進入2018年有一個詞突然火了起來，那就是“區塊鏈”，現在在金融界和科技界混的人，不懂區塊鏈你都不好意思和別人聊天，就連著名天使投資人徐小平都出來為區塊鏈站臺。

徐小平在1月9號凌晨5點鐘左右發了一個帖子，他認為，經過半年的觀察和思考，他終于確立了一個信念，一場區塊鏈革命已經來臨，大家要好系好安全帶，帶著企業快很準的開進區塊鏈時代。

除了徐小平，出來為區塊鏈站臺的還有騰訊，近日騰訊正式發布了區塊鏈方案白皮書，旨在與合作伙伴共同推動可信互聯網的發展，打造區塊鏈的共贏生態。與此同時，具有自主知識產權的騰訊區塊鏈行業解決方案也于官方網站正式發布。

那區塊鏈到底是什么鬼？難道真的像徐小平先生說的那么神乎其神嗎？為何能引起騰訊的高度重視呢？

01

先來掃盲：什么是區塊鏈？

根據度娘百科的描述，區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。所謂共識機制是區塊鏈系統中實現不同節點之間建立信任、獲取權益的數學算法。

簡單來說區塊鏈就是一種算法，本質上是一個去中心化的數據庫，通過算法實現不可修改的分布式存儲，這個存貯是不可逆的，就連人類自己都沒法控制。如果大家還是不懂，那至少知道比特幣吧？比特幣就是一種基于區塊鏈算法的一種技術，雖然很奧妙，但是大家只需要知道區跨鏈很牛逼就是了。

02

區跨鏈會給貸款行業帶來什么變革？

小小金融研究院通過對區塊鏈深入研究后認為，區跨鏈對于未來貸款的影響將主要體現在信用風控這一塊，而且有30萬億小微企業貸款市場或將被激活。

我們都知道，信貸最核心的環節就是風險控制，從對個人資料和背景的全面調查，到貸后管理，實際上都是為了控制風險，而這種嚴密的風控審核說白了就是對借款人的不信任，所以貸款的過程要解決的問題就是信任問題，你值不值得我信任，你給我提供的資料是真實的嗎？你有能力償還這個貸款嗎？我放出去的錢能不能正常收回等等。

雖然現在的貸款風控已經很完善，對借款人的把握也比較準確，但是卻不可能做到100%準確，因為很多資料都是可以人為控制的，因此我們才看到銀行等貸款機構每年都有很多壞賬產生。

有時候銀行等貸款機構認為是好的客戶，到最后卻變成了逾期客戶，而有時候認為是不可靠的客戶，卻能按時還款，所以很多時候造成該放款的人不放，而不該放款的人卻得到了很多貸款，這個誤差對貸款機構或對客戶來說都不是一個好的結果。

也就是說，目前的信貸審批，雖然提交的資料很多，但是可操作的空間很大，失誤率也會相應偏高。

但是利用區塊鏈技術，就可以解決信任這個核心環節， 如果把區跨鏈應用到信貸行業，將會產生幾個方面的影響。

一、對借款人的信息把控更準確，風控更簡單

如果區塊鏈應用極度廣泛，平時的購物、旅行、信用卡消費、信貸行為、社會行為等都是在鏈上進行，這些數據能精確到時間、地點、人物、流向。而且這些信息一旦記錄下來，是不可修改的，因為這些信息實行的是分布式存儲，每流向某一個節點都會被記錄在案。

這些被記錄的信息和目前的技術有很大的區別，目前的技術是一種中心化的技術，比如一個人的資料存在某個機構的服務器上，黑客只需要攻破這家公司的服務器就可以攻破修改，對于借款人來說，如果某機構記錄了自己不良記錄，甚至可以花點錢讓這個機構修改。所以傳統的中心化技術信息并不一定是正確的，有時貸款機構看到的數據可能是已經經過修改。

但是通過區塊鏈存儲的數據任何人都沒法修改，因為這些數據存儲在不同的節點上，而且每個節點之間的鏈接都有獨立的口令鏈接，想要修改這些信息，你必須把所有節點的口令都破解才可以。

