互联网消费金融存在的风险 机遇与挑战并存
互聯網消費金融也屬于金融的一種，那么它也存在著一定的風險。這些風險是什么呢?又是如何產生的呢？在互聯網金融普及千家萬戶的時代，我們又該怎么規避自身的不良記錄呢？
互聯網消費金融的本質還是金融，是金融必然存在風險。
一是市場風險。互聯網消費金融平臺門檻較低。市場繁榮的同時也產生了市場混亂的現象，各類互聯網消費金融產品定價不等、操作不規范、產品創新失敗等屢見不鮮，長此以往會加劇互聯網消費金融市場的波動，降低互聯網消費金融產品的公信力，市場發展陷入低迷。
二是技術風險。互聯網消費金融的業務接收、信用調查、貸后控制基本上都是依賴于互聯網平臺，信用過程中大量地使用網絡手段和網絡信息，因此，存在著一定程度的互聯網技術風險。這些技術風險涉及到互聯網平臺的網絡安全體系、大數據分析體系、客戶資源庫建設體系等多個互聯網構建元素以及技術難題。
三是信用風險。互聯網消費金融所提供的消費信貸往往是非抵押、非擔保的信用類貸款，利用互聯網手段審核的時間較短，不能充分考察客戶的信用記錄，且難以做到全部項目的貸后追蹤。
四是監管風險。由于互聯網天然的虛擬隱蔽性和擴散性，其風險傳播也極為迅速，政策監管開始進入了限制管理期。由于互聯網消費金融屬于新型金融形態，對于該類金融行為的監管還屬于摸索階段，還未形成成熟合理的監管方式，難以避免政策的反復和波動。
互聯網消費金融存在以下征信風險：
征信查詢授權環節易被忽視。調查顯示，50%的消費者并不知道在申請互聯網消費金融產品時已經授權互聯網金融服務機構查詢、上報個人信用信息。征信查詢授權環節易被忽視的主要原因是授權條款一般被穿插在交易協議或合同中，沒有單獨簽署授權書的步驟，并且缺少引起信息主體注意的提示。調查發現未仔細閱讀授權查詢個人征信的相關條款的消費者占43.51%，沒注意到相關條款的占12.98%。上述情況極易導致消費者產生個人征信異議。
過多征信記錄將影響銀行對個人的授信。調查顯示，18.60%的消費者同時使用著3個以上互聯網消費金融產品。然而，據商業銀行工作人員介紹，由于通過銀行端口查詢的客戶信用報告記錄并不十分具體，互聯網消費金融業務與常規的小額貸款公司借貸業務不易分辨。而部分銀行表示，隨著不良率的上升，對有多筆記錄的客戶信貸投放更為審慎。
互聯網消費金融逾期風險較高。調查數據顯示，有過互聯網消費金融產品逾期的互聯網金融消費者占29.77%，其中經常發生逾期的占6.11%。72.5%的消費者因為“忘記還款”導致逾期，“沒錢還”導致逾期的占20%。互聯網消費金融產品逾期的主要原因，首先是消費主體對消費金融產品逾期后果認識不足，缺乏對個人信用的敬畏心理；其次是部分消費主體過度使用互聯網消費金融產品。不斷使用“無抵押”“手續便捷”的互聯網消費金融產品，消費金融產品的過度使用與低水平收入之間的不平衡，增加了逾期產生的可能性。
總結
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