@Date：2018-05-24

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依托城市數(shù)據(jù)湖海量數(shù)據(jù)資源，尤其是在信貸領(lǐng)域?qū)ζ髽I(yè)或者個(gè)人的個(gè)人信貸畫像描述評判準(zhǔn)則已經(jīng)是第三方房貸企業(yè)或者銀行對借貸人的評分標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)控建模以數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘?yàn)閷?dǎo)向，吸納大量數(shù)據(jù)、人工智能科技與人才與高價(jià)值的創(chuàng)新成果，推動數(shù)據(jù)開放共享及技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為風(fēng)控領(lǐng)域提供更和諧良好的環(huán)境。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融風(fēng)控是在傳統(tǒng)風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上、依托業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷積累和完善而搭建起來的更快速和精準(zhǔn)的金融風(fēng)控體系。

那么，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下我們可以將風(fēng)控分為哪幾大類呢？此處將從兩個(gè)維度去分析：時(shí)間維度和業(yè)務(wù)場景維度，二者相輔相成，并無沖突。

時(shí)間維度：貸前的評分預(yù)測和貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；

業(yè)務(wù)維度：

交易業(yè)務(wù)發(fā)生前的業(yè)務(wù)審查，通過風(fēng)控體系進(jìn)行評分通過審核的個(gè)人或企業(yè)才有機(jī)會進(jìn)行業(yè)務(wù)交易；

在交易業(yè)務(wù)發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，包括借貸人或企業(yè)的畫像更新后發(fā)布的預(yù)警數(shù)據(jù)以及相應(yīng)的對應(yīng)策略；

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等策略后的業(yè)務(wù)綜合管理；

金融領(lǐng)域中的風(fēng)控業(yè)務(wù)一般多數(shù)發(fā)生在銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺內(nèi)部，在不同的領(lǐng)域風(fēng)控工作所關(guān)注的方向不盡相同。

在進(jìn)行兩個(gè)維度的分類后我們針對不同的行業(yè)信息對不同的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控工作做一份分析。

• 銀行

第三方借貸平臺在近幾年發(fā)展迅速，在第三方借貸平臺興起前后仍需依托在經(jīng)濟(jì)未成熟時(shí)就發(fā)展起來的銀行企業(yè)，因此，相比于其他的風(fēng)險(xiǎn)管理部門銀行的風(fēng)控體系和所擁有的數(shù)據(jù)更為成熟。【巴塞爾委員會】1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，確定了管理哪幾類風(fēng)險(xiǎn)，對如何管控信用風(fēng)險(xiǎn)，借貸人物畫像，市場風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)說明的十分清晰。

貸款業(yè)務(wù)是占銀行風(fēng)控日常工作比重最高的一類業(yè)務(wù)。處于中端的風(fēng)控部門往往在客戶閱讀貸款明細(xì)時(shí)就開始進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核，看貸款對象的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評估是否符合要求，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評估后的業(yè)務(wù)才會被提交至更高管理處審批，風(fēng)控的工作存在于借貸交易審核的工作中。

銀行風(fēng)控的這種運(yùn)作方式也成為很多機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的模板。

• 期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風(fēng)險(xiǎn)管理以風(fēng)險(xiǎn)為核心，側(cè)重信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、交易對手風(fēng)險(xiǎn)等等。

這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的復(fù)雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來說每個(gè)項(xiàng)目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。“當(dāng)一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時(shí)候，這個(gè)產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場上去，它們的風(fēng)險(xiǎn)管理部就要進(jìn)行審核。”崔楠說。

這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理部需要判斷這個(gè)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否可控?風(fēng)控敞口有多大?萬一出現(xiàn)問題，項(xiàng)目坍塌了，儲戶或者是投資者來向公司要錢時(shí)，剛性兌付的資金壓力有多大?“有多少可能性這個(gè)項(xiàng)目就有多少可能收不回來錢。”崔楠解釋道。

