大家好，這里是“希財(cái)課堂每日讀財(cái)”，我是大財(cái)師兄，本期和大家分享的主題是“存款”。

銀行存款作為傳統(tǒng)的理財(cái)方式，至今都還是很多人的第一選擇。不過(guò)市面上的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，銀行存款也面臨越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，所以銀行存款也在試圖做出一些改變以留住客戶。然而并不是所有的改變都是好的，比如今年就有兩類近年崛起存款遭遇較大挫折。

智能存款是一款最近幾年新出現(xiàn)的存款類型，因?yàn)樗拇嫒》绞奖容^靈活，同時(shí)也有較高的利率，相當(dāng)是一款披著定期存款利率的活期存款，所以誕生沒(méi)多久便大受儲(chǔ)戶歡迎，各家銀行也爭(zhēng)相推出了相應(yīng)的產(chǎn)品。尤其是在同行中競(jìng)爭(zhēng)力比較弱的民營(yíng)銀行，更是把智能存款視為攬儲(chǔ)的利器，基本人手一款或幾款。

不過(guò)智能存款雖然對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)是一款好產(chǎn)品，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)卻不是。儲(chǔ)戶把錢存在智能存款里可以獲得較高的利息，就意味著銀行必須付出更多的利息，這無(wú)疑會(huì)增加銀行的攬儲(chǔ)成本。當(dāng)然，銀行自然也不愿吃虧，雖然攬儲(chǔ)成本是增加了，但還是可以通過(guò)提高貸款利率把成本轉(zhuǎn)嫁給需要貸款的人。

如果所有的銀行都這么做的話，那整個(gè)社會(huì)的融資成本必然會(huì)上升。可最近兩三年我國(guó)央行不斷地降準(zhǔn)降息，目的就是為了讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到足夠的資金支持，同時(shí)降低社會(huì)的融資成本，所以銀行這種抬高融資成本的做法明顯與監(jiān)管層的調(diào)控目標(biāo)不符，以至于智能存款最終被叫停。

目前即便是對(duì)智能存款不忍割舍的民營(yíng)銀行，旗下的智能存款產(chǎn)品要么已經(jīng)全部下架，要么就都是處在告罄狀態(tài)，投資者已經(jīng)沒(méi)法再買了。不出意外，智能存款最終將從銀行的存款產(chǎn)品線中徹底消失。

除了智能存款外，還有一類存款今年受打擊也比較大，它就是結(jié)構(gòu)性存款。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，今年7月份結(jié)構(gòu)性存款的余額為10.17萬(wàn)億元，連跌三個(gè)月，總規(guī)模已經(jīng)跌至年內(nèi)最低。

結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模的下降，也有來(lái)自監(jiān)管層有意控制的因素。因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)性存款之前太火，一些濫竽充數(shù)的產(chǎn)品也隨之出現(xiàn)，而且一些銀行還利用結(jié)構(gòu)性存款進(jìn)行高息攬儲(chǔ)，這些違規(guī)操作自然不被監(jiān)管層所容。在強(qiáng)監(jiān)管下，結(jié)構(gòu)性存款無(wú)論是規(guī)模還是收益率都降下來(lái)了。

以上兩類存款在以往都算是高利率存款的代表，如今不是消失就是失去高收益的光環(huán)，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是一個(gè)小遺憾。

好在，市場(chǎng)中永遠(yuǎn)不乏高利率的存款產(chǎn)品，一款高利率的存款消失，又會(huì)有另一款來(lái)接班。比如下方這幾款：

可以看出，以上這幾款存款產(chǎn)品的利率都達(dá)到了4.8%以上，最高為4.875%，存10萬(wàn)一年的利息接近5000元了。別看它們的期限都是5年的，要知道現(xiàn)在5年期的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率才4.65%，這幾款存款的利率已經(jīng)凌駕于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率之上。而且就算是同期限的其他非保本穩(wěn)健理財(cái)，能有這么高收益的也很少。

雖然智能存款的消失以及結(jié)構(gòu)性存款的價(jià)量齊跌讓高利率的存款減少，但只要多花功夫收羅一下，或許就會(huì)有意外的收獲。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的两类高利率存款消失后，接班产品出现了，存10万一年利息近5千的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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