比如一個人的不良信息被100萬個節點記錄，想要修改這個信息，你必須同時把100萬個存儲點修改才可以，而要同時修改100萬個獨立的存儲點，你得先把這些節點的口令破解，破解了上一個口令才能進入下一個，而且這些口令都是經過非常安全的加密過，基本不可能破解。

所以，通過區塊鏈存儲的借款人信息基本可以做到100%真實，可以大大降低造假風險，讓風控變得更簡單。

二、未來發放貸款的可能是虛擬貨幣，貸后管理更高效

以比特幣為代表的數字貨幣目前已在歐美國家獲得相當程度的市場接受,不但能在商戶用比特幣支付商品,更是衍生出比特幣的借記卡與ATM機等應用產品。

未來國家發行數字貨幣將成趨勢。2015年厄瓜多爾率先推出國家版數字貨幣,不但能減少發行成本及增加便利性,還能讓偏遠地區無法擁有銀行資源的民眾也能通過數字化平臺,獲得金融服務。突尼斯也根據區塊鏈的技術發行國家版數字貨幣,除了讓國民通過數字貨幣買賣商品,還能繳付水電費賬單等,結合區塊鏈分布式賬本的概念,將交易紀錄記載于區塊鏈中,方便管理。

早在2016年1月召開數字貨幣研討會上,我國央行也提出了爭取早日推出央行發行的數字貨幣。我們相信隨著區塊鏈技術的成熟，未來國家大規模發行數字貨幣或成為可能，到時用于發放貸款的將有可能是數字貨幣。

基于區塊鏈技術的數字貨幣比傳統貨幣要安全的多，而且可追溯性更強，更方便貸款機構對貸款資金流向進行監管，可以實時監測貸款資金的動向，這樣更能及早發現借款人的異常，提高貸款管理的水平。

三、30萬億貸款市場或將解凍

近些年我國的信貸市場得到了很大的發展，但是能得到貸款服務的機構和個人并不多，都是那些資質良好，征信好，工作穩定，有固定的資產或銀行流水的人才能獲得貸款，而那些沒有征信參考、沒有固定資產，沒有穩定工作的小微企業主是很難得到貸款的。

截至2016年底，全國已有8700多萬市場經營主體，90%以上是小微企業。這個群體需求的貸款規模大概在50萬億左右，而目前市場能滿足的只有20多萬億，也就是還有將近30萬億的缺口。

這些年我國一直在倡導普惠金融，而且很多貸款機構都打著普惠金融的金融的旗號大聲吶喊，但是真正做到普惠金融的卻沒有幾個，作為信貸行業的中堅力量，銀行遲遲不推出普惠金融服務，就算在國家政策壓力之下，有些銀行勉強成立了普惠金融事業部，但是真正開展普惠金融業務的卻沒有幾個。

為什么很多個人和小微企業很難獲得貸款？

是貸款機構不能想做這個市場業務么？當然不是，最根本的是這個群體的人很難把控風險。因為這個群體人群中，大部分都是沒有征信記錄，沒有固定的資產，沒有社保公積金，日常交易大多都是通過現金交易進行，所以貸款機構很核實到他們的實際情況。

如果區塊鏈能夠得到普及，或許貸款機構將能破解對小微企業的風控難題。因為通過區塊鏈，這些小微企業的日常活動及行為將會被記錄在鏈條中，從進貨，出貨，客戶購買等買賣行為到水電費，稅費的繳費記錄都會顯示在鏈條中，這樣更能真實的反映小微企業實際的生產經營情況，為貸款機構提供很大的風控參考價值。這樣貸款機構能根據數據分析來給這些小微企業放款，從而激活30萬億的信貸市場規模。

總之呢，區塊鏈很牛逼，雖然現在很多人看得云里霧里，甚至懷疑區塊鏈，但是任何技術的發展都需要經過一個發展到成熟的過程，就像當年很多人懷疑互聯網，懷疑馬云是騙子一樣，但是事實卻證明技術變革可以改變整個社會的格局，如果你沒有前瞻性，未來將會被淘汰。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的区块链是什么鬼，未来30万亿贷款市场或将激活？的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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