產品新人進入公司，由于經驗不足，通常都是負責產品部分模塊，很少有機會能接觸到從0到1的完整項目，對產品的全局思考會比較欠缺。

我分享一個去年參與的項目，這個項目我全程參與，產品經理也就是我一個人，主要負責產品需求分析、方案設計、項目管理等工作。希望這個案例，能幫助產品新人對產品從0到1的過程有更全面的了解。

此外我還會分享這個項目的設計文檔。之前我寫過一篇如何寫PRD的文章，很多讀者希望能提供一個比較完整的案例，這份設計文檔就是完整的案例，包括PRD和原型等，希望對大家有幫助。

這個項目是按照MVP（最小可行化產品）理念，實現的第一個版本，功能比較精簡，但是完全可以支撐業務。

這篇文章分幾個部分來講：項目背景、產品架構、各系統設計思路、設計文檔分享。

一、項目背景

這個項目做的是一款小額信貸產品。

什么是小額信貸？

小額信貸，又叫現金貸，是針對申請人發放的消費類貸款業務，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

從2015年開始，現金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。以一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。

2017年12月1日，監管部門下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，強化年化利率36%的政策紅線，提高貸款資質的要求，限制網絡小貸牌照發放。

截至2018年1月，現金貸平臺融資渠道遭全面封堵，除了銀行和ABS產品融資渠道遭封堵，資本市場融資渠道也在收緊。

行業自此進入監管時代，各平臺開始探索場景消費、東南亞出海等轉型方向。

這個項目也是國內一家公司，為了進軍東南亞地區，而開展的。我的職責就是幫這家公司實現產品從0到1，協調業務技術等部門共同完成目標。

1. 產品核心用戶

公司希望組建自己的IT團隊，搭建一套完整的系統，支撐C端和B端業務，待線上業務跑通以后，開始擴張。

C端用戶主要是借款人，核心需求是更便利的借到錢、資金利率低、還款方便、資金合規；

B端用戶是公司內部人員，主要分為這幾類：

推廣：負責在Facebook、Twitter等渠道進行廣告投放，對增長負責，希望能監測渠道投放的ROI；

審核：負責對提交借款申請的客戶進行資質審核，包括但不限于電話審核、資料審核、社交媒體審核等，對通過率和逾期率等指標負責；

風控：負責信審規則制定，風控策略制定，包括但不限于準入條件、機審規則、評分卡、黑名單等，對逾期率、壞賬率等負責，是金融產品中最重要的職能；

財務：審核部門審核通過后，負責請款、放款，對放款量，放款時效等指標負責；

催收：負責對逾期客戶進行催收，包括但不限于電催、短信、社交媒體、委托外部催收等，主要對催回率負責；

數據：負責數據統計與分析，定期產出各類報表，給管理層及風控等部門提供決策依據，對數據準確性、時效性等指標負責。

業務模型

二、產品架構

上面我們已經分析了各類角色并梳理了他們的需求，下面我們就設計通過哪些系統/功能來滿足這些需求，做產品架構。

產品架構，就是從產品應用層面對產品進行合理的架構，產品架構跟研發的技術架構不一樣。

我做產品的邏輯核心分為三步：搭框架、定流程、扣細節。

搭框架就是做產品架構（或者功能架構），遍歷出滿足各類用戶需求的系統（或功能），并按照某種緯度進行合理架構，產出產品架構圖或思維導圖。

定流程就是梳理不同角色完成同一業務目標的先后順序和邏輯，主要產出泳道圖、活動圖、狀態機圖、時序圖等。

扣細節就是完善界面原型，對交互和界面做詳細的設計。

根據以上的用戶需求，我們整理出以下產品架構圖：

這是個MVP產品，比較精簡，復雜的信貸系統遠遠比這個復雜，這個版本也沒有接入太多第三方接口，主要也是為了節約開發時間成本，縮短開發周期。

三、各系統設計思路

這個部分，我們來定流程并闡述系統核心功能點，以呈現設計思路。

首先，為了對全流程有個大概認知，我梳理了一個全業務流程圖。

按照行業通用的說法，一般將整個業務流程分為這幾個核心步驟：

• 貸前（提交借款申請）

• 貸中（機審、人工審核）

• 貸后（放款、還款、催收）

在整個流程中，都圍繞『訂單』進行流轉，在不同階段，訂單的狀態不同，結合業務流程，可以梳理出訂單的所有狀態，產出狀態機圖。

平鋪出來：

審核狀態

• 初始狀態（待機審）

• 機審拒絕（審批拒絕）

• 機審通過（待分配）

• 待審核（已分配）

• 駁回

• 拒絕

放款狀態

• 審批通過（待放款）

• 已取消

• 放款中

• 放款失敗

• 已放款

還款狀態

• 正常結清

• 提前結清

• 逾期結清

• 逾期

這個步驟非常重要，需要有些什么狀態，通常需要和數據、業務、技術等一起商議決定，因為這關系到數據統計和技術實現。

這是訂單的狀態機圖，還有另外一些『單據』也需要梳理狀態機，比如還款賬單、催收里的案件單，這些后面會說到。

業務的起點是用戶通過APP提交一筆借款申請，那我們首先來看下APP。

1. APP

框架：

簡化版的產品框架圖，表達產品的核心功能模塊

核心業務流程：

這個流程只是提交借款申請，所以我把他叫做核心業務流程，其實還有一些分支流程，比如注冊、登錄、還款等，這些流程在做具體功能設計的時候需要詳細設計。但是最開始一定要梳理最核心的業務流程，讓大家知道這個產品的大致全貌。

