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在電商系統(tǒng)中，方便的在線支付功能大大推進(jìn)了電商的發(fā)展，可以說沒有在線支付的發(fā)展就沒有今天發(fā)展完善的電商系統(tǒng)，本文就來討論一下在線支付相關(guān)的內(nèi)容。

01

網(wǎng)銀支付

1. 什么是在線支付

在討論在線支付前，在沒有在線支付的時候我們?nèi)绾钨徫锬?#xff1f;常見的有銀行柜臺轉(zhuǎn)賬、貨到付款、面對面交易三種。最初的在線支付非常復(fù)雜，所以很多買家最初在淘寶購物都是通過銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式。貨到付款至今仍在某些特殊業(yè)務(wù)中使用，在印尼一些在線支付不發(fā)達(dá)的地方，貨到付款還是目前非常流行的支付方式。而面對面交易常發(fā)生在線下交易。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來后，在線支付也隨之發(fā)展。我們給在線支付下個定義：在線支付是指賣方與買方通過互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。我們簡單的理解就是A的錢通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移到了B的錢包中。

2. 在線支付類型

我們來盤點一下主流的在線支付方式，主要有快捷支付、網(wǎng)銀支付、第三方支付、內(nèi)置支付、余額支付、代付、其他，我們分別來說說：

快捷支付分借記卡快捷和信用卡快捷，快捷支付分簽約和支付兩個流程，對于一般用戶來說這兩種卡的支付流程是一樣的，區(qū)別在于信用卡是可以透支額度的而借記卡需提前儲蓄用余額支付，其次對于商家而言這兩種卡的支付費率是不一樣的。

第二個是網(wǎng)銀支付，網(wǎng)銀是銀聯(lián)最成功的產(chǎn)品之一，在2010年左右?guī)缀跏侨魏我粋€成熟電商的標(biāo)配，后來隨著第三方支付的崛起才慢慢沒落。其支付流程一般是在電商收銀臺選擇支付的銀行然后進(jìn)入對應(yīng)銀行的支付頁面，輸入銀行卡賬號、密碼、使用U盾等，支付完成后再回到電商平臺，所以其支付流程相對比較復(fù)雜，體驗較差。

第三個是第三方支付，他指的是比較有實力有信譽的第三方機構(gòu)開發(fā)的支付方式，而且公司必須持有國家頒發(fā)的支付牌照。第三方支付可以將多家銀行的銀行卡集成到一起，然后統(tǒng)一和銀聯(lián)對接，對于用戶來說支付非常便捷，這一塊我們后續(xù)會詳細(xì)講解。

第四個是內(nèi)置支付，這個主要是一些特定手機廠商的支付方式，會和手機綁定使用，比如蘋果手機使用的apple支付，小米手機使用的小米支付等，相對其他幾種支付這個應(yīng)用場景較小。

第五個是余額支付，這個是用戶需提前向平臺充值，充值之后余額就可以在平臺內(nèi)使用了，但是余額一般不能跨平臺使用。支付時需校驗身份，一般使用短信驗證碼的方式。其他的還需要預(yù)留混合支付的形式，比如余額不夠需要余額和其他支付方式混合支付，比如余額+三方支付，余額+快捷支付等。

第六個是代付，就是用其他賬號幫你去支付，常見的就是支付寶代付和微信代付，屬于社交支付的一種。從底層來講，代付只是支付賬號的改變，實際的支付流程并沒有變化。

上面提到的是主流的在線支付產(chǎn)品，下面我們列舉了一些電商常用的支付方式。首先是具有支付牌照的公司可以使用余額支付，限制金融牌照主要是要限制二清風(fēng)險。然后就是支付寶支付與微信支付了，這是目前最常見的支付方式，任何機構(gòu)都可按支付寶與微信的要求對接使用，但是都限制競對接入。接著是快捷支付，這是一種依附于收銀臺的支付方式。公司轉(zhuǎn)賬的支付方式適用于大額支付的情況下，適用于對B端銷售時使用以解決B端用戶審批流程問題。貨到付款是現(xiàn)場POS機支付或掃碼支付。各個商家還會自研支付體系，如京東的鋼镚、淘寶的淘金幣等，都只在當(dāng)前商城有效。最后一個是網(wǎng)銀支付，這個是最原始的支付方式，操作復(fù)雜且支付成功率低，一般不接入。但是網(wǎng)銀的支付流程與對接思路卻需要我們電商產(chǎn)品經(jīng)理去牢牢掌握，這一部分我們在后續(xù)也會講到。

