傳統(tǒng)金融PK互聯(lián)網(wǎng) 必須透過現(xiàn)象看本質(zhì)
面對越來越熱的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融業(yè)內(nèi)人士與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)生激烈了沖突，中國近期的經(jīng)濟疲軟似乎也變成了互聯(lián)網(wǎng)金融的原罪之一，但事實真是如此嗎？

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互聯(lián)網(wǎng)動了傳統(tǒng)行業(yè)奶酪，金融業(yè)也不例外，但是近來的消息卻讓人對于這個新興行業(yè)產(chǎn)生了質(zhì)疑，比如說：E租寶騙局引發(fā)的連鎖反應、信和財富被政府列入風險提示名單等，在互聯(lián)網(wǎng)手段與傳統(tǒng)金融行業(yè)的碰撞中，迷霧漫漫，一方面，越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)正在進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，另外一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

根據(jù)媒體報道：

內(nèi)蒙古地區(qū)首富杜江濤質(zhì)押96%股權(quán)，與唯品會聯(lián)合成立網(wǎng)商銀行，注冊地在呼和浩特。

平安好房利用牌照優(yōu)勢，大力開展房地產(chǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

奢飾品電商網(wǎng)站寺庫宣布將布局金融等領(lǐng)域。

易居聯(lián)合巨派投資，結(jié)合新浪樂居等互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)金融完善房地產(chǎn)營銷方式的升級，為房地產(chǎn)企業(yè)募集金融資本中注入互聯(lián)網(wǎng)概念。

而百度、騰訊、阿里等，也成立了自己的金融事業(yè)群組和網(wǎng)商銀行。

實際上，傳統(tǒng)行業(yè)深度介入互聯(lián)網(wǎng)金融的案例眾多，且切入的角度和深度都不一致，但是面對這樣的變化，傳統(tǒng)金融行業(yè)從業(yè)者們卻表示了自己的質(zhì)疑，比如中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚認為：太多企業(yè)都想搞金融這不合理；金融是專業(yè)性很強的技術(shù)活；目前仍然停留在簡單的模式復制上，缺乏技術(shù)革新；現(xiàn)在一些長期虧損的企業(yè)靠著非主營業(yè)務，也就是金融業(yè)務賺錢，這是非常可怕的現(xiàn)象。

除此之外，他還表示：目前大家都玩命的追逐虛擬經(jīng)濟，都想賺快錢，都想空手套白狼，這個國家的經(jīng)濟能好嗎？除了面對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的分歧，更要思考的是整個中國金融到底處在什么樣的狀態(tài)，到底怎么樣回避潛在的金融風險。比如假設(shè)有的銀行回到90年代末，本世紀初的不良率超過10%~20%。高額的負債之下，全行業(yè)虧損，如何還本付息？

經(jīng)濟下滑的病根并非互聯(lián)網(wǎng) 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必須調(diào)整

顯然，專家的質(zhì)疑并非空穴來風，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人士必須承認：在當前的社會背景下，出現(xiàn)了很多P2P公司，利用規(guī)則漏洞，冒著非法集資的風險，違規(guī)進行業(yè)務，在無法完成承諾的利益回報之后，龐氏騙局轟然倒塌，其中不乏曾經(jīng)風光過的“明星”互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這也暴露了非專業(yè)金融機構(gòu)的風控、管理等多方面的漏洞。

另外一方面，傳統(tǒng)企業(yè)目前在經(jīng)濟大環(huán)境受到結(jié)構(gòu)性調(diào)整影響，首先是央行多次下調(diào)準備金率、降息，意圖拉動資金流動性，根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示：11月份M2（廣義貨幣供應量）為137.40萬億元,同比增長13.7%,較上月回升0.2個百分點,連續(xù)第5個月增速大于13%,也大于M2全年的增速目標12%。從組成看,單位活期存款與定期存款是M2絕對金額增加的主要來源,反映了企業(yè)投資意愿不足的事實。這還影響到M1（狹義貨幣）的增速變化:11月份M1增速為15.7%,自2015年3月份以來,M1增速持續(xù)擴張,目前增速已經(jīng)高于M2增速。

M1反映居民和企業(yè)資金松緊變化，是經(jīng)濟周期波動的先行指標，M1和M2同步增速加快，顯示了中長期貸款占據(jù)主角，資金流動性并未得到顯著提高，通俗點講，目前國內(nèi)經(jīng)濟疲軟，M0（流通中現(xiàn)金）當中民眾做了類似于購房等行為的長期投資，而并沒有放在傳統(tǒng)消費中，宏觀經(jīng)濟正在進行調(diào)整，下行趨勢明顯。

但是，如果把宏觀經(jīng)濟的下滑，歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，這種看法是極其不客觀和膚淺的。

