大家好，這里是“希財課堂每日讀財”，我是大財師兄，本期和大家分享的主題是“民間借貸利率”。

近日，關于民間借貸利率下調的話題引起熱議。根據最高人民法院的規定，新的民間借貸利率司法保護上限為最近一次公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，目前一年期LPR為3.85％，因此受司法保護的民間借貸利率上限就是15.4％，這相比之前24％的司法保護上限利率大幅下降。利率一公布，市場情緒也是分為了兩面，有歡喜也有哀嚎。

對于民間借貸來說，15.4％的利率并不算高，甚至一些銀行的信用卡分期利率都要比這個利率還高，可民間借貸的成本顯然要比銀行的成本高，主要是民間借貸容易出現壞賬，一筆壞賬可能會吞噬多筆貸款的利息收益。

不過民間借貸受司法保護的利率下降之后，對民間借貸機構也有一定好處，那就是至少在利率水平上有了與銀行信用卡業務競爭的資本。如果民間借貸的利率比信用卡分期利率還低，到時還會不會有人用信用卡分期呢？

首先，民間借貸受司法保護利率的下調，對銀行信用卡分期應該會是有一定影響的。如果民間借貸的利率比信用卡分期利率還低，想要透支消費時，從省錢的角度來說肯定都會選擇民間借貸而不是信用卡分期。所以民間借貸利率的降低可能會分流部分信用卡分期業務的客戶，或者迫使部分銀行下調信用卡分期的利率。

然而，民間借貸僅靠下調貸款利率就想要完全替代銀行信用卡分期業務，那是不可能的，理由有以下幾個：

1、有不少銀行的信用卡分期利率仍比目前的民間借貸受保護利率低。信用卡分期利率超過15.4％的銀行只有一部分，甚至可能只有一小部分，還有很多信用卡分期的利率是在這以下的。而且15.4％只是民間借貸受法律保護利率的上限，但實際的貸款利率可能還是會比這個高。所以相比之下，還是在部分銀行用信用卡分期更劃算。

2、民間借貸的規模也吃不下所有的信用卡分期業務。我國主流的貸款資金來源還是銀行，民間借貸只能算是一個補充，就算民間借貸的利率全面低于信用卡分期利率，也沒有那么多民間借貸資本來滿足貸款市場的需求。而且在民間借貸利率大幅下調之后，短時期內可能還會有大量資本因為賺不到錢而退出民間借貸市場，這就更會造成民間借貸資本的供應緊張。

3、相比民間借貸，很多人還是更愿意相信銀行。因為民間借貸受監管有限，容易被不法分子利用，而銀行的貸款業務顯然要規范得多。對想要借錢的人來說，自然不想掉進坑里，所以可能寧愿用利率較高的信用卡分期業務，也不愿去觸碰民間借貸。

此次民間借貸受司法保護利率的大幅下調，對民間借貸可能會是一次大洗牌。短期內可能會讓民間借貸的規模大幅萎縮，對貸款市場的供應產生一定影響，但長期來看可以讓民間借貸更規范，并以此吸取更多的優質客戶來幫助自己發展壯大，也是一個利好。而對于有借錢需求的人來說，獲得的好處是顯而易見的。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的官宣！民间借贷最高利率大幅下调，以后信用卡分期还会有人用吗？的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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