只有當潮水退去的時候，才知道誰在裸泳。——巴菲特

金融被一波又一波的潮水洗禮后，漸露出它的本來面目——「資金安全」是根，「資金融通」是本。

北京大學國家發展研究院黃益平教授也曾多次提到，“金融的本質其實就是資金的融通，不管用什么方式來做，它都不會改變，唯一要解決的就是信息不對稱的問題”。?

對于大多數人來說，傳統金融一直是黑盒般的存在，信息也是在把控下的相對“對稱化”，不為人知的是，很多人都是金融操盤手中的“玩物”，但伴隨社會經濟的發展，信息的進一步對稱化在互聯網金融的誕生下成為可能。雖然，其中仍暗藏玄機，良莠不齊，但互聯網的清洗速度之快，足以讓心懷鬼胎的金融企業早早夭折。

與此同時，互聯網的競爭激烈程度亦讓很多企業亦步亦趨，難有波瀾，那么互聯網金融企業如何能別開生面，突出重圍呢？

在資金安全為基礎上的融通是關鍵。融通分為兩個層面：其一為資金的融通，該融通與企業自身的體量、經濟實力、合作關系等關系較大；其二為用戶交互的融通，這也是互聯網金融的優勢所在，給予優質體驗，融入用戶的生活，如支付寶。關于資金的融通，各企業差異較大便不贅述了，本文將主要介紹用戶交互的融通。

對于互聯網金融，用戶交互的融通主要是安全和用戶體驗兩個方面。

安全第一

金融產品因為同時涉及隱私以及金錢兩大敏感議題，數據安全是至高原則，重要性凌駕在產品體驗之上，也是建立用戶信任的必要基礎。

在安全方面，企業要盡量不影響用戶的登錄、瀏覽和投資的情況下把控風險。企業可以根據大數據和人工智能來分析這個用戶的操作動線，操作資金來預測賬戶可能的風險。

比如，許多互聯網金融企業擁有很多線下數據，有些服務流程甚至會引導用戶跳往第三方合作伙伴進行支付與完成最后的貸款業務，所以容易造成數據割裂。企業最好打通線下業務數據與線上用戶行為數據，如客服、電話銷售與購買記錄，以及訪問首頁、訪問產品頁等。因為當企業可以連接線下的用戶借還款記錄與身份、資產等信息時，這就表示了企業可以提高風險控制的能力。

另外，針對不同的場景，不同的賬號情況，不同的可能風險級別，可以讓用戶采用不同的驗證方式。這些驗證方式包括一些生物識別的技術，比如人臉識別，聲紋識別，提升用戶快速驗證的體驗，也能優化金融企業的認證精度。此外，互聯網時代的重要身份依據也來自于終端，一個常用的，可信的終端可以在某種程度上意味著風險較低的操作。

這一整套系統的建立，為用戶構建一個安全防范的系統，獲取用戶的信任和進一步使用的基礎。

用戶為王

在互聯網金融時代，企業對項目的開發和供應如果僅僅只是基于平臺的思維和邏輯來進行，必定會失去用戶的耐心和好感。企業必須認識到用戶的信任與喜歡才是其最重要的，其本質是要找到用戶的需求并滿足，而表象是讓用戶感受到絕佳的體驗，用戶的拉新有一萬種方式，而只有體驗佳才能留住用戶。

而不談用戶需求的體驗迭代是耍流氓，體驗滿意度一定是建立在對用戶需求的有效洞察下的。事實上，往往企業對于用戶需求的洞察來源于用戶每個行為的細枝末節中。比如，在做線上用戶行為分析時，除了最基本地去監測金融產品的銷售數字外，也要以多維度去挖掘影響用戶行為的因子，包括行為屬性與用戶屬性。

在行為屬性這一塊，像是針對“投資完成”行為，企業可以針對用戶所在城市、渠道、項目期限、還款方式、預計年收益率等各個面向，做出多維度的分析，清楚厘清不同變因對于投資數字的影響是什么？還有在贈送代金券或推廣開戶優惠后，活動頁面對于激勵客戶下單投資的推廣效果？細分切割各個維度影響下的用戶行為激勵效果和商品熱度。在實際案例中，企業需分析標的類型、起投金額、投資進度等因素對于用戶瀏覽各個支付頁面詳情的影響。

針對用戶屬性這方面，互聯網金融產品強調高匹配性，能夠往下細分用戶的行業、地區、注冊時間、投資次數、投資金額等屬性意味著，企業可以將這些用戶屬性與金融產品銷售狀況做對比，找出消費規律與習慣，有針對性地調整內容，提供不同風險差異、回報率的產品，提高配對效率，加強用戶體驗。

或者進一步，企業可以利用“用戶分群”功能，同時結合行為數據和用戶屬性數據，依據自身的業務場景和規則，抽取出想要進行運營或分析的用戶群體。從而進行個性化的體驗打造。

事實上，在互金行業，企業的產品、運營甚至技術都要有用戶思維，再者從業務出發，在此基礎上再考慮包含法務合規、安全風控、市場運營、金融資產業務、大數據分析和人工智能應用等各個方面。

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總結

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