近年來，中國數字經濟快速發展，數字化轉型不再是停留在理論和構想階段的一個概念性名詞，而是需要實際落地推進的新時代共識性戰略。以銀行為代表的金融機構正在積極探索數字化轉型之路。占據中國銀行機構數量超過90%的區域性銀行是金融數字化轉型的主力軍。

在過去幾年，隨著銀行業從高速增長的黃金時代過渡到平穩增長的白銀時代，區域性銀行在保持業績穩定增長的同時，也面臨如何與大型銀行差異化競爭、如何利用新技術為自身發展賦能等一系列問題。為此，百度智能云圍繞城商行、農商行開展了區域性銀行白皮書課題研究，旨在為區域性銀行數字化轉型提供藍圖設計思路，為銳意進取、適時而變的先鋒行長們提供決策參考。近日白皮書完整版發布。

白皮書主要分為四個部分，首先分析了當下區域性銀行面臨的機遇與挑戰，其次根據數字經濟發展趨勢提出了區域性銀行數字化轉型之路，并針對轉型路徑中的具體問題提出了“夯基礎、重體驗、拓生態”的解決方案，最后展示了百度智能云“以云計算為基礎，以人工智能為引擎，云智一體賦能千行百業”的智慧金融解決方案。

危中有機：區域性銀行挑戰與機遇并存

分析區域性銀行面臨的挑戰時，白皮書表示，區域性銀行在內外部競爭壓力下，其生存空間受到進一步擠壓。在外部，受到來自全國性銀行、外資銀行、民營銀行三方的競爭壓力，區域性銀行資產規模增長難度加大；金融科技帶來的價值鏈變革，弱化了區域性銀行的品牌和服務價值；資產質量持續承壓，存在改革重組的可能。在內部，區域性銀行普遍存在自身定位模糊、公司治理不規范、風控能力不足、產品單一等問題。

作為白皮書主要的研究對象，城商行和農商行因在資產規模、客群方面差異較大，其面臨的挑戰也不盡相同。城商行在面對大型銀行的業務下沉趨勢，其下沉空間進一步擠壓，承擔的競爭壓力更大。農商行因客群質量低，其抗風險能力較弱。

盡管區域性銀行面臨種種挑戰，但部分銳意進取的銀行已經開始利用數字化時代的創新工具和模式開啟轉型之路。在兩極分化趨勢下，區域性銀行依然有廣闊的發展空間。

思危求變：打造“特敏智”區域數字銀行

白皮書指出，為在挑戰中抓住機遇，謀求長遠發展，區域銀行需要全方位提升經營效率和管理水平，數字化轉型是實現這一目標的必要手段。為此，白皮書提出了區域性銀行數字化轉型藍圖，即結合地域特色和客群特點，借助數字化手段，實現精細化、差異化發展，打造成為經營特色化、內外敏捷化、全域智能化的區域數字銀行。

在數字化轉型藍圖下，城商行和農商行基于自身的稟賦和面臨的不同挑戰，其未來的經營重點也是各具特色。

對城商行而言，可在零售側開拓財管業務，在響應客戶需求的同時也優化自身收入結構；在對公側，聚焦產業金融，結合區域產業特色，深挖企業金融需求，不斷拓展增量空間。

農商行是服務三農的主力軍，因此可將業務進一步下沉到農村地區。在產品方面，可深入挖掘農村市場需求，通過與政府合作創新，為三農群體提供具備本地特色的金融產品；在服務方面，可以對線下渠道進行智能化升級或改造，通過自動柜員機實現業務線上化、自主化辦理，提升客戶體驗。

知易行難：重塑區域性銀行數字化能力邊界

數字化轉型已成為大勢所趨，但是如何轉型是很多區域性銀行面臨的實際問題。白皮書提到，盡管有一些進取者銀行已經在積極探索轉型之路，但大多數銀行仍然對數字化轉型存在認知模糊的情況。為此，白皮書在數字化轉型藍圖基礎上，結合區域性銀行差異化特點提出了具體的轉型路徑和措施，即數字化轉型三大關鍵要素：夯基礎、重體驗、拓生態。

夯基礎：白皮書認為組織架構、數據、技術是區域性銀行真正轉型的基礎。因此，區域性銀行需要以戰略為導向打造敏捷組織、以監管和業務雙導向開展數據治理、以應用為導向強化技術底座。

重體驗：重新定義“客戶”內涵，在外部，踐行“以客戶為中心”理念，通過產品、營銷、服務等場景的數字化變革提升用戶體驗；在內部，建立員工客戶化思維，重視員工的數字化賦能，構建內部自驅型團隊。

拓生態：白皮書認為區域性銀行在夯實“內功”的基礎上，還要學會借助外部力量構建金融生態圈，例如，以防御型本地零售生態為主，探索新型觸客方式；與中小型核心企業共建產業鏈生態，深挖市場增量；探索同業生態，實現技術跨域共享。

在具體實施過程中，城商行和農商行在客群、資產規模、人才儲備等方面存在差異，因此轉型路徑也有所不同。

城商行既要構建零售生態，又要建設產業生態。因此，在推進數字化轉型過程中，在業務層面，面對零售和對公業務，城商行要有所先后；在技術層面，為了支撐生態建設，城商行要注重技術的積累。

農商行面對客戶數據缺失、技術基礎薄弱、業務下沉等難題，可以通過打造智能金融服務點、建立客戶數字檔案、技術應用輕量開發三個方面推進數字化轉型。

百度智能云智慧金融解決方案助力區域性銀行數字化轉型

最后，白皮書展示了百度智能云打造的“以云計算為基礎，以人工智能為引擎，聚焦六大場景”智慧金融解決方案。該方案目前已在包括國有銀行、股份制銀行、城商行、農信社、農商行、保險機構等在內的上百家金融客戶中落地實踐，涉及營銷、風控、服務、運營等十幾個金融場景。

在云智一體的大趨勢下，百度智能云智慧金融解決方案為金融機構提供安全彈性可擴展的云平臺，以及高效的云服務運營能力，充分開放組織、技術、場景能力，與生態合作伙伴進行產品聯創，并基于百度智能云在 AI 方面的領先能力，提供產品、營銷、風控、服務、運營、生態“六智場景”的對應解決方案，覆蓋各種金融業務需求。

在宏觀經濟下行、利率市場化的“新常態”中，區域性銀行將迎來發展與挑戰并存的白銀時代，數字化轉型將成為全行業共同深入推進的主流方向。百度智能云通過《各擅勝場 智繪未來——區域性銀行數字化轉型白皮書》為區域性銀行數字化轉型提供更多深度思考和差異化方向。

事實上，早在今年7月的云智峰會上，百度智能云已經發布了《區域性銀行數字化轉型白皮書》精簡版，此次發布的完整版相對精簡版而言，在內容上更加豐富詳實。例如在第一部分機遇和挑戰分析中，增加了更多數據和圖標，使內容更直觀；在第二部分增加了寧波銀行案例解析，為其它銀行提供更多參考；第三部分增加了城商行和農商行在數字化轉型路徑中的差異性分析。總結來說，完整版在內容上更詳盡充實，形式上更清晰明了。

百度智能云希望通過智慧金融方案，與區域性銀行共同探索出具有特色的高質量規模增長之路，砥礪前行！

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的银行数字化转型指南：《区域性银行数字化转型白皮书》完整版重磅发布的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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