信貸類業務系統搭建規劃

本文主要分享信貸的定義、分類、建設規劃、常見問題等。

1信貸是什么？

信貸（Credit）是貨幣持有者將約定數額的資金按約定的利率暫時借出，借款者在約定期限內，按約定的條件還本付息的信用活動。對銀行業而言，信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔債務，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件的一種經營行為。

信貸的基本要素包括：

對象
金額
期限
利率或費率
用途
擔保

信貸的基本原則：

安全性：指商業銀行在經營信貸業務過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風險和造成損失）
效益性：指商業銀行在經營活動中應追求最大效益，包括經濟效益和社會效益。
流動性：指商業銀行在經營信貸業務中能按預定期限回收信貸資金，或在沒有損失的狀態下迅速變為現金資產的能力。

信貸有展業三原則：

了解你的客戶
了解你的業務
盡職調查

2有哪些分類？

信貸類業務系統搭建規劃

信貸流程分為授信和用信兩個階段，先授信后用信。針對不同的分類有不同的處理流程，按照對公信貸和個人信貸大致可以總結為以下基本操作流程：

信貸類業務系統搭建規劃

本文主要以個人類貸款業務基本操作流程為主展開討論。

營銷和受理：營銷有針對性的對優質客戶資源群體，有選擇地進行貸款產品營銷，在營銷產品選擇上以低風險貸款產品優先級最高。
貸前調查：信貸調查，又稱貸前調查、盡職調查，是對客戶的整體資信狀況、貸款的風險狀況等進行全面評價，并最終形成對貸款的綜合性評價意見。貸前調查應遵循客觀、科學、公正的原則，采取定量與定性分析相結合的原則。貸前調查的主要手段包括信息查詢、借款人面談、電話訪談、實地考察、網絡信息爬取與分析挖掘等，小額互聯網信貸以三方信息查詢為主，輔助以電話訪談對個別存疑客戶進行身份確認。
貸款審核：對貸前調查階段獲得的資料的內容進行全面、細致的審核。目前小額互聯網貸款多基于規則引擎等進行合規、合理性審查。
貸款審批：一般銀行各級行信貸審批部門負責本級行權限內個人信貸業務的審批工作，小額互聯網貸款主要以規則引擎為主，為信貸系統提供：自動審批通過、自動審批拒絕，轉人工等，需要人工審批的比例已經越來越少。
貸款發放：個人貸款的發放一般包括四個步驟：一是簽訂合同；二是落實放款條件；三是貸款的發放；四是信貸臺賬登記。
貸后管理：貸后管理的主要內容包括：1.貸后的日常管理。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、客戶信息的維護、貸款的正常回收管理等。2.貸款的動態管理。如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監控，對貸款操作流程的合規性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。3.貸款的償還管理。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。4.信貸資產的五級分類以及對不良貸款的認定、處置和保全。5.信貸資產檢查等。
檔案管理：信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調查審記錄、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等，小額互聯網信貸主要依據《數字簽名法》對客戶身份、交易全過程記錄進行數字證書+時間戳的簽名（存證）以保證證據鏈的完整性。
注意事項：

商業銀行只能經當事人書面授權，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。
戶口如果顯示有曾用名或其他身份證號碼的，要進一步查詢曾用名征信信息。
在貸款行業中，征信有不良記錄的稱為黑戶，而沒有借貸和擔保記錄的稱為白戶（也有稱為純白戶，就是征信里面什么內容都沒有）。有時候沒有征信信息的比征信有污點更可怕，很可能是其他金融機構都不愿意介入的客戶。

3建設規劃

信貸系統建設需要進行全面分析并做好藍圖規劃，雖不需要看十年做一年，也需要考慮未來2年的規劃和眼下需要緊急解決的問題。

根據功能性、擴展性、支撐能力等關鍵需求來對系統的定位、架構和落地方案進行分析規劃。

信貸類業務系統搭建規劃

接下來還要考慮業務模式和客戶了，客戶從哪里來？借錢干什么？拿什么還錢？還不上怎么辦？

信貸類業務系統搭建規劃

詳細分析參見前面分享的兩篇：《2019年線下大額現金貸產品設計和風控手段》《什么是金融機構的助貸業務，有那些風險點？》本文不再過多描述。

當信貸業務發展到一定階段，需要考慮資產證券化ABS出售資產以實現業務的滾動發展。

信貸類業務系統搭建規劃

4新建系統需要規避哪些問題？

信貸類業務系統搭建規劃

總結

以上是生活随笔為你收集整理的信贷类行业对于业务管理系统搭建如何下手的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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