3. 支付角色

接下來我們盤點一下在線支付中都涉及了的角色。在一次典型的支付中，通常有三種角色：第一個是購買商品/服務(wù)的個人/企業(yè)，這個是交易中的買方。第二個是支付服務(wù)清算機構(gòu)，這一般是銀行或第三方支付機構(gòu)。第三個是提供商品服務(wù)的個人/企業(yè)，這個是交易中的賣方。

接下來我們就以網(wǎng)銀支付的流程為例來看一下支付過程中信息流與資金流在各個角色間的流動。

首先我們來說一下網(wǎng)銀支付，即網(wǎng)上銀行支付，是即時到賬交易。網(wǎng)銀支付是銀聯(lián)最為成熟的在線支付功能之一。前面介紹的時候我們也說過，作為最早的在線支付方式之一，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的流程較復(fù)雜，大致如下：

在一次電商購物中，使用網(wǎng)銀支付時主要流程是用戶在電商平臺選購商品提交訂單，在收銀臺時選擇對應(yīng)銀行進(jìn)入銀行頁面進(jìn)行在線支付流程，向銀行發(fā)起扣款請求。銀行扣款成功后先通知用戶，再通知平臺，最后由平臺通知電商平臺，電商平臺進(jìn)行發(fā)貨處理。

通過時序圖我們能更清楚看到這幾個角色間的交互：

下圖為網(wǎng)銀支付的前臺流程：

上面介紹的是網(wǎng)銀支付的流程，網(wǎng)銀支付和第三方支付的差別在于：

1）網(wǎng)銀支付是用戶直接使用的銀行提供的支付工具，一般是通過銀行提供的接口直連銀行；而第三方支付是第三方公司提供的支付工具，是建立在銀行上層的業(yè)務(wù)。

2）網(wǎng)銀支付的資金流向是買家發(fā)起——>銀行扣款——>電商賬戶——>賣家收款，即買家發(fā)起扣款請求，銀行進(jìn)行扣款，買家的錢先進(jìn)電商平臺賬戶，待確認(rèn)收貨后電商平臺再付錢給賣家；第三方支付的資金流向是買家發(fā)起——>第三方支付發(fā)起付款——>銀行扣款——>電商備用金賬戶——>賣家收款，買家發(fā)起扣款請求給第三方支付機構(gòu)，由第三方機構(gòu)向銀行請求扣款，銀行將買家的錢付給電商備用金賬戶，待確認(rèn)收貨后電商再付錢給賣家。

下一章我們就來講講第三方支付。

02

第三方支付

1. 第三方支付

常見的第三方支付有支付寶、微信支付、京東白條、蘋果支付等。

第三方支付的定義是什么？百度百科給出的解釋是：具備一定實力和信譽的獨立機構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。維基百科給出的解釋是：由第三方業(yè)者居中于買賣家之間進(jìn)行收付款作業(yè)的交易方式。這里有三個關(guān)鍵詞：第三方業(yè)者（獨立機構(gòu)）、收付款作業(yè)（銀行對接）、交易模式（交易方式）。

根據(jù)艾瑞咨詢的報告，雖然受疫情影響第三方移動支付的增速有所下降，但是其總體市場規(guī)模還是非常大。

而在市場占有率方面，第一梯隊的支付寶、財付通（微信支付）分別占據(jù)了55.4%和38.8%的市場份額，第二梯隊的支付企業(yè)在各自的細(xì)分領(lǐng)域發(fā)力。

