原標題：業內精算師都在買的【養老年金險】，到底長啥樣？

人生的每個階段，都會面臨規模不等的花銷，教育深造、結婚生子、大病醫療、退休養老等等。如何賺到更多錢、如何讓錢花在刀刃上，是每個人都避不開的問題。

而針對這些問題，最近的熱播劇《故鄉，別來無恙》給出了令很多人意想不到的回答：

“保險可以解決大部分錢的問題。”

（熱播劇《故鄉，別來無恙》截圖，圖源網絡）

配置家庭保險，成為很多人風險意識覺醒后的“必修課”。

通過合理地分配和計劃，保險可以為我們提供扎實的安全感，在漫漫人生路上擁有更多底氣，過得安心又富足！

如果大家最近在物色年金險，可以看看這款大保司出品的“鑫禧年年養老年金保險C款”（下稱“鑫禧年年C款”）。

其名為C，榮登C位，這位大牌選手集齊“保額豐厚+豪金祝壽+長期高現價”三大件，硬是在“神仙打架”的年金市場殺出重圍，因為過于優秀，甚至業內很多精算師也會自掏腰包購買！

正在考慮保障規劃的朋友，不妨跟隨梧桐君一起揭開這款新品的“廬山真面目”~

01 亮點直擊

首先一睹為快，我們先來看看鑫鑫年年C款的產品形態表：

亮點一：領取多選擇，延遲退休不焦慮

先從最基礎的來看，鑫禧年年C款在承保年齡、繳費時間和領取時間上的選擇都相當靈活。

特別是在延遲退休政策被廣泛討論的背景下，鑫禧年年C款提供了70周歲和65周歲起領的選項，不僅銜接新一代年輕人最需要養老金補充的時間，每年領取的養老年金也有加碼~

此外，鑫禧年年C款對大齡被保險人也非常友好，55周歲投躉交也可以實現60周歲開始領取，這在年金險市場是少有的。

亮點二：保額豐厚+祝壽金，越老越有錢

而在咱們關注的養老金領取上，鑫禧年年C款的保額也相當豐厚（年領金額=基本保額），不僅活得越久領的越多，還在86周歲的保單周年日特別設置了2倍基本保額的祝壽金，當年可一次性領3倍基本保額！

以55周歲男性，躉繳10萬，65周歲領取為例，鑫禧年年C款在市場熱門產品中的表現相當亮眼，年領取金額達到8500元，以顯著優勢領跑。并且，祝壽金領取年齡也比90周歲領、100周歲領更早，非常香~

亮點三：長期高現價，品質生活好規劃

一些小伙伴可能會問，“為什么鑫禧年年C款沒有保證領取？”

實際上，雖然養老金沒有保證領取，但鑫禧年年C款現金價值可以“保證領取”到90周歲。

如果被保人身故，鑫禧年年C款會一次性給付一筆高額的保險金給指定受益人（若被保人在養老年金開始領取后身故，將給付合同現金價值）。這與養老年金“保證領取”實現定向傳承的功能相同。

此外，大家都知道，長期持續的高現價可以給予我們更多靈活規劃資產的空間。

如果有需要，可通過申請減保和保單貸款領取部分現價，這筆錢的使用沒有限制，不僅能用于子女教育、婚嫁，也能補充醫療費用，解燃眉之急。

02 案例解析

通過上文的分析不難發現，鑫禧年年C款通過高領取+高現價，使得保單的長期生存總收益直線拉高，可以有效應對長壽風險。

那么，具體該怎么投保呢？下面梧桐君將通過幾個代表性案例，全面盤清鑫禧年年C款的高端用法。

案例一：延遲退休焦慮下的年輕人

梧先生35周歲，是一家小微企業的中層管理者，在延遲退休和養老金短缺等話題的影響下，人近中年的他對退休生活產生了深深的擔憂。

于是經人介紹，梧先生給自己投保鑫禧年年C款，3年交，每年交10萬，65周歲領取，通過強制儲蓄功能提前做好現金流補充儲備！

可以看到，從65周歲開始，梧先生每年可以領取47100元的養老金，并且活得越久、領的越多，現金流與生命等長；

在第40個保單年度，保單生存總利益（現價+領取）達到96.5萬元，是投保金額的3倍以上，此時對應IRR（內部收益率，非實際收益率）有3.289%，而身故金額是44.78萬元。

無論是領取、現價還是身價保障，鑫禧年年C款的表現都在市場的第一梯隊，全方位為家庭保駕護航。

等到86周歲的保單周年日，梧先生除了每年領取的養老年金外，還能在當年一次性收到9.42萬元的祝壽金，享受長壽帶來的饋贈！

隨著時間的推移，保單生存總利益（現價+領取）水漲船高，在第70個保單年度達到202.5萬元，是已交保費的6.75倍，此時對應的IRR為4.205%。

案例二：臨近退休的中年人

“以前覺得不交社保是省錢，現在有意識了開始后悔。”桐先生在當地經營著一家夫妻店，今年剛滿55周歲，收入較為可觀。

今年才開始考慮退休的他，在女兒的建議下去社保局補交了社保，但計算下來，僅靠社保養老金無法維持目前的生活水平。于是經過慎重考慮，桐先生決定投保鑫禧年年C款作為養老補充。

桐先生躉交50萬元，65周歲起領，每年可以領取養老金42500元，補充源源不斷的現金流。

雖然從投保到領取的過渡期較短，但鑫禧年年C款在短期條件下的IRR（內部收益率，非實際收益率）表現非常優秀，在上述條件下保單中長期IRR有機會逼近5.0%！

案例三：為孩子規劃未來的父母

樹女士今年喜誕一女，初為人母的她希望給孩子攢一筆錢，保她一輩子喜樂無憂。在多方對比下，為家中寶貝配置鑫禧年年C款，5年交，年交10萬，共50萬，65周歲起領，給予孩子終身的愛。

從65周歲起開始領取養老金，每年領取22.31萬元，到70周歲，總共5年的時間就領取了111.55萬，是投保金額的2.23倍，而此時現金價值也還有257.4萬；

等到90周歲的時候，保單生存總利益（領取+現價）達到654.3萬，是投保金額的13倍！

寫在最后

轉眼到2023年末，各種年終總結和復盤也紛至沓來。梧桐君在這里給大家提個醒，像養老規劃、大病醫療這些未發生的事，很容易被忽視，但卻可能產生巨大的影響。

“寧可千日不用，不可一日無保”，如果手中有一筆閑置資金，非常建議大家提前規劃，從現在開始，鎖定一個確定的未來。

責任編輯：

總結

以上是生活随笔為你收集整理的原创：业内精算师都在买的【养老年金险】，到底长啥样？的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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