風(fēng)險(xiǎn)管理部對于新產(chǎn)品的審批意見非常重要，“如果風(fēng)險(xiǎn)管理部或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會不批的話，這個(gè)新業(yè)務(wù)真的可能會被否掉。這是一個(gè)權(quán)力很大的部門。”崔楠說。

• 網(wǎng)上個(gè)人信貸(P2P)

相對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，P2P還處于初期階段，因此風(fēng)險(xiǎn)管理工作可能并不是很完善。“有一些企業(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時(shí)候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個(gè)人來就開始管理風(fēng)險(xiǎn)，他們的風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)審核。”崔楠說。

• 第三方支付平臺

第三方支付平臺的風(fēng)控則是一個(gè)完全不同的概念。我們平時(shí)接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應(yīng)用中，風(fēng)控人員更需要關(guān)注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗(yàn)證等—他們的工作主要是保護(hù)用戶的交易安全。

支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說，和銀行比較關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，第三方支付平臺更重視在線實(shí)時(shí)交易中存在的欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)。如果交易出現(xiàn)問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺就需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償。

對于這個(gè)新興領(lǐng)域，崔楠認(rèn)為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對于風(fēng)險(xiǎn)管理的松緊程度完全取決于公司高層對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識度。“他們會有業(yè)務(wù)壓力，在搶占市場時(shí)，風(fēng)控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行。”

風(fēng)控的入門要求

無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控都算是一個(gè)硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內(nèi)容的不同，對公司人的要求也有所不同。

在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及P2P中，金融行業(yè)相關(guān)的知識和經(jīng)驗(yàn)是很重要的。

對于畢業(yè)生來說，盡管大部分金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專業(yè)同時(shí)具備一些比如FRM金融風(fēng)險(xiǎn)管理師、CFA特許金融分析師等專業(yè)證書會更有競爭力。

對于社會招聘來說，風(fēng)控人才主要來自兩個(gè)渠道，一個(gè)是從其他類似機(jī)構(gòu)找人;另一個(gè)則來自于大會計(jì)事務(wù)所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風(fēng)控的外部服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

第三方支付平臺因?yàn)楣ぷ鲀?nèi)容的不同，則需要應(yīng)聘者擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和系統(tǒng)思維的能力。

“我們所有的風(fēng)險(xiǎn)都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風(fēng)控系統(tǒng)的信息是搜集不了的。”龍屠以支付寶舉例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬，其中每次操作都會產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風(fēng)控人員必須對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、監(jiān)控，然后識別出一些異常交易。

系統(tǒng)思維能力則能幫助風(fēng)控人員在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，從多個(gè)維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個(gè)好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。

不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風(fēng)控人員必須保持很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和好奇心。

風(fēng)控的工作狀態(tài)及可能面臨的挑戰(zhàn)

不同類型的金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的風(fēng)控因?yàn)槠渎毮艿牟煌?#xff0c;所呈現(xiàn)出的工作狀態(tài)會有所不同。

通常，一些大型銀行的風(fēng)控部門由于業(yè)務(wù)穩(wěn)定，規(guī)模較大，人員充足，因此工作負(fù)荷不大，屬于行業(yè)中工作壓力較小的部門。不過一些跨國銀行的風(fēng)控職能往往集中在國外總部或區(qū)域中心，中國的風(fēng)控部門更多地扮演執(zhí)行的角色，個(gè)人的能力體現(xiàn)和成長空間都會受到一定的局限。

在一些大型金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)控的工作重點(diǎn)在于如何將領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)偏好轉(zhuǎn)化為合理的風(fēng)控工作指標(biāo)，凸顯自身價(jià)值。

“一些中小型金融企業(yè)，以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控，由于業(yè)務(wù)類型復(fù)雜、創(chuàng)新性高、變化大，原本就不夠充沛的風(fēng)控人員，往往需要承擔(dān)更大的工作負(fù)荷。”崔楠說。

