編者按：在金融業(yè)務(wù)中，企業(yè)或個人向金融機構(gòu)進行借貸，產(chǎn)生貸款業(yè)務(wù)，貸款結(jié)算是當(dāng)貸款所有本金、利息和費用都收回后，貸款即告結(jié)清。貸款結(jié)清是信貸資金的風(fēng)險已不存在，貸款安全回收，并為銀行帶來了收益。那結(jié)合區(qū)塊鏈，貸款結(jié)算會帶來哪些改變？

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有三類：其一，存款業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。其二，貸款業(yè)務(wù)。它是我國商業(yè)的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行營利的主要來源。從貸款對象看，主要有工商業(yè)貸款和消費貸款。（銀行會本著真實性、謹慎性、安全性、效益性等原則，評估借款人的信用狀況，根據(jù)結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。）其三，結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)，銀行對此收取一定的服務(wù)費用。

清分=記賬
清算=算賬
結(jié)算=轉(zhuǎn)賬

國內(nèi)各銀行間的清算與結(jié)算均依賴于中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)。

小額批量支付系統(tǒng)：除系統(tǒng)維護外，全年7X24小時工作。A行向B行匯款，單筆金額小于5W走小額支付系統(tǒng)。A行將向B行單筆小于5W的匯款逐一記錄（清分），依次湊夠5W為一個單位（清算），根據(jù)清算結(jié)果每5W一筆人民幣批量轉(zhuǎn)給B行（結(jié)算）。小額支付系統(tǒng)每日清算時間為8:30-17:00。在清算與結(jié)算未完成時B行會用自己在人行的備付金先為客戶進行墊付，所以B行的客戶收款是實時的。

大額實時支付系統(tǒng):單筆交易金額大于5W的一律走該系統(tǒng)。比如:6月1號15:00 A行要付給B行2億，B行要付給A行1億，人民銀行處理中心先記下這兩筆交易（清分），然后軋差賬目二者相抵A行付給B行1億（清算），最后A行根據(jù)賬目核對結(jié)果實時將1億人民幣轉(zhuǎn)給B行（結(jié)算）。

清算就是“算”：你欠我多少，我欠你多少，咋倆核對核對。給個結(jié)果，看最終是你給我錢還是我給你錢。
結(jié)算就是“給”：執(zhí)行清算的結(jié)果。到底誰該給誰錢，給吧。

2017年9月，微眾銀行和華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用，用于微粒貸聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的結(jié)算以及清算業(yè)務(wù)，這一系統(tǒng)已經(jīng)在9月投入試驗運行。

微眾銀行是國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)銀行，區(qū)別于四大商業(yè)銀行，微眾銀行是沒有物理網(wǎng)點的。因此微眾銀行的業(yè)務(wù)模式與別家不同，它通過和其他銀行聯(lián)合放貸的形式來經(jīng)營業(yè)務(wù)，因此，微眾銀行80%資金來自其他銀行。在這樣的模式下，微眾銀行與其他銀行之間的資金結(jié)算就顯得很重要。由于這樣的“剛需”存在，微眾銀行希望借助于區(qū)塊鏈技術(shù)來完成銀行間的貸款結(jié)算。

據(jù)微眾銀行相關(guān)人員的介紹，該系統(tǒng)的運作模式是，合作銀行不需要將所有信息寫入，只需要將部分的信息寫入到相應(yīng)的區(qū)塊鏈中，而微眾銀行則提供一個統(tǒng)一標準的操作視圖以及統(tǒng)一標準的對賬服務(wù)，還有一個標準化的交互接口，這三個統(tǒng)一的標準都是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的。這樣的情況下如果合作銀行需要了解信貸詳情或者資金的交易情況，還有對交易中的風(fēng)險進行監(jiān)控就只需要通過這些標準化的數(shù)據(jù)就能夠迅速全面了解信息。這樣對于銀行的業(yè)務(wù)人員而言也是一大福音，能夠從對賬等繁重的工作中解脫出來。利用區(qū)塊鏈技術(shù)使得一切操作都標準化后，就能夠降低人為介入造成的錯漏，保證數(shù)據(jù)的準確真實，利于銀行控制風(fēng)險，確保貸款結(jié)算安全、及時、高效。

在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)交易模式中，合作雙方的銀行自己記自己的賬，等到交易完成之后，再一筆一筆把賬戶對賬，這將導(dǎo)致二次勞動耗費人力。而且由于數(shù)據(jù)是由對方記錄的，因此數(shù)據(jù)的真實性難以保證是百分百正確的。

基于區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)（DLT）、共識協(xié)議管理、數(shù)據(jù)難以篡改、可追溯等特性，同時在業(yè)務(wù)交易進行的過程中清算工作也能夠同時開始進行，而在傳統(tǒng)的工作模式中，清算需要在特定的時間段進行，這樣就極大的節(jié)省了時間提高了清算效率，同時還能節(jié)省人力成本。

交易和清算的所有相關(guān)信息都能夠上鏈，由于區(qū)塊鏈由加密算法的保護，如果有信息的變動狀況發(fā)生，對方也能夠及時收到變更信息，實現(xiàn)了實時同步更新，同時會將變更信息發(fā)送給全網(wǎng)，讓全網(wǎng)共同見證這筆交易，避免信息被非法篡改。

根據(jù)區(qū)塊鏈的共識協(xié)議，如果上家記入一筆交易，那這筆交易需要獲得全網(wǎng)絕大多數(shù)個節(jié)點的認可，然后下家才會在自己的區(qū)塊中記入這一筆交易。而在共識協(xié)議下，交易及清算這兩個步驟能夠同時進行。當(dāng)交易的同時，價值發(fā)生了轉(zhuǎn)移，而記錄這一轉(zhuǎn)移過程的賬本能夠同時也在進行清算工作。因此，區(qū)塊鏈系統(tǒng)結(jié)合了貸款結(jié)算業(yè)務(wù)之后，對于交易的完成，資金結(jié)算清算而言，這一效率就能夠得到極大提高，成本方面也可大幅降低。

此次采用的區(qū)塊鏈底層平臺是FISCO BCOS，集金融行業(yè)的實踐大成于一身。在安全性上，FISCO BCOS通過節(jié)點準入控制、可靠的密鑰管理、靈活的權(quán)限控制，在應(yīng)用、存儲、網(wǎng)絡(luò)、主機層實現(xiàn)全面的安全保障。在性能優(yōu)化上，FISCO BCOS具體實現(xiàn)方案是：優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)通信模型，采用拜占庭容錯的共識機制，結(jié)合多鏈架構(gòu)和跨鏈交互方案，可解決并發(fā)訪問和熱點帳戶的性能痛點，從而滿足金融級高頻交易場景需求。在可用性方面，FISCO BCOS 設(shè)計為7×24小時運行，達到金融級高可用性，通過簡化建鏈過程、適應(yīng)多種環(huán)境的部署方式、全局配置更新實現(xiàn)了高可用性。在業(yè)務(wù)落地層面，FISCO BCOS提供各種開發(fā)接口，方便程序員編寫和調(diào)用智能合約。在監(jiān)管方面，FISCO BCOS可支持監(jiān)管和審計機構(gòu)作為觀察節(jié)點加入聯(lián)盟鏈，獲取實時數(shù)據(jù)進行監(jiān)管審計。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的【问链财经-区块链基础知识系列】 第十八课 区块链应用于贷款结算的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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