從第三方支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈來看，主要包括監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)、清算機構(gòu)、商戶、消費者以及基礎(chǔ)支持服務(wù)商。第三方支付行業(yè)監(jiān)管部門為中國人民銀行，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)處理本機構(gòu)所屬賬戶的支付交易，第三方支付機構(gòu)處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心地位，主要為商戶和消費者提供支付服務(wù)并收取手續(xù)費，目前第三方支付機構(gòu)的經(jīng)營需要監(jiān)管機構(gòu)的牌照許可，清算結(jié)構(gòu)包括中國銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)公司，主要為商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)提供交易處理和資金清結(jié)算等服務(wù)，基礎(chǔ)支持服務(wù)商則為第三方支付機構(gòu)提供軟硬件支持等技術(shù)服務(wù)。

第三方支付能取得如此大的市場規(guī)模，其核心價值主要有三點：對接簡單快捷、支付體驗好、提升電商效率。

1）對接簡單快捷：僅對接三方機構(gòu)，由三方機構(gòu)負(fù)責(zé)和各大銀行對接，節(jié)省客戶時間。（網(wǎng)銀支付需要和各大銀行一家家對接）

2）支付體驗好：網(wǎng)銀支付和銀行自建的支付體系體驗差，流程長，交付復(fù)雜，而三方產(chǎn)品一般在交易流程上非常清晰和簡介，用戶體驗極佳。

3）提升電商效率：三方支付解決了電商交易的信譽問題，消除買賣雙方的交易顧慮，讓交易提效。

以一次使用第三方支付電商購物過程為例，第三方支付的交互流程主要是：買家在電商下單支付給第三方機構(gòu)，由第三方機構(gòu)通知網(wǎng)聯(lián)清算機構(gòu)通知央行進(jìn)行清算，并通知銀行扣款，銀行扣款成功后通知網(wǎng)聯(lián)清算、第三方支付機構(gòu)、電商平臺、買家，完成通知后銀行通知央行完成清算，央行在完成清算后將資金支付給第三方機構(gòu)，機構(gòu)在電商告知訂單完成后將資金付給賣家。

可以看到，第三方支付的整體流程依然是十分復(fù)雜的，那為什么說第三方支付簡化了流程優(yōu)化了體驗?zāi)?#xff1f;以前如果一個電商若要對接網(wǎng)銀支付，他需要和一家家銀行逐個對接，若要支持10家銀行就需要對接10遍，對接流程復(fù)雜且支付成功率較低，只有70%左右。對于電商而言，有了第三方機構(gòu)之后，電商只需要和第三方機構(gòu)對接就可以正常為用戶提供支付服務(wù)了，和銀行對接的工作交由第三方機構(gòu)去完成；對于用戶而言，可以直接將錢統(tǒng)一付給第三方機構(gòu)，由第三方機構(gòu)去通知銀行交易及之后的流程，無需進(jìn)入各銀行網(wǎng)頁進(jìn)行支付操作。因此，第三方機構(gòu)的產(chǎn)生給電商和用戶都帶來了方便，提升了用戶體驗，和銀行與清算機構(gòu)對接工作交由專業(yè)的第三方機構(gòu)完成，同時提升了支付成功率。從下面的流程圖中我們也可以看到，買家和電商處于交易流程的第一環(huán)節(jié)和第二環(huán)節(jié)，三方支付機構(gòu)之后的環(huán)節(jié)可以說都不用買家和電商平臺去關(guān)心。

但是不是誰都有資格成為第三方機構(gòu)開展第三方支付業(yè)務(wù)的，根據(jù)央行2010年制定的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》：非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)合規(guī)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)，支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。這里說的《支付業(yè)務(wù)許可證》就是我們常說的支付牌照，支付牌照的獲取條件非常嚴(yán)格，自從中國人民銀行2011年5月26日頒發(fā)第一批27張支付牌照后，截至2020年初，當(dāng)前有效的支付牌照為236張。

2. 微信支付

第三方支付中最常用的是支付寶與微信支付，這兩者也占據(jù)了絕大部分的支付市場，所以我們重點介紹一下這兩種支付。

首先是微信支付，目前微信提供的支付產(chǎn)品有7種：付款碼支付、JSAPI支付、小程序支付、Native支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷臉支付。

