利率是14.44%，而不是7.5%。因此按照這個邏輯我也給他分別計算了消費分期3期和6期的實際年化利率。

賣家搞活動，因此3期手續費為零。6期年化高達16.35%，如果按照錯誤邏輯算才4.5%，這差距我不說也看出來了。

結語

這就是一些小套路，推廣余額寶的時候反復強調七日年化收益多少多少，到了花唄借款的時候就不說年化了，因為當你看到這個數字你可能就不會分期了，高的嚇人。

不過其他電商、銀行端消費分期類的產品都大同小異，基本都不是很低，只是想借著這個事告訴大家理性對待分期，別覺得自己賺了多少，能不分期就別分期。

最后，來個小互動：你對分期消費有什么看法？

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的利率计算中的套路！用 Python 告诉你究竟亏了多少！的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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