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作者|金融監管研究院資深研究員?AHan；孫海波,歡迎個人轉發，謝絕媒體等第三方轉載。

前言

支付體系主要由支付工具、支付系統、支付服務組織和支付體系監督管理等要素組成。

在支付工具方面，近兩年電子商務的飛速發展，證書支付、卡號支付、快捷支付等多種互聯網支付方式，已占據了支付工具的大半壁江山。

在支付系統方面，包括商業銀行自身的支付結算系統、央行的大小額支付清算系統、銀聯跨行結算系統，乃至第三方非金融機構的支付結算系統等等，近年來飛速發展。

在支付服務組織方面，商業銀行和銀聯、人民銀行是最為主要的支付服務組織，而近年來一些非銀行機構甚至非金融機構也已開始進入支付服務市場。

在支付監管方面，主要由央行及銀監會等監管。

考慮到近期第三方支付、網貸機構等整治及開展的集中管理，筆者認為有必要梳理一遍支付系統。

下列是本文的綱要，筆者將著重于梳理第三方支付的體系，包括個人的支付賬戶、備付金管理等等。若有不當之處，還望指出，歡迎交流，筆者微信：15995696019

第一章 銀行卡體系

一、個人銀行賬戶

二、銀行卡授權系統

（一）要點

（二）授權系統模式一

（三）授權系統模式二

（四）銀聯跨行信息交換系統

第二章 第三方支付

一、賬戶體系

二、猜想的網聯模式

三、個人支付賬戶

四、第三方支付機構備付金管理體系

一）客戶備付金

二）備付金銀行

三）三類賬戶

四）備付金管理要點

五）備付金存放形式

六）利息問題：

七）以往非現場檢查出現的問題（以北京地區為主）

第三章 網貸機構資金存管模式

第四章 二代支付系統簡述

一、背景

二、支付工具（方式）

三、二代支付系統整體架構圖（三圖）

四、系統支持的支付工具簡表

（一）貸記支付

（二）借記支付

（三）國際結算方式

五、系統支持的支付清算業務

六、網上支付跨行清算系統

（一）系統拓撲結構

（二）系統邏輯結構

七、大額支付系統

（一）普通貸記業務

（二）即時轉賬業務

八、小額支付系統

（一）要點

（二）總體結構圖

（三）小額支付系統收取公共事業費和公益費用流程

（四）辦理工資、津貼和社保基金的發放

（五）通存業務流程

第一章 銀行卡體系

一、

個人銀行賬戶

（一）法規：《銀行卡業務管理辦法》、《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》

（二）銀行卡賬戶體系

1.轉賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉賬結算、存取現金和消費功能

2.專用卡是具有專門用途、在特定區域使用的借記卡。具有轉賬結算、存取現金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業以外的用途。

3.儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存,交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。

（三）銀行卡賬戶管理要點：

1.落實實名制

2.建立銀行賬戶分類管理機制

3.規范個人銀行賬戶代理事宜

4.強化銀行內部管理

5.進一步改進銀行賬戶服務

（四）賬戶類別

二、

銀行卡授權系統

（一）要點

1.銀行卡授權系統，是指通過支付系統進行授權信息轉接的跨行或行內ATM卡和POS卡授權系統，其自身是一個支付交易服務系統，通過獨立應用的事后清算系統，完成最終支付清算。

2.授權系統的目標是提供完善的授權服務，減少費用。要求服務快速、準確、安全。授權過程從授權請求發送到發卡者或代理人，到授權過程完成，必須采用交互對話方式，實時完成。

3.授權系統的參與者是代理人或發卡者，用戶和授信網絡的操作者。

4..授信處理包括三種主要的處理過程：識別持卡者身份、證實卡的合法性、批準持卡者進行交易。

（二）授權系統模式一

（三）授權系統模式二

BASEⅡ只負責余額清算，而清算銀行才真正負責余額的清算。清算按凈額結算，可每天進行，也可在兩天內進行。是否意味著第一階段的刷卡和商戶在收單行的賬戶都是虛擬扣劃和增加??因為實際結算需要等到凈額結算。