1）付款碼支付是指用戶展示微信錢包內(nèi)的“付款碼”給商戶系統(tǒng)掃描后直接完成支付，適用于線下場所面對面收銀的場景，例如商超、便利店、餐飲、醫(yī)院、學(xué)校、電影院和旅游景區(qū)等具有明確經(jīng)營地址的實體場所。

2）JSAPI支付是指商戶通過調(diào)用微信支付提供的JSAPI接口，在支付場景中調(diào)起微信支付模塊完成收款。應(yīng)用場景有：a）線下場所：調(diào)用接口生成二維碼，用戶掃描二維碼后在微信瀏覽器中打開頁面后完成支付；b）公眾號場景：用戶在微信公眾賬號內(nèi)進(jìn)入商家公眾號，打開某個主頁面，完成支付；c）PC網(wǎng)站場景：在網(wǎng)站中展示二維碼，用戶掃描二維碼后在微信瀏覽器中打開頁面后完成支付。

3）小程序支付是指商戶通過調(diào)用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平臺內(nèi)實現(xiàn)支付功能；用戶打開商家助手小程序下單，輸入支付密碼并完成支付后，返回商家小程序。

4）Native支付是指商戶系統(tǒng)按微信支付協(xié)議生成支付二維碼，用戶再用微信“掃一掃”完成支付的模式。該模式適用于PC網(wǎng)站、實體店單品或訂單、媒體廣告支付等場景。

5）APP支付是指商戶通過在移動端應(yīng)用APP中集成開放SDK調(diào)起微信支付模塊來完成支付。適用于在移動端APP中集成微信支付功能的場景。

6）H5支付是指商戶在微信客戶端外的移動端網(wǎng)頁展示商品或服務(wù)，用戶在前述頁面確認(rèn)使用微信支付時，商戶發(fā)起本服務(wù)呼起微信客戶端進(jìn)行支付。主要用于觸屏版的手機瀏覽器請求微信支付的場景?？梢苑奖愕膹耐獠繛g覽器喚起微信支付。

7）刷臉支付是指用戶在刷臉設(shè)備前通過攝像頭刷臉、識別身份后進(jìn)行的一種支付方式，安全便捷。適用于線下實體場所的收銀場景，如商超、餐飲、便利店、醫(yī)院、學(xué)校等。

下圖就是APP內(nèi)使用微信支付的實際頁面流程：

以上圖的APP內(nèi)使用微信在線支付的例子來看，支付過程中資金流與信息流的流轉(zhuǎn)如下：

我們在使用微信支付時需要注意的點有：

1）資金流：資金先進(jìn)入商戶平臺賬戶，再自動結(jié)算給企業(yè)對公賬戶。對公賬戶必須和注冊公司相同，否則無法結(jié)算的。

2）結(jié)算：結(jié)算有周期，可T＋1，T＋7，提現(xiàn)后1天或后7天的資金到對公賬戶。

3）交易費率：商戶在交易過程中會產(chǎn)生一定的費率，結(jié)算時扣除相應(yīng)的費率再結(jié)余下的資金。費率四舍五入，保留小數(shù)點2位。

4）退款費率：只對未退款的資金進(jìn)行費率計算，如300元訂單，退100，則只收取剩余200的費率。

5）退款：微信賬戶退款實時到賬，銀行卡1～3工作日到賬。退款后，手續(xù)費不收取。

3. 花唄支付

支付寶支付和微信支付的大致流程相同，我們就不重復(fù)介紹了。我們介紹一下基于支付寶基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展起來的花唄支付?；▎h分期是螞蟻金服推出的消費金融產(chǎn)品，用戶在支付時使用花唄分期支付，訂單金額實時支付到商家支付寶賬戶中，用戶分期償還花唄，目前支持3期、6期、12期和24期。

