大家好，這里是“希財課堂每日讀財”，我是大財師兄，本期和大家分享的主題是“貸款利率上限”。

前段時間，最高人民法院對民間借貸案件的適用法律作了修改，其中有一條新規規定，民間借貸的利息不得超過以一年期貸款市場報價利率四倍計算的利息。

這條規定本來是用來限制民間貸款利率的，不過卻并沒有說明對銀行類金融機構是否也適用，由此便引發了一些爭議。

銀行狀告借款人敗訴后，事情又出現反轉

按照當前的市場報價利率，一年期貸款市場報價利率的四倍就是就是15.4%。要知道，現在很多銀行的信用卡分期利率都要比這個利率高，如果新規對銀行也同樣適用的話，對銀行的影響必然不小。

就在這個新規出來之后，剛好就出現了一起能驗證該新規是否對金融機構也適用的借貸糾紛案。某借款人向一家股份制銀行借款后，因逾期未償還，被銀行起訴至法院，要求償還按合同約定的利息及罰息。

不過，由于該銀行訴求的2%的月利，即24%的年率，超過了當時貸款市場報價利率的四倍，因此被法院駁回，并判定借款人只需償還以貸款市場報價利率四倍（15.4%）計算的利息。

這一判決，也相當于是給新規的適用進行了定性，那就是對銀行業金融機構也同樣適用。

然而，事情到這里并沒有結束，并且很快就有了反轉。

對于這一判決，銀行方面顯然不服，所以便提起上訴。就在近日，二審判決結果出來了。令人意外的是，在二審判決中，一審判決結果被推翻，對于銀行主張的按月利2%，即年率24%計收貸款利息，二審法院予以支持。

二審法院給出的判決理由是，有監管批準放貸業務資質的金融機構，不適用新民間借貸司法解釋。而這一判決結果，也最終確定了金融機構的貸款利率可以不用參考民間借貸利率的司法保護上限，想必各銀行都為之松了一口氣。

以后從民間借錢比從金融機構借錢更劃算？

上方案件的判決結果，事實上就意味著金融機構的貸款利率最高仍然可以達到24%，而民間借貸的最高利率不能超過一年期貸款市場報價利率的四倍。

所以除非一年期貸款市場報價利率能達到6%以上，否則民間借貸的最高利率都會比金融機構貸款的最高利率要低。

由于在未來很長時間內，一年期貸款市場報價利率都不太可能超過6%，這是不是意味著以后從民間借錢，要比從金融機構借錢更劃算呢？顯然并非如此。

畢竟最高貸款利率跟實際貸款利率還是有很大不同的。對于金融機構來說，其資金的成本較低，即便以較低的利率把錢貸出去，也還是可以賺錢。所以金融機構的大部分的貸款，貸款利率都是相對較低的。

比如我們的房貸、車貸，就很難從其他地方拿到比銀行貸款更低利率的貸款。銀行貸款利率真正能達到24%的只是很少數。

可民間借貸因為資金成本較高，貸款利率必然也會比較高，雖然規定最高貸款利率不能超過一年期貸款市場報價利率的四倍，只怕到時大部分的民間借貸的實際利率都會頂著這一上限。

甚至就連這個利率，很多民間機構都覺得做不下去。所以民間借貸的實際利率想要很低是不太可能的。

不過，在新規出來之后，民間借貸利率至少應該比之前要低一些吧。

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的银行告借款人要求偿还24%的利息，被法院驳回后，事情有了反转的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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