（四）銀聯跨行信息交換系統

銀聯跨行信息交換系統下，我國各發卡行與代理人（收單行）的清算以定時凈額方式，經大額支付系統完成。

第二章、第三方支付

在第三方支付盛行之前，銀聯是中國境內發行人民幣支付卡唯一交易清算組織，作為裁判員，銀聯設立眾多子公司，直接參與線下收單與搶單，快速增長均被外界追為壟斷專業業務，線上業務難以有效切入，第三方支付企業逐漸線下延伸，開展快捷支付、手機支付，銀聯難以介入。互聯網金融對傳統金融沖擊是由支付創新帶來的。

一、

賬戶體系

首先可以看到目前為三級賬戶體系，在第三支付機構之前，為二級賬戶體系。

題外話

什么是“零錢/余額提現？”，為何微信提現要收費？

第三方支付公司有一家存管銀行及多家合作銀行，每家銀行至少開立一個賬戶用來存放客戶資金，我們充值實際是從我們的銀行卡扣款劃至支付公司在我們銀行卡開戶行銀行所開立的賬戶，而提現流程同理。

如果我們的錢一直存放在賬戶余額中，實際上是在支付公司的開立的備付金賬戶中，我們的“余額”可看作是支付公司在其內在系統中給我們的“虛擬錢幣”，大多數時候我們的操作都是只需要銀行內部進行資金劃轉。所謂的“跨行轉賬”實際上是分別在兩家銀行的一筆行內轉入+一筆行內轉出+支付公司的虛擬記賬。所以這就是我不理解微信提現收費聲明中表達的“系銀行要求收取手續費”的原因？事實上錢一直都在銀行里。

二、

猜想的網聯模式

1.首先，是叫停支付公司在多個銀行開戶，依照監管規定，只允許開立一個備付金賬戶。

根據《非金融機構支付服務管理辦法》第二十六條規定：支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規定的除外。支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，且在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。

2.網聯主要服務于以下三類交易的清算：

（1）跨行支付或充值（即付款的銀行卡銀行不同于備付行）

（2）跨行提現（即提現的銀行卡銀行不同于備付行）

（3）跨行轉賬

【若網聯建立，則不同支付公司的虛擬賬戶之間也可以實現交易（技術上可以實現），但目前規定不同支付機構的支付賬戶間資金不能相互劃轉；這也基本符合現在的做法，如果允許相互劃轉，就意味著支付機構必須自己組建清算渠道，要么直接接入大額支付系統，要不自建類似銀聯這樣的類似網絡清算系統，這都是人民銀行壟斷的領域，不允許第三方介入的領域】

三、

個人支付賬戶

法規依據：《非銀行支付機構支付機構網絡支付業務管理辦法》

賬戶資金流轉模式:

四、

備付金管理體系

法規依據：《支付機構客戶備付金存管辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》

出臺背景：

1.保護消費者權益、維護金融穩定：支付機構90%以上涉及客戶備付金問題，客戶備付金監管、資金安全是非金融支付機構監管的核心

2.落實2號令、細化2號令監管要求，明確和細化人民銀行關于客戶備付金的監管要求，強化支付機構的資金安全。

3.規范支付機構：客戶備付金與自有資金不分；銀行賬戶數量多且過于分散；資金存放、使用形式多樣：投資、委托貸款；資金賬戶的關聯關系復雜、透明度低

一）客戶備付金

指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。

二）備付金銀行

存管銀行（1家）：跨行收付業務

合作銀行（多家，通過風險準備金計提機制進行控制數量）：客戶備付金的收取和本行支取業務

三）三類賬戶

（功能由強到弱）

存管賬戶：在備付金存管銀行開立，在一個省只能開立一個

功能：本行和跨行收付款、調整備付金賬戶頭寸、結轉手續費和計提風險準備金

收付賬戶：合作銀行開立，在同一合作銀行或授權的分支機構只能開立一個，僅具備本行付款功能

匯繳賬戶：日終清零劃轉至存管賬戶或同一銀行的收付賬戶，數量可自主確定。支持本行收款和原路退回業務

四）備付金管理要點

嚴格規范客戶備付金賬戶開立、變更、撤銷以及資金收付等行為的同時，為隔離支付機構之間可能的風險傳遞，明確不同支付機構的備付金銀行之間不能辦理客戶備付金的劃轉。

重點控制備付金賬戶出金行為：

①合理控制具備付款功能的備付金賬戶數量。對具備付款功能的存管賬戶和收付賬戶，嚴格限定數量；對匯繳賬戶僅允許原路退回，不能開通一般付款功能。

②加強對支付機構跨行支取資金和調整備付金賬戶頭寸的管理，規定除備付金存管銀行以外的其他銀行不得處理跨行支取業務。

③加強手續費收入結轉等出金業務管理，控制出金渠道，明確接收該類業務的自有資金賬戶只能開立在存管銀行，并向人民銀行報備。

④加強現金支出管理。強調支付機構現金贖回業務必須先通過自有資金賬戶辦理，再將相應額度的備付金從備付金存管賬戶劃轉至自有資金賬戶。

⑤直接繳存、按規定贖回、手續費費用不得使用客戶備付金支付

五）備付金存放形式：

• 單位定期存款

• 單位通知存款

• 協定存款

• 其他形式

六）利息問題

《辦法》回避了利息歸屬問題。實踐中，由支付機構和客戶通過協議約定明確備付金利息歸屬問題。

七）以往非現場檢查出現的問題（以北京地區為主）：

【257號文：《中國人民銀行營業管理部關于貫徹落實支付機構客戶備付金存管辦法有關事項的通知》（銀管發[2013]257號）】

①備付金銀行協議訂立不規范，協議內容缺少人民銀行要求的必備條款；

②備付金銀行授權證明文件不齊備；

③備付金銀行賬戶開立、變更和撤銷后，備付金銀行未能分別依照人民幣銀行結算賬戶管理規定和257號文件要求進行備案

④支付機構未能根據257號文件要求對備付金銀行賬戶的開立、變更、撤銷進行備案，銀行賬戶名稱、賬戶性質、賬戶類型等不合規；

⑤支付機構自查報告、銀行賬戶確認表存在賬戶信息不一致或報送銀行賬戶不完整的情況；

⑥支付機構在同一家合作銀行開立多個收付賬戶。

第三章、網貸機構資金存管模式

法規：網絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）

第四章、二代支付系統簡述

一、

背景

中央銀行支付清算系統是支付體系的中樞，也是確保經濟金融正常運行的最重要基礎設施之一。自2002年以來，中國人民銀行相繼建成了包括大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統等主要應用的第一代支付系統。

二、

支付工具

主要包括支票、銀行匯票、商業匯票、銀行本票、銀行卡、匯兌、委托收款、托收承付、定期借（貸）記和電子支付等

三、

二代支付系統整體架構圖

1) 以清算賬戶管理系統為核心

2) 大額支付系統、小額支付系統、支票影像交換系統、網銀互聯系統為業務應用系統

3) 支付管理信息系統為輔助支持系統

NPC和CCPC要提供標準的接口規范和接口軟件，支持各相關業務系統的接入，各相關系統通過前置機接入支付系統。

間聯方式前置機提供錄入終端，支持直接發起支付業務以及打印輸出等功能。

四、

系統支持的支付工具

（一）貸記支付

（二）借記支付

（三）國際結算方式

五、

系統支持的支付清算業務

?商業銀行跨行及行內的支付清算業務

? 中央銀行的資金匯劃和單邊業務的資金清算

? 國庫資金的借記/貸記業務

? 公開市場操作業務的資金清算

? 債券交易市場的資金清算

? 債券發行、兌付的資金清算

? 外匯交易的人民幣資金清算

? 同業拆借市場資金清算

? 銀行卡跨行支付信息交換系統資金清算

? 同城票據交換凈額清算

? 自動質押融資業務

? 非金融支付服務組織

? 電子商業匯票的資金清算

? 人民幣跨境支付業務

六、

網上支付跨行清算系統

（一）系統拓撲結構

（二）系統邏輯結構

七、

大額支付系統

（一）普通貸記業務

（二）即時轉賬業務

八、

小額支付系統

（一）要點：

1.小額支付系統支持5類業務，即普通貸記業務、普通借記業務、定期貸記業務、定期借記業務、信息服務業務。

2.人民銀行的《小額支付系統業務處理辦法（試行）》第十一條規定：“小額支付系統處理的支付業務一經軋差即具有支付最終性，不可撤銷”。

（二）總體結構圖

（三）小額支付系統收取公共事業費和公益費用流程

（四）辦理工資、津貼和社保基金的發放

（五）通存業務流程

轉載于:https://www.cnblogs.com/davidwang456/articles/9439236.html

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的干货|一文读懂中国7大支付体系（附27页流程图）的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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