花唄分期支付分為兩種模式：單通道模式和收銀臺模式。單通道模式是將花唄分期資金渠道前置或者與其他付款方式并列，實現(xiàn)花唄分期單通道模式，多數(shù)平臺選擇該模式。收銀臺模式指通過支付寶標(biāo)準(zhǔn)收銀臺展示花唄分期渠道，無需單獨簽約和開發(fā)，在支付寶中直接配置該渠道即可。我們主要講解單通道模式，該模式需要對前端邏輯進(jìn)行修改，包括商品列表頁、商詳頁、結(jié)算頁、訂單詳情頁。

對于支持花唄分期的產(chǎn)品，會在商品列表頁和商品詳情頁展示花唄分期的信息，包括分期icon、是否免息等。

在選擇商品后，在結(jié)算頁、收銀臺都會展示花唄分期的選項、已選商品的分期總額和總手續(xù)費等信息。

花唄分期有分期免息與分期不免息兩種，免息與否與商家運營策略有關(guān)，因為使用花唄支付會扣減一定的費率。對于有手續(xù)費的分期來說，最重要的就是計算分期本金與手續(xù)費了。下面我們以一個例子來展示分期本金與手續(xù)費的計算。

假如小明在網(wǎng)上購買了一個3322元的手機，選用花唄分期支付，分3期支付，手續(xù)費率2.3%。

首先是本金的計算，用戶每期本金=商品金額/期數(shù)，計算結(jié)果以分為單位，向下取整。在本例中，用戶每期本金=3322/3=1107.3333333，修整后得到每期本金為110733分。

接下來是手續(xù)費的計算，用戶每期手續(xù)費=（商品金額*手續(xù)費率）/期數(shù)，同樣的我們計算結(jié)果以分為單位，向下取整。注意在分?jǐn)偡制谫M用時，會有0.01元賬目問題，將費用放到最后一期或第一期即可。在本例中，用戶每期手續(xù)費=3322*2.3%/3=25.4686666，修正后得到每期手續(xù)費為2546分。

最后，我們將每期的本金與手續(xù)費相加即得到每期應(yīng)還總費用，每期總費用=本金+手續(xù)費=110733+2546=113279分，再算上之前的0.01元賬目問題，三期每期應(yīng)付費用為113280、113279、113279。

在使用支付寶花唄分期時需要注意的點有：

1）花唄對接方式和微信支付雷同，需要提前選擇支付模式如APP支付，小程序支付等。

2）花唄之前，應(yīng)該優(yōu)先對接支付寶，然后再去選擇花唄分期，對接流程和微信支付相似，大家舉一反三。

3）產(chǎn)品經(jīng)理需要關(guān)注前臺核心分期的流程，技術(shù)部分交給開發(fā)同學(xué)。

4）使用時，如果用戶花唄額度不足，可關(guān)聯(lián)使用其他支付方式，不足部分由其他支付方式進(jìn)行支付。

5）除不盡的金額會計算到第一期，比如商品價格1000元，分3期還清，則3期分別應(yīng)還333.34元， 333.33元，333.33元。

6）退款時，資金由商戶收款賬戶退至花唄分期賬戶，花唄分期實時歸還用戶該筆交易剩余未還金額，如剩余未還金額還清后仍有多余金額則實時退到用戶支付寶余額。

7）需要給運營提供配置商品分期設(shè)置的后臺，簡單版只需要配置商品和免息期數(shù)和時間即可。

03

快捷支付

1. 快捷支付

接下來給大家介紹另一種電商主流的支付方式：快捷支付?？旖葜Ц断喈?dāng)于網(wǎng)銀支付的升級版，在電商購物結(jié)算時，用戶不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼，即可完成支付，相較網(wǎng)銀支付流程更精簡，用戶體驗更好。

快捷支付分兩種，一種是銀行卡快捷支付，這是銀行自行研究的快捷支付方式，需要在銀行提供的產(chǎn)品內(nèi)使用。第二種是第三方快捷支付，這是由第三方支付公司提供的支付方式，可在第三方產(chǎn)品內(nèi)完成支付?？旖葜Ц对谑状问褂脮r需要進(jìn)行綁卡流程，記錄用戶的支付信息。首次綁定后即可記錄已綁定用戶的信息，后續(xù)即可直接進(jìn)行支付流程無需再次綁定。

