貸前調(diào)查是信貸風(fēng)控的第一道防線，信息采集的充分與否將直接決定了信貸機(jī)構(gòu)放款的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。那么，貸前調(diào)查中，哪些信息是必須采集的呢？本文梳理了貸前調(diào)查必須采集的十大客戶信息如下：

1. 客戶背景

每家企業(yè)的成立都有一定的背景、動(dòng)機(jī)和條件，如創(chuàng)始人具備一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、擁有某項(xiàng)專業(yè)技術(shù)、掌握行業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)資源、行業(yè)利潤(rùn)較高等。如果這些條件不成熟，盲目創(chuàng)業(yè)投資時(shí)的成功率往往較低，因此了解企業(yè)的背景對(duì)于評(píng)估企業(yè)的還款能力是非常必要的。

2. 企業(yè)信譽(yù)

企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展，信譽(yù)至上。關(guān)于信譽(yù)維護(hù)，小微企業(yè)在認(rèn)識(shí)上、做法上均存在不足。信貸機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行的貸款調(diào)查中，對(duì)于企業(yè)信用的調(diào)查往往存在一定的難度和復(fù)雜性。一般說來，商業(yè)銀行可以通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)來獲得企業(yè)的貸款信息或信用記錄。對(duì)于沒有貸款記錄的企業(yè)，可以通過插卡企業(yè)是否按時(shí)支付電費(fèi)，從企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)那里了解經(jīng)營(yíng)者的信用，從企業(yè)員工那里了解工資發(fā)放是否按時(shí)、是否拖欠，從企業(yè)賒銷合同的結(jié)算上了解企業(yè)的付款信用，對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行綜合調(diào)查。

3. 貸款用途

貸款用途與貸款需求密切相關(guān)，貸款需求與貸款目的緊密相連。貸款目的反映了企業(yè)貸款的用途，一般而言，長(zhǎng)期貸款用于長(zhǎng)期融資，短期貸款用于短期融資。對(duì)于小微信貸而言，大多數(shù)都是短期貸款。對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款需求分析時(shí)，不僅要關(guān)注企業(yè)貸款的原因，還要關(guān)注企業(yè)的還款來源及其可靠程度。因此，一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的貸款、還款來源與貸款用途應(yīng)該是相互匹配的。只有仔細(xì)調(diào)查企業(yè)的真實(shí)貸款用途，才能切實(shí)了解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，切實(shí)做好貸前調(diào)查。在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，可要求企業(yè)提供相應(yīng)的貸款合同，并對(duì)合同的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。

4. 還款來源

還款來源反映著企業(yè)的預(yù)期償還能力，分為第一還款來源和第二還款來源，第一還款來源一般指企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及與其相關(guān)的發(fā)展所產(chǎn)生的直接用于歸還貸款的現(xiàn)金流，第二還款來源指的是當(dāng)企業(yè)無法償還貸款時(shí)，通過處理貸款擔(dān)保，即處置抵押物、質(zhì)押物或者對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追索所得到的款項(xiàng)。只有兩者都有保障時(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

5. 財(cái)務(wù)成本承受能力

發(fā)放貸款時(shí)要保證信貸資產(chǎn)的安全性，一味考慮貸款的收益而忽視貸款企業(yè)及其他財(cái)務(wù)成本支出，沒有考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)成本承受能力，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)成本增加，導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債累累，影響貸款安全。因此，在貸前調(diào)查時(shí)要認(rèn)真調(diào)查企業(yè)的其他財(cái)務(wù)支出，包括費(fèi)用、成本和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用的支出。如果企業(yè)資金成本較高，企業(yè)必須有非常高的利潤(rùn)收益才能承受，反之，只會(huì)加劇企業(yè)虧損，后果不堪設(shè)想。

