大家好，這里是“希財(cái)課堂每日讀財(cái)”，我是大財(cái)師兄，本期和大家分享的主題是“房貸”。

目前，我國雖然已經(jīng)是一個(gè)中高收入國家，但居民的負(fù)債也很高。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月，我國居民的貸款余額已達(dá)到了64。4萬億，占了我國GDP的63％以上，這已經(jīng)達(dá)到一些發(fā)達(dá)國家的水平了。而造成居民負(fù)債率高的主要原因，就是房貸了。

我國的房貸到底有多少？

可能是因?yàn)槲覈募彝ビ^念較強(qiáng)或者房?jī)r(jià)一直在漲的緣故，我國居民的資產(chǎn)配置在房產(chǎn)上的比例明顯比其他國家高。而較高的房?jī)r(jià)又使得大部分居民買房不得不依靠銀行貸款。截至2020年末，個(gè)人房貸余額已達(dá)到了34。4萬億元，占了居民貸款的一半以上。然而，實(shí)際的房貸余額可能還要更多。

因?yàn)樵诰用竦?4萬億貸款中，還有大概14萬億的經(jīng)營(yíng)貸款，可這些經(jīng)營(yíng)貸款到底有多少是真的經(jīng)營(yíng)貸款還很難說。

最近一段時(shí)間，就有多地的銀行為響應(yīng)監(jiān)管層的要求，開始篩查違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸用于買房的。一旦發(fā)現(xiàn)，銀行就會(huì)要求在幾個(gè)月內(nèi)把貸款提前還清，否則可能就會(huì)把房子收走。

從監(jiān)管層對(duì)違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸買房的重視程度就能看出，目前的這14萬億經(jīng)營(yíng)貸款中，肯定有不少是拿去買房了。曾有一家從事經(jīng)營(yíng)貸服務(wù)的中介爆料，其經(jīng)手的經(jīng)營(yíng)貸有50％以上的都拿去買房了。如果全國都是這種情況的話，那個(gè)人的實(shí)際房貸余額豈不得超過40萬億？

除了房貸余額高之外，房貸的增長(zhǎng)速度也很快，去年個(gè)人房貸余額的同比增速就達(dá)到了14。6％，雖然比上一年低了2。1％，但仍高于12。8％總貸款增速。

為控制房貸增長(zhǎng)，監(jiān)管層放大招

正是因?yàn)槲覈姆抠J余額偏高、增長(zhǎng)太快，所以從今年開始，我國在控制房貸規(guī)模上放出了史無前例的大招。

根據(jù)央行的規(guī)定，從今年1月份起，我國的各個(gè)商業(yè)銀行在房地產(chǎn)貸款和個(gè)人房貸上的比例必須進(jìn)行嚴(yán)格限制，不得超過規(guī)定的上限。這一規(guī)定，就相當(dāng)于給銀行的房貸占款設(shè)置了一個(gè)漲停板，可以很好地抑制房貸的增長(zhǎng)。因?yàn)檫@一規(guī)定出來之后，一些超過規(guī)定上限的銀行，不但沒有了房貸額度，反而還得把原有的房貸給收縮。

不過，要徹底堵住房貸快速增長(zhǎng)的大門，僅僅盯住個(gè)人房貸是不夠的，還得嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸變成房貸才行。如果經(jīng)營(yíng)貸流入房貸的路不被堵死，那房貸不過是換了一種方式繼續(xù)快速增長(zhǎng)而已，給銀行設(shè)定的個(gè)人貸款占比上限也就沒什么意義了。

而且現(xiàn)階段拿著經(jīng)營(yíng)貸去買房可能還比個(gè)人房貸更有優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樵趪业恼叻龀窒拢y行貸給個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等的經(jīng)營(yíng)貸利率相對(duì)較低，比直接申請(qǐng)個(gè)人房貸更劃算。另外，現(xiàn)在很多地方都在限購限貸，如果是買多套房，可能就申請(qǐng)不了房貸，而通過經(jīng)營(yíng)貸就可以繞過這一限制。

所以，如果不堵住用經(jīng)營(yíng)貸買房之路，只怕以后一些地方用經(jīng)營(yíng)貸買房的可能會(huì)比用個(gè)人房貸買房的還更多。

從最近多地銀行開始嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房產(chǎn)市場(chǎng)可以看出，監(jiān)管層已經(jīng)在重點(diǎn)防范這一塊了。不僅如此，一些地區(qū)的銀行已經(jīng)在翻舊賬，要把之前違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸買房的人給找出來。如果被查出，可能會(huì)被要求提前還貸，而且已經(jīng)有人收到了銀行提前還貸的告知函，顯然不像是做做樣子。

對(duì)于已經(jīng)拿了經(jīng)營(yíng)貸去買房的人來說，最近就得注意了，最好是要做好提前還貸的準(zhǔn)備。不然到時(shí)貸款還不上，房子可能就會(huì)被銀行給收回去了。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的央行放大招，个人房贷占比受限后，另一条贷款买房之路也被堵住了？的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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