社保只交15年就行？国家白给的羊毛怎么能不薅？
最近有很多朋友問學(xué)姐：
“學(xué)姐，社保是不是交15年就好了呀？”
“學(xué)姐，社保交15年跟25年有什么區(qū)別呀？”
“學(xué)姐，我才剛工作沒多久，工資很少，可不可以等我30歲之后再交社保呀？”
嗯，敢情大家都知道要買社保，但又不愿意多買，覺得買多了很虧是吧？？？
社保作為國家白給我們的福利，學(xué)姐自己都在想盡辦法薅，結(jié)果你們跟我說“不是很想要”？？？
得嘞，今天學(xué)姐就來跟大家好好講講：社保讓你“賺了”多少錢？社保到底應(yīng)該交多久？
通過這篇文章，讓你徹底了解社保交短交長區(qū)別有多大。
**社保，就是我們通常所說的“五險”，它們與住房公積金組合成了我們常說的“五險一金”。**我們來看看它們都有什么用：
養(yǎng)老保險
是保障我們退休后，仍然有錢可用的保險。它只需要我們在退休前累計繳納時間達(dá)到15年，就可以在退休后，每月領(lǐng)取到一筆數(shù)量可觀的退休金。
醫(yī)療保險
醫(yī)療險保我們的疾病，它不但能報銷去醫(yī)院的門診費，如果生病住院了也能報銷一定比例的住院、醫(yī)療費，是社保中用處最大，效果最強力，我們平時接觸最多的保險。
生育保險
顧名思義，就是給生小孩準(zhǔn)備的保險，它能報銷因為生小孩產(chǎn)生的生育醫(yī)療費、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費、節(jié)育手術(shù)費等費用，更能提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。
工傷保險
作用就是當(dāng)我們在工作期間以及上下班途中因為意外傷害或職業(yè)病等原因，暫時或永久喪失勞動能力甚至身故的時候，能夠給予我們或我們的家人補償。
失業(yè)保險
保證我們因公司破產(chǎn)或被解雇等非主觀原因失業(yè)后，每月能夠領(lǐng)到一筆失業(yè)金，不至于沒錢生活。
住房公積金
就是集買房、租房、裝修房于一身，貸款利息還超低的國家終極白給羊毛。
作為國家給予我們的社會福利，可以看到，五險一金保障了我們的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、共商、失業(yè)、住房這幾個方面，可以說是非常全面的。
但依然有小伙伴會覺得社保每月要交的錢占到了工資的20%，覺得社保太貴所以不愿意交社保。
對于這種想法，學(xué)姐只能說：你只看到了第一層，而學(xué)姐早已看到了第五層（是個老千層餅了）。
跟著學(xué)姐一起來算筆賬，你就知道社保不但一分沒虧，還讓你賺了不少。
先來看張圖:
我們每個人的社保賬戶的錢由兩方一起交：我們自己以及我們的公司。
雖然每個地區(qū)的社保繳納比例會有略微差別，但是不管在哪個地區(qū)，公司繳納的比例，一定遠(yuǎn)高于個人繳納的比例（一般是個人的兩倍）。
我們假設(shè)A每月工資為10000元，那么：
A每月需要交10000×20.2%=2020元到社保賬戶；
A的公司每月需要交10000×38.4%=3840元到社保賬戶。
由此可見，社保賬戶中公司交的錢占了有6成。
A繳納社保后的工資是10000-2020=7980元，但千萬不要覺得這筆錢很少，公司為了A這7980元的工資，可是付出了10000+3840=13840元的成本的。
這可已經(jīng)快有到手工資的一倍了，如果你真的選擇只交15年社保或者30歲之后再繳納的話，沒有了保障不說，還白白損失了一大筆隱形工資。
社保到底應(yīng)該交多久？學(xué)姐在這里先告訴你答案：社保能交多久就交多久。
我們一個一個來看：
養(yǎng)老保險
很多人覺得“社保只要交15年就行”，其實是因為養(yǎng)老保險只要在退休前累計繳滿15年，那么在退休后就能每月領(lǐng)取一筆退休金。因此覺得交15年跟交25年區(qū)別不大。
但其實大家會產(chǎn)生這樣的想法，只是因為大家并不清楚養(yǎng)老保險的繳納規(guī)則，不懂得養(yǎng)老金的計算方式。
學(xué)姐來跟大家算筆賬，讓大家看看繳納15年跟繳納25年的差別會有多大：