6. 資產(chǎn)負(fù)債

企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率反映了企業(yè)的總體負(fù)債水平，也是企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和償債能力的量度。盡管企業(yè)分屬不同行業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率反映資產(chǎn)負(fù)債的水平也存在差異，但是，無論任何行業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率過高就意味著該企業(yè)對(duì)融資的依賴性較高且財(cái)務(wù)成本負(fù)擔(dān)較重。然而，評(píng)估一家企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，不能僅看企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，而是綜合企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)統(tǒng)籌考慮，經(jīng)認(rèn)真核實(shí)和調(diào)查后，測(cè)算出企業(yè)的真實(shí)資產(chǎn)負(fù)債率以及其他指標(biāo)。

7. 經(jīng)營(yíng)管理能力

對(duì)于企業(yè)的發(fā)展而言，企業(yè)的管理和經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要，企業(yè)的負(fù)責(zé)人與企業(yè)的命運(yùn)休戚相關(guān)。因此，企業(yè)的負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)必須具備綜合的經(jīng)營(yíng)管理能力，包括一定的教育背景、商業(yè)經(jīng)驗(yàn)、品德修養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、學(xué)習(xí)進(jìn)取精神等。企業(yè)負(fù)責(zé)人和管理團(tuán)隊(duì)較強(qiáng)的綜合素質(zhì)和管理能力能夠促使企業(yè)的發(fā)展由量變引起質(zhì)變，不斷地發(fā)展壯大；反之，企業(yè)就會(huì)在市場(chǎng)中跌跌撞撞、搖擺不前，甚至步入困境、走向消亡。

8. 行業(yè)特征與發(fā)展趨勢(shì)

在現(xiàn)階段的市場(chǎng)環(huán)境下，在任何行業(yè)從事和經(jīng)營(yíng)一家企業(yè)都存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾袠I(yè)是組成國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本元素，不但會(huì)受到企業(yè)自身規(guī)模效益、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期和市場(chǎng)需求等行業(yè)內(nèi)部因素的制約，還會(huì)受到國(guó)民經(jīng)濟(jì)、外部經(jīng)濟(jì)、國(guó)家政策、地區(qū)生產(chǎn)布局、產(chǎn)業(yè)鏈位置等行業(yè)外部條件的約束。因此，在貸前調(diào)查時(shí)，必須對(duì)行業(yè)具備清晰的認(rèn)識(shí)和了解，并能對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行有效的把握和分析。

9. 現(xiàn)金流穩(wěn)定可靠程度

現(xiàn)金流是指企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)按照現(xiàn)金收付實(shí)現(xiàn)制，通過一定的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（包括經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)和非經(jīng)常性項(xiàng)目）而產(chǎn)生的現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出以及總量情況的總稱，即企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的流入、流出的數(shù)量。企業(yè)的現(xiàn)金流在貸前調(diào)查中也占有很大的比重，因?yàn)榧词蛊髽I(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率較低、固定資產(chǎn)較多，如果沒有穩(wěn)定可靠的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，也會(huì)影響企業(yè)的還本付息，影響貸款的收回。

10. 抵押擔(dān)保

無論采用抵押（質(zhì)押）還是保證的方式來擔(dān)保都是為了保障貸款的資金安全。不能簡(jiǎn)單認(rèn)為有抵押（質(zhì)押）就一定是安全的，因?yàn)榈盅?#xff08;質(zhì)押）還要看抵押物（質(zhì)押物）的充足率、處置率和變現(xiàn)率等，才能保證擔(dān)保單位的綜合實(shí)力、信譽(yù)度和代償能力。只有符合條件的抵押（質(zhì)押）和保證才能真正起到保障貸款安全的作用。因此，在貸前調(diào)查中，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為抵押（質(zhì)押）一定比保證風(fēng)險(xiǎn)小，而是需要對(duì)抵押價(jià)值充足率、變現(xiàn)能力進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和調(diào)查。

總之，客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，必須樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、安全意識(shí)，認(rèn)真調(diào)查企業(yè)的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況等，還要認(rèn)真調(diào)查企業(yè)的第二還款來源，最大程度地做好貸前風(fēng)險(xiǎn)控制。
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總結(jié)

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