快捷支付的核心價值主要有4個：一是支付成功率高，快捷支付成功率在95%以上，而普通網(wǎng)銀只有65%，有大幅的提升；二是支付體驗優(yōu)，快捷支付綁卡之后，下次使用僅需短信即可，且可跨終端使用；三是支付安全性高，第三方支付平臺保障支付安全性，防止被支付釣魚，但是支付信息會被第三方存儲；四是獲取用戶數(shù)據(jù)，這個是對于企業(yè)來說的優(yōu)勢，平臺可以獲取用戶所有的實名信息，包括銀行卡、身份證等。

2. 簽約流程

接下來我們介紹一下快捷支付首次的簽約流程，簽約即綁卡操作，是用戶和銀行或代扣機構(gòu)簽約，用戶必須在第三方平臺進(jìn)行的銀行卡綁定操作，否則第三方平臺不能進(jìn)行扣款。注意，簽約只需要一次，即首次支付需要，授權(quán)后，下次只需要驗證短信或免費支付即可。

快捷支付過程中主要的角色有用戶、第三方支付系統(tǒng)和銀行，支付過程中信息的流轉(zhuǎn)如下：

接著我們來看看快捷支付的具體流程，下圖是首次使用快捷支付時的手機端簽約流程界面：

快捷支付的簽約流程如圖，綁卡入口有2個，一是直接在個人中心綁卡，二是在訂單支付時在收銀臺綁卡，在于后者綁卡時同時請求支付接口，綁卡即支付。

3. 支付流程

簽約完成后，用戶即可正常使用快捷支付進(jìn)行支付，其支付流程如圖，生成支付訂單后支付系統(tǒng)會檢查訂單狀態(tài)、檢查是否需要免密支付，支付后支付系統(tǒng)需要向業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)送消息，業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)消息更新訂單狀態(tài)。

快捷支付時需要注意的點有：

1）支付寶收銀臺中，下單使用銀行卡的行為，都屬于快捷支付。

2）快捷支付一般不需要單獨對接，在接入第三方支付后，會自動將該支付方式加入。

3）如果是自建商城或與銀行直連的快捷，需要詳細(xì)學(xué)習(xí)本節(jié)課。

4）快捷支付還有逆向流程，如退款流程和解約流程，此部分內(nèi)容我們暫不做詳細(xì)探討。

5）手機用戶銀行卡和實名信息后，需要遵守國家規(guī)定，切勿透漏用戶信息，嚴(yán)重者會受到刑事處罰。

四、支付對賬

1. 臺賬作用

學(xué)習(xí)了前面幾章的內(nèi)容，相信大家對支付產(chǎn)品都有了更深入的了解了。如果我們負(fù)責(zé)了一個支付產(chǎn)品，且支付流水巨大，我們該怎么核對賬目問題呢？在支付流水較小，即產(chǎn)生的支付數(shù)據(jù)較少時，我們可以使用線下記賬對賬的方式，但是當(dāng)流水巨大的時候人工就不能勝任對賬的任務(wù)了，這個時候就需要在我們的支付系統(tǒng)中加入對賬的功能。

首先我們來了解一下臺賬的概念，臺賬就是記錄企業(yè)每一筆支出收入的賬目，實際上就是流水賬，其主要作用是保證錢款在財務(wù)上的正逆向平衡，是財務(wù)人員查詢商城交易的主要依據(jù)。在臺賬中主要進(jìn)行三項工作，記錄應(yīng)收和實收，進(jìn)行對賬。應(yīng)收指用戶購買商品后，訂單應(yīng)該交付的金額，如訂單金額是100元，減掉優(yōu)惠10元，應(yīng)收就是90元；實收就是用戶提交支付后，收銀臺實際接收到的金額，比如上例中用戶實際支付了90元，實付就是90元；對賬就是為了保證收支平衡，既不多拿也不少取，需要保證實收和應(yīng)收相等。