以職工養(yǎng)老為例，我們列出其計算方式：
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費年限×1%
…
計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
公式很復(fù)雜，但我們能直觀地看到，個人賬戶余額越高，繳費年限越長，退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多。
現(xiàn)在我們假設(shè)A跟B在同一個城市上班，月薪都是6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000，個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），A和B唯一的區(qū)別就是A交了15年養(yǎng)老險，B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元；B退休后每月能領(lǐng)2536元。
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，這還只是非常理想情況的數(shù)據(jù)，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。
我們再來看一組對比：
可以看到，不管是A還是B，在退休后四年都可以收回本金，但是由于B多繳納了10年養(yǎng)老險，每個月多領(lǐng)1014.4元，1年多領(lǐng)1.2萬元。
總之，我們只要記住：養(yǎng)老保險交的越久，個人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金都會更多，養(yǎng)老金也會更多。
如果年輕時貪圖幾百塊的工資的話，等老了之后別的大爺大媽都在跳廣場舞，而你可能連報名費都交不起哦。
醫(yī)療保險
醫(yī)療險是社保中用處最大，效果最強力，我們平時接觸最多的保險。而且它有著眾多商業(yè)醫(yī)療險無可匹敵的優(yōu)點：
1.當(dāng)月交次月就有保障
醫(yī)保沒有等待期，當(dāng)月交，次月就能用。而醫(yī)療險與重疾險都有著至少90天的等待期。
2.生病之后也可投保
目前國內(nèi)大部分商業(yè)保險都有嚴(yán)格的健康要求，如果不符合的話有錢也投不了保，但是社會醫(yī)保沒有這個限制，即使生病了也可投保并且報銷。
3.無條件續(xù)保
只要你敢交錢，國家就敢保，甭管身體情況怎么樣。
4.續(xù)保滿15年或25年即可保障終身
只要我們在退休前，男性累計繳納滿25年、女性20年（部分地區(qū)可能不同），就可以獲得終身的醫(yī)保保障。
這是醫(yī)保最硬核的地方，是商業(yè)醫(yī)療險比不了的。因為人一旦上了年紀(jì)，患病的風(fēng)險就會增長。
這時候購買商業(yè)保險的話，要么保費及其高昂，要么直接拒保。購買無門檻、繳費低的醫(yī)保不香嗎？
我們平時繳納的醫(yī)療保險的錢會去到兩個地方：
個人繳納的2%的部分會進(jìn)入我們醫(yī)保卡中的[個人賬戶]，當(dāng)我們生病了去醫(yī)院看門診、買藥的時候，都可以直接刷醫(yī)保卡里的錢。
這相當(dāng)于我們每月拿出一小筆錢存起來，以防自己生病了可以看病用。
公司繳納的10%的部分會進(jìn)入社會醫(yī)保統(tǒng)籌基金，當(dāng)我們得了重疾需要住院治病時，可以為我們報銷一定比例的住院費、藥物費、治療費等（視醫(yī)院的等級一般報銷比例為70%~90%）。
總的來說，我們買醫(yī)保的錢并沒有浪費掉，只是國家替我們存了起來，當(dāng)我們生病時完全可以拿出來用。
只要堅持好好繳納，不但能在生重病時能得到報銷，報銷額度還能逐年增長，當(dāng)繳納滿25年后國家還能給我們保障終生。
要注意的是，一些地區(qū)醫(yī)保的保障額度會隨著連續(xù)繳納時間的增加而增長。以深圳為例，當(dāng)我們連續(xù)繳納了6年的醫(yī)保后，醫(yī)保的保額將能達(dá)到100萬。
一旦斷繳超過了3個月，連續(xù)繳納時間就會清零，保額自然也就降回最低了。