這類風(fēng)控人員的職能壓力往往來自于不僅要控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要提高工作效率，即：不錯(cuò)殺好項(xiàng)目，不漏殺壞項(xiàng)目，同時(shí)也不能延誤業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)。這種時(shí)候還有可能受到來自業(yè)務(wù)部門的壓力，“如何在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅(jiān)持風(fēng)控的專業(yè)判斷，都是一個(gè)好的風(fēng)控人需要考慮的。”崔楠說。相對來說，這類企業(yè)的風(fēng)控人員壓力更大，能力的提升也更快。

第三方支付平臺的風(fēng)控工作則更偏重產(chǎn)品，因此有其獨(dú)特的地方。

首先是快速響應(yīng)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_的使用是24小時(shí)都在發(fā)生的，因此其風(fēng)控人員一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)問題，就要立即進(jìn)行跟進(jìn)并解決，哪怕是在凌晨或者節(jié)假日。

其次就是需要一直追求更好的客戶體驗(yàn)，不斷改進(jìn)風(fēng)控產(chǎn)品、安全產(chǎn)品的體驗(yàn)。比如支付驗(yàn)證這塊業(yè)務(wù)在有了短信提醒的前提下繼續(xù)探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識別、聲音識別等新技術(shù)。這部分工作可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不常見的。

另外，對于想要在風(fēng)控領(lǐng)域達(dá)到高度的公司人來說，決策能力會是一個(gè)挑戰(zhàn)—既要兼顧業(yè)務(wù)，又要保證風(fēng)險(xiǎn)管理。

風(fēng)控的職業(yè)發(fā)展方向

金融機(jī)構(gòu)和第三方支付的業(yè)務(wù)職能差別較大，相互之間比較難轉(zhuǎn)型，但職業(yè)發(fā)展路線都算明朗。

在大部分金融機(jī)構(gòu)里，風(fēng)控崗位的職業(yè)晉升往往通向首席風(fēng)險(xiǎn)官，最終可能成為銀行的副行長，或是其他金融機(jī)構(gòu)的副總經(jīng)理，主要還是偏重風(fēng)險(xiǎn)管理和控制類的工作。

在第三方支付平臺的情況也比較類似。根據(jù)龍屠的說法，隨著業(yè)務(wù)的鉆研，風(fēng)控人員往往有三個(gè)發(fā)展方向，一是成為風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的專家，二是成為數(shù)據(jù)方面的專家，三是成為產(chǎn)品專家，其中數(shù)據(jù)能力不僅僅是在風(fēng)控領(lǐng)域，其他領(lǐng)域也是適用的。

風(fēng)控的薪酬?duì)顩r

從具體行業(yè)來說，銀行業(yè)風(fēng)控的薪資漲幅平均在5%至10%之間;保險(xiǎn)業(yè)相對平穩(wěn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)圈子狹窄，風(fēng)控流動率較小，薪資漲幅不大。“證券基金業(yè)內(nèi)中資外資風(fēng)控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒法得出一個(gè)明確的參考標(biāo)準(zhǔn)。”李珉表示。

從區(qū)域上來說，風(fēng)控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。

一線城市有5年到10年經(jīng)驗(yàn)的銀行風(fēng)控人員平均年薪在30萬到60萬元之間;保險(xiǎn)業(yè)有10年以上工作經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控在外企的薪資約為70萬元，在本土企業(yè)為60萬元;證券基金業(yè)有5年至8年工作經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控經(jīng)理在本土企業(yè)的年薪一般在30萬至80萬元之間。

P2P行業(yè)、第三方支付行業(yè)的風(fēng)控人員大多是來自銀行或是同行業(yè)。在跳槽的過程中，他們的薪資會得到一個(gè)比較大的提升，增長幅度可達(dá)30%至50%。“這其中阿里系可能會更高一些。”

文章部分來源：供應(yīng)鏈金融

總結(jié)

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