回到經(jīng)濟微觀層面：從P2P行業(yè)來看，包含已經(jīng)被證明破滅的幾個龐氏騙局案例，之所以能大行其道，正是由于傳統(tǒng)金融沒有正確卡位：大批的資金被國企占據(jù)，民營企業(yè)的融資渠道被封閉，明顯知道民間融資代價極高，飲鴆止渴，也擋不住生存的欲望，由于中國傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展變化緩慢，隨著互聯(lián)網(wǎng)的介入，原有眾多傳統(tǒng)行業(yè)的效率低下、商業(yè)模式需要升級和改革，在互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式之下，更輕、服務更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品是符合當下民生的，原有的傳統(tǒng)利潤降低、融資成本劇增、現(xiàn)金流緊張，壓垮傳統(tǒng)經(jīng)濟的最后一根稻草其實是中國現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后所造成的。

傳統(tǒng)金融風控體系PK互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)？

深度了解金融本質(zhì)，實際上簡單歸納就是三點：1.支付。2.投融資。3.保險，顯然前兩者更加趨同與我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認識，最原始的金融產(chǎn)品是什么？貝幣，后來是錢幣，明代泛濫貶值的寶鈔也是金融產(chǎn)品，顯然金錢本身也是一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，倍受質(zhì)疑的P2P當然也是一種金融產(chǎn)品的表現(xiàn)，這么推理，那么就非常容易理解了：金融產(chǎn)品本身就是具有風險的。

所以有傳統(tǒng)金融人士認為其實傳統(tǒng)金融的內(nèi)部控制、對于風險管理的這一套體系是完全適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一個很大的問題在于他現(xiàn)在的風控架構(gòu)不夠清晰。這是造成現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的重要原因。

但實際情況是：

目前真正的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，具備網(wǎng)商銀行資質(zhì)的BAT們，更多的底層架構(gòu)和整體設(shè)計的從業(yè)人員，首先就是傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者，對于風控的理解自然不差，體系也比較全面。基于互聯(lián)網(wǎng)屬性而言，國家所提出的互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，在金融業(yè)的體現(xiàn)也比較直接：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給金融業(yè)是更加安全、效率的提升。比如螞蟻金服的網(wǎng)商銀行，相比傳統(tǒng)的銀行貸款，減少了繁瑣的審核、抵押環(huán)節(jié)，放款更快，哪怕到農(nóng)村，在沒有抵押物的前提下，下款的周期是一周之內(nèi)，而傳統(tǒng)金融業(yè)的審核看似嚴密，并且在有抵押物的前提下，不僅很難貸款，周期也延展至一個月，時間成本對于任何領(lǐng)域的發(fā)展而言，就是效率的最大殺手。

如果談及現(xiàn)有的官方征信體系作為傳統(tǒng)風控的重要標桿：以信用卡、銀行貸款為主，生活繳費、道德背書等作為參考指標看似完美，實際上并不能完全展現(xiàn)一個人在各個階段的實際信用體現(xiàn)，這里的漏洞在于：傳統(tǒng)金融業(yè)的數(shù)據(jù)僅僅是銀行業(yè)的打通，而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)來源，除了傳統(tǒng)的風控體系下的征信手法，還基于自然人的人際關(guān)系、社交、消費和收入情況、消費習慣等多方面因素，甚至在基于時間、空間等因素在支付環(huán)節(jié)就能通過技術(shù)進行甄別，嚴防風險，各種指標可以階段性更新，在云服務的支撐下，所有的風控是動態(tài)和變化的，時效更強。

顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融，在金融本質(zhì)上是提高了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的效率，在風控體系上也比較嚴密

即使有銀聯(lián)支持，很多中小銀行因為不具備技術(shù)和資金實力，沒有辦法真正建立完成屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)；互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，是減少了中間環(huán)節(jié)，提升了相應行業(yè)的效率，降低了成本，在大數(shù)據(jù)和云服務的基礎(chǔ)上，實際上類似支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付平臺，是幫助類似傳統(tǒng)金融業(yè)進行了自己的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級，顯然互聯(lián)網(wǎng)在風控和自身技術(shù)體系建設(shè)上，是遠遠超前也是符合時代潮流的。

從國家安全層面角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)公司也不存在顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的可能，互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顯然是能帶給中國經(jīng)濟發(fā)展的飛速提升的，這個領(lǐng)域在短暫的亂象后，互聯(lián)網(wǎng)的自凈模式極為強大，互聯(lián)網(wǎng)帶動傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和轉(zhuǎn)型，效率提升，經(jīng)濟才會更好。

在面對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融碰撞時，我們不能簡單的把當前的金融亂象混為一談，更要看到基于經(jīng)濟從宏觀到微觀，以及時代背景的特定時間點上的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入金融業(yè)已經(jīng)是無法變更的事實，最終的發(fā)展趨勢實際上應該是在國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)更加完善的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融擔負起金融秩序的維護和安全儲備，而互聯(lián)網(wǎng)金融應該在經(jīng)濟流通領(lǐng)域發(fā)揮自己的作用，相互生存和促進。

總結(jié)

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