模型分為兩種：

1、一刀切，大于這個閥值的通過，小于這個閥值的拒絕。

2、分級，不確定的人工干預。

一刀切這種模型，首先聲明一點，在我的理解，應該沒有一家公司有種到，就靠一個模型就完全判定客戶好壞，給他放款與否，如果有這家公司的存在，請收下我的膝蓋，請大神收我為徒。畢竟我所在的公司不敢這么干。

一般這種一刀切的模型是放在很多的策略規則，反欺詐規則，各種驗證規則差不多最后一步步驟的模型，模型給客戶一個評分，利用評分劃分一個閥值，高于閥值的通過（假設越高分的客戶質量越高），低于閥值的拒絕。

這時候還需要提及一點就是，風控，全名是風險控制，風險控制的意思就是控制風險，但是并非完全沒有風險，所以閥值的劃分上，中心思想是：我能讓壞客戶進入造成的損失，是可以用好客戶的收益除去人工，數據，獲客各種雜七雜八的成本覆蓋以外，還可以獲得一個接受的收益的前提下，我去畫下這個閥值。這就意味著，閥值的確定并非高于閥值的客戶就一定是好客戶，你要都是好客戶，那你100個人進來，你就取那個最高分的，那么逾期率肯定低的，但是這樣子你們市場部肯定跟你翻臉，老子拉100個客戶，你就給一個過，什么意思，搞我啊！為了避免這種風控和市場的斗爭，你就需要找到一個權衡客戶以及效益的閥值。

客戶涉及的成本:（具體數字需要根據自己公司的數據做調整。）

獲客成本：你們在該產品渠道投放的獲客成本，這估計要跟市場部詢問，你也可以估算，這不是精算，并非需要精細到真真切切的具體一個客戶的獲客成本，大概就可以了，應該你的閥值還會調整的。

資金成本：就是你借出去的錢，是屬于那種渠道的資金，需要支付對方的利息，這個可以詢問領導。因為每個客戶的金額可能不同，無需統計你這批客戶的放款金額，可以取一個平均貸款金額再乘以總的放款人數，畢竟你這些客戶都是放款，模型要針對的是正在申請的客戶。（資金渠道有多個，可以取平均值，或者你想保守一些，平均值取上一些可是可以的。）

人力成本：你都一個閥值確定好壞了，所以這個人力成本，tan90°啊

數據成本：每個客戶都要多多少少接入你一些外部數據，客戶接入的外部數據，估算一下外部數據的成本。（也可以問下你的領導）

如果以上的成本數據你拿不到，那你就不要做這個利潤最大化的活了。我是說真的，畢竟我不知道你們公司這些信息是否可以告訴你。

收益：好客戶*利息

損失：（（該產品客戶貸款期限-客戶還了幾期）/該產品客戶貸款期限）*放款金額，客戶還了幾期：你的y值（客戶還了幾期之后逾期，要是你用的是多個賬齡，那就把每個人的期限加起來之后除以全部人數，取個平均，要是你就是直接取還9期逾期30天，那就直接取還款9期就可以了。）

凈利潤=收益-成本-損失

資金成本：放款客戶個數*平均貸款金額*資金利息

獲客成本：放款客戶個數*平均每個客戶的獲客成本

數據成本：放款客戶個數*平均每個客戶的數據成本

收益：好客戶個數*每個客戶可以得到的收益

損失：（（該產品客戶貸款期限-客戶還了幾期）/該產品客戶貸款期限）*放款金額

所以，凈利潤=收益-資金成本-獲客成本-數據成本-損失；填入具體數值之后，循環每個閥值，當凈利潤最大的時候，選取閥值，但是這些都是估算出來的，所以最終選取好的閥值也可以根據自己的需求調整。

2、第二種，有人工干預的了，先上圖：

這種分數一般是有人工干預的，可能是高分的通過，中層的客戶人工干預，有風險客戶直接拒絕，或者有風險的客戶拒絕，剩下的客戶，給出信用評分，人工干預。這種情況，因為有人工的干預，所以一般這種模型計算的是可以省多少錢，而不是利潤，因為這種模型放款的客戶，不是模型說的算，還有人工的成分，那么模型說的算的只有那部分拒絕的客戶，拒絕的客戶就是不經過人工。

那么多少分拒絕的就需要你來設置一個閥值，一般分3層或者5層。最差的那一層的客戶全部拒絕。計算公司跟上面大同小異。

獲客成本：這種人工干預的可能貸款金額比較高，獲客成本還有客戶經理的抽成，這需要注意加上。

資金成本：跟上文一樣

人力成本：估計審批審核一天的審批量，按照一個審批審核的人員工資，估算人力成本，例如一個審核一天可以電核20個客戶，那么工資是6600，那么客戶的人工的審核成本就是15塊。

數據成本：跟上文一樣。

收益：好客戶人數*利息

損失：（（該產品客戶貸款期限-客戶還了幾期）/該產品客戶貸款期限）*放款金額，客戶還了幾期：你的y值（客戶還了幾期之后逾期，要是你用的是多個賬齡，那就把每個人的期限加起來之后除以全部人數，取個平均，要是你就是直接取還9期逾期30天，那就直接取還款9期就可以了。）

凈利潤=收益-成本-損失

資金成本：放款客戶個數*平均貸款金額*資金利息

人力成本：放款客戶個數*平均客戶成本

獲客成本：放款客戶個數*平均每個客戶的獲客成本

獲客成本：放款客戶個數*平均每個客戶的數據成本

收益：好客戶個數*每個客戶可以得到的收益

損失：（（該產品客戶貸款期限-客戶還了幾期）/該產品客戶貸款期限）*放款金額

因為這會你要計算的是，你這模型能節省多少錢，那么中心思想就是，你假設你把這些低于某個分數的人通過了，你要付出多少成本，但是你只能得到多少收益，成本大于收益，那就是不劃算的，多出那部分的成本就是你的模型節省的錢。那么節省的錢當然越多越好啦，所以這時候你節省的錢就是=損失+人力成本+資金成本+獲客成本+獲客成本-收益，跟剛才的寫代碼的思路一樣，將分數循環跑出一個最優閥值，根據自己的情況，適當的調整閥值，得出最終的高風險的閥值。

當然，這只是一個估算，先出一個初始的閥值，畢竟你后面模型要是效果遷移還可能更改閥值的，思路就是上面那樣子啦。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的你知道你的模型可以为公司赚多少钱吗的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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