2. 觸發(fā)對賬

前面我們介紹了臺賬的基本概念，對于臺賬而言最重要的就是記錄應(yīng)收與實收，觸發(fā)臺賬記錄的條件可以分為兩大類：應(yīng)收變更與實收變更。

由應(yīng)收變更觸發(fā)臺賬的場景主要有四個：一是在訂單生成時觸發(fā)，記錄應(yīng)收訂單金額，由訂單系統(tǒng)寫入。二是訂單拆分時觸發(fā)，這時訂單應(yīng)收金額由父訂單變更至子訂單，由拆分系統(tǒng)寫入。三是訂單取消時觸發(fā)，訂單取消時應(yīng)收清零，由訂單系統(tǒng)寫入。四是退款時，應(yīng)收金額由于退款發(fā)生變更，由售后系統(tǒng)寫入。

由實收變更觸發(fā)臺賬的場景主要有兩個：一是在訂單創(chuàng)建時觸發(fā)，訂單生成時創(chuàng)建虛擬財產(chǎn)實收，由訂單系統(tǒng)寫入。二是在訂單拆分時觸發(fā)，父訂單實收沖銷，由拆分系統(tǒng)寫入。三是在訂單支付時觸發(fā)，記錄用戶實際支付的金額，由收銀臺寫入。四是對賬不平時觸發(fā)，如訂單多次支付導(dǎo)致應(yīng)收與實收對不上時會觸發(fā)對賬，調(diào)整實收，由對賬系統(tǒng)寫入。

總結(jié)一下，臺賬創(chuàng)建的正向流程如下：

觸發(fā)臺賬的逆向流程主要有取消訂單、售后、對賬不平。一是取消訂單流程，在電商平臺的很多場景中都可能發(fā)生訂單取消的情況，這些情況根據(jù)操作角色的不同，可以分為用戶自己取消訂單、平臺系統(tǒng)自動取消訂單、訂單過期取消或客服幫忙取消訂單。

二是售后觸發(fā)的逆向流程，實物商品與虛擬商品的售后退款流程略有不同，在售后審核通過后由訂單系統(tǒng)發(fā)起逆向流程：

三是對賬不平觸發(fā)的逆向流程，在一些高并發(fā)的情況下，如每年的雙11，或者618此類電商購物節(jié)時，用戶集中下單，此時系統(tǒng)可能會出現(xiàn)bug，比如用戶多次點擊支付按鈕，導(dǎo)致一筆訂單進(jìn)行了多次付款，此時需要進(jìn)行退款。

除了上述的實收>應(yīng)收會觸發(fā)對賬，某些異常流程下導(dǎo)致的實收<應(yīng)收也會觸發(fā)對賬流程。只有在實收=應(yīng)收時，臺賬系統(tǒng)才會正常流轉(zhuǎn)。

總結(jié)

總結(jié)一下本文內(nèi)容，主要有三部分的內(nèi)容：了解網(wǎng)銀支付、掌握三方支付、了解對賬三部分。

1）了解網(wǎng)銀支付：雖然網(wǎng)銀支付不常見，但其對接邏輯非常通用，且為國家層面的基礎(chǔ)支付形式，需要產(chǎn)品經(jīng)理好好學(xué)習(xí)。

2）掌握三方支付：第三方支付目前非常流行，覆蓋面廣，使用體驗好，是新的電商平臺必備的產(chǎn)品，每個電商產(chǎn)品經(jīng)理都應(yīng)該懂其內(nèi)在的邏輯，主要是接入市面上主流的微信、支付寶、花唄等，快捷支付依情況而定。

3）了解對賬：對賬對于大多數(shù)新公司來說前期可不去設(shè)計，在訂單量過多時我們才需要單獨開發(fā)新的系統(tǒng)產(chǎn)品。

在電商系統(tǒng)中，支付系統(tǒng)是必不可少的模塊，因此支付系統(tǒng)的好壞會非常直觀地影響用戶的整個購物體驗，因此了解支付系統(tǒng)并設(shè)計更好的支付產(chǎn)品是每一位電商產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)該要掌握的內(nèi)容。

以上就是在線支付模塊所有的內(nèi)容了，如果對你有幫助，歡迎點贊。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的一文带你全面了解电商在线支付的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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