APP的核心設計要點：

• 注冊登錄。為了提升注冊轉化率，盡可能簡化注冊流程，使用驗證碼登錄，登錄后自動注冊的方式可以減少用戶的操作成本；

• 提交借款申請。這個步驟需要填寫的資料很多，需要做合理的步驟引導和信息模塊分類。在這個流程中還需要用戶授權獲取通訊錄、抓取已安裝APP；

• 駁回后重新提交。客戶提交資料有誤，可能會被打回，需要考慮駁回后再次提交流程；

• 還款。客戶需要方便的查看還款方式，一期僅支持線下還款，不支持線上還款。

前面說了，做產品三大步驟：搭框架、定流程、扣細節，已經做了前2步，第三步就是扣細節，扣細節部分通過原型+PRD呈現，文章最后我會附上APP的原型和PRD，可以作為參考。

2. 審核系統

框架：訂單提交成功后，就流轉至審核系統，我們來看看審核系統有些什么核心功能。

審核系統是信貸業務里最重要的系統之一，審核系統與風控系統和很多三方數據有著頻繁的數據交互，在他們的共同作用下，最大程度預測客戶的還款意愿和還款能力。審核系統一定程度上決定著金融產品最重要的逾期、壞賬等指標。

在做功能架構時，要盡量詳盡，讓相關人員看了系統的功能架構圖后，能了解系統的全貌。

此外，在寫PRD時，主要也是按照功能架構圖的功能點進行逐一描述。

核心業務流程：

審核系統核心設計要點：

• 分配訂單。訂單由APP提交至審核系統后，需要按照訂單類型、提交時間、地區等緯度進行分單，由于前期單量比較收啊，我們只做人工分單，后期單量提升后可考慮自動分單。

• 審核。訂單分配至審核員后，審核員進行審核，審核人員使用頻率很高的是審核頁面，審核頁面信息較多，設計時需要重點考慮，對信息模塊和核心操作進行合理布局。審核有通過、拒絕、駁回的選項，通過后訂單進入資金系統；拒絕后流程結束；駁回后客戶需重新提交進件資料。

• 生成合同、賬單。在審核通過時，需要給客戶生成電子合同，由于電子合同里有賬單等信息，所有需要『預生成』賬單，放款后對賬單更新。

• 國際化。由于審核人員在其他國家，需要對所有文案做國際化處理，支持多國語言，這玩意是個體力活，沒找到自動翻譯的插件，只能人工處理，相當耗費時間。在界面信息展示時，也要考慮到多國語言顯示長度不一致帶來的問題。

• 角色權限。審核系統有三個角色：審核經理、審核組長、審核專員，審核經理負責團隊管理，做績效考評，有分單、查看所有數據的權限；審核組長負責小組的團隊管理，績效考評，有分單、查看小組數據的權限，審核員主要負責審核執行，有查看自己數據，操作審核等權限。由于有數據權限的需求場景，在做權限系統時，不僅設計了菜單權限，還設計了數據權限。

3. 資金系統

框架：

核心業務流程：

資金系統還有一個比較重要的流程是展期。

客戶在應還日前，交了展期費用后，可以申請展期，展期后應還日延后一個周期。

展期業務流程：

前面說到還款賬單也是一種『單據』，以下是還款賬單的狀態機圖：

資金系統核心設計要點：

• 放款。符合放款條件的訂單，導出后進行線下放款，放款成功后，線上更新訂單狀態，系統生成客戶的還款計劃；

• 修改銀行卡。放款前，客戶可能會要求修改收款銀行卡，需要設計此功能；

• 還款。客戶還款后，會通知客服或財務人員，財務人員需在系統手動更新賬單狀態，還款有部分還款和結清兩種方式。

4. 催收系統

框架：

核心業務流程：

案件狀態機：

催收系統核心設計要點：

入案。催收系統核心處理的就是案件，所謂案件，就是一種供催收人員管理的訂單類型，案件是在客戶發生逾期時產生，案件分為以下幾種等級（類型）：

案件分配。產生案件后，有案件分配權的用戶將案件分配給催收員；

案件處理。催收員通過電話或社交工具聯系客戶進行催收，記錄催收跟進記錄，客戶還款后，催收員發起還款申請，審核通過后，更新案件和賬單狀態；

核銷管理。催收員發起還款申請，財務人員對其進行審核，審核通過后，對該筆賬單進行核銷操作。

以上就是這個項目里核心系統的設計思路，雖然看上去東西并不是特別多，但其實是非常重要，功能框架可能涉及一期的研發工作量，業務流程關系到產品的合理性，一定把這兩個東西先考慮清楚，再去設計具體的細節（界面、交互）。

很多產品新人特別喜歡一開始就做原型交互，沉迷于酷炫的效果，這其實是一種本末倒置的做法，沒有合理的設計，再酷炫的效果都是徒勞。

俞軍老師在他《俞軍產品方法論》里提到：

產品是企業與用戶進行價值交換的媒介。一個好的產品應該由有三個屬性：有效用、有利潤、可持續。

非常贊同，好的產品一定是有效用能掙錢并且可以持續的，缺一不可。

所以我們要花更多心思去研究產品的效用、商業價值。

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總結

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