（連續(xù)繳納時間清零不會影響累計繳納時間，只要能夠在退休前累計繳滿25年，那么哪怕是斷斷續(xù)續(xù)的繳，依然能獲得終生保障）
生育保險、失業(yè)保險、工傷保險
對于這三個險種來說，繳費年限的影響不大，我們一個一個來看：
1.生育保險
顧名思義，就是給生小孩準(zhǔn)備的保險，如果不打算生小孩的話，這個保險交不交無所謂。
但如果要生小孩的話，生育險不但能報銷生育醫(yī)療費、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費、節(jié)育手術(shù)費等費用，更能提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。
對于生育險而言，個人一分錢都不用交，由公司替我們?nèi)坷U納，所以我們只要保證連續(xù)上班工作9個月或累計上班12個月以上，就能享受到生育險給予我們的報銷。這筆錢相當(dāng)于白給。
2.失業(yè)保險
雖然失業(yè)險跟醫(yī)療險類似，繳費時間越長，失業(yè)后領(lǐng)取到的失業(yè)金就越多，能領(lǐng)的月數(shù)就越久。
但是失業(yè)險在沒失業(yè)的時候用不上，就算失業(yè)了，領(lǐng)取條件也比較苛刻：
? 失業(yè)前已繳納失業(yè)保險至少一年；
? 非主觀性原因造成的失業(yè)（即個人辭職的不算）；
? 已辦理失業(yè)登記且目前正在找工作。
再加上我們失業(yè)的可能性很低，所以失業(yè)險的實際意義并不大。此外，一旦你選擇了領(lǐng)取失業(yè)金，那么你就會被強制要求參加再就業(yè)培訓(xùn)…（還不如不領(lǐng)）
3.工傷保險
工傷保險只要參保就能獲得保障，對繳納年限沒有要求，并且跟生育險類似，工傷險不需要個人交一分錢，公司會替我們?nèi)坷U納。
相當(dāng)于，國家免費給予我們的一層保障，我們沒理由拒絕。
4.住房公積金
住房公積金，集買房、租房、裝修房于一身，貸款利息還超低的國家終極白給羊毛。
公積金貸款額度在不同的地區(qū)有不同計算方式，比如廣州的計算公式為：
公積金可貸額度=賬戶余額8+月繳存額到退休年齡月數(shù)
但不管怎么算，貸款額度一定是交的越多越久，貸款額度越大。
現(xiàn)在我們假設(shè)：我們決定貸款100萬，分30年還清，那么與商業(yè)貸款相比，公積金能省下多少錢呢？
能省下204.9-156.7=48.2萬的利息，你看，多香啊：）
所以不要覺得公積金繳納額度大，占到個人工資的5%~12%，但這筆錢其實只是相當(dāng)于國家?guī)臀覀儚娭拼嫫饋砹?/strong>而已。
當(dāng)我們需要買房時，公積金貸款利息比銀行貸款利息還要低40%，且除了買房外公積金還能用于租房，甚至在滿足一定條件時還能連本帶息全額提取出來。
國家不但一分沒要，還為我們買房提供了很強力的優(yōu)惠。
總之，我們不但要交社保，我們還要好好交、早早交，把社會主義羊毛薅的干凈、薅得徹底、薅得美麗。
借助社保給予我們的保障，好好努力工作，爭取早日達(dá)到小康生活，為國家做貢獻(xiàn)，實現(xiàn)小我，成就大我。
當(dāng)然了，有優(yōu)點自然就會有缺點。社保的確為我們提供了全面的社會保障，使我們每個人都“有病能醫(yī)，有錢買房，有錢養(yǎng)老”。
但社保作為全民福利，它只能保證每個人都“有白粥喝”。
比如當(dāng)我們遇到需要動輒幾十上百萬的重疾時，醫(yī)保是很無力的；當(dāng)我們因為意外全殘甚至身故時，工傷保險也無法給予我們足夠的經(jīng)濟補償。
要想喝到鮑翅粥，還得我們購買保額更高，保障力度更大的商業(yè)保險才行。
看到最后，還有問題想私聊我們？
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總結(jié)
以上是生活随笔為你收集整理的社保只交15年就行？国家白给的羊毛怎么能不薅？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。
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