文|螳螂財經

作者|易不二

自由與危機是硬幣的兩面

若問起打工人，理想的職業是什么，自由職業一定是高票答案。

為什么？

對于不少掙扎在996漩渦里的打工人來說，一旦35歲了就會排著隊拿著等著被裁的號碼牌，中年危機如影隨形。而自由職業不僅時間自由、地點自由、不用看老板臉色，運氣好的話說不定還能早日財富自由。

尤其是，還有一副迎著朝陽喝咖啡、對著晚霞敲鍵盤的工作圖景。自由職業怎么想都覺得很誘人。

但事實真的如此嗎？

自由職業的核心是職業，但很多人卻只盯著自由二字，而忽略了真實的情況：比起穩定的企業打工人，自由職業者雖然收入更高，但面臨的中年危機也更甚。雖然很自由職業者的目標都是“早點實現財務自由早點退休”。但實際上，可能還沒等到財務自由，中年危機就來了。

一方面，這是自由職業自身的原因。中國自由職業的一份報告就顯示，自由職業有三大缺點：收入高但是不穩、社交范圍窄和心理負擔大。而人民論壇問卷調查中心發布的《自由職業者生存發展報告》也顯示，自由職業并非想象中的那么“自由”。收入不穩定、保障不穩定、不能形成長期規劃和社會認同較低是從事此類工作的主要障礙與弊端。

另一方面則是在老年化嚴重的趨勢下，收入保障都不穩定的自由職業者，面臨的養老風險更大。根據《中國老年人金融服務發展報告》顯示，2019年，我國60周歲及以上人口2.54億，占總人口的18.1%，其中65周歲及以上人口1.76億，占總人口的12.6%。預計到2024年我國將進入中度老齡化社會，65歲以上老年人口占比達到14％，2035年進入重度老齡化社會，65歲以上老年人口占比達到20％以上。

從而，在工作、房子、車子、教育一系列引發中年危機的議題中，養老這一問題又給自由職業者來了一次“火上澆油”。

未富先老的焦慮還得未富先防

自由職業者本就有收入不穩定的風險，雖然有不少人或許一天工作三、四小時就能拿到企業里八小時的薪水，但毫無疑問的一點是，隨著年紀的增長，勞動能力會漸漸退化，收入也必然會跟著下降。

從而，在養老這件事情上，比起有穩定職工社保、企業年金的企業打工人，自由職業者就更需要未雨綢繆。

因為，目前國家雖然有三大養老體系支柱，但自由職業者真正能夠享受到的，或許只有其中一種。

國家的三大養老體系支柱包括社會保險、企業年金和個人商業養老保險。

第一支柱是基本養老保險和社會保障基金，基本養老保險又涵蓋職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，主要致力于促進社會財富再分配，保障社會公平，但隨著我國老齡化加劇，收支壓力也逐漸增大，并面臨結余耗盡風險。

也就是說，等到自己交了養老保險的自由職業者退休時，養老金就快消耗沒了。

第二支柱是企業或機關事業單位在基本養老保險之外，專門為職工建立的附加保險，包括企業年金和職業年金。但這一類型的養老金覆蓋群體受到收入與從事行業的限制，不是每個人都能享受，自由職業者就更無法享受了。

第三支柱是商業養老保險，范圍本應包括保險、基金、信托、理財等多種形式，但由于目前僅有保險納入稅優范圍，因此第三支柱目前僅包括稅延型養老保險。

在巨大的養老壓力之下，目前國家已經頒布了各種政策來大力發展的第三支柱商業養老保險。而也只有這一類型的養老保險，才是自由職業為為自己安排好晚年體面退休生活的有效措施。

并且，目前商業養老保險已經成了包括很多自由職業者在內的年輕人緩解「未富先老」焦慮的防御措施。

根據慧擇與西南財經大學“人口老齡化與老齡金融創新發展”研究團隊聯合發布《商業養老保險消費新趨勢》研究報告顯示，80后、90后商業養老保險消費意識覺醒的更早，也更早開始進行規劃。目前，80后群體購買商業養老保險的比例最高，約為13.73%，高于70后群體的12.59%；90后群體雖然整體購買商業養老保險約為7.03%，但參保比例呈現快速上升趨勢。

年輕人成為商業養老保險產品主力軍，是一件代表著風險防范意識提高的好事。但在買商業養老保險之前，更為重要的是，要弄清楚，選擇一份商業養老保險，并不只是意味著緩解眼前的焦慮，更意味著決定了退休生活的品質。幾個問題就需要注意：是否是有保障的品牌、是否有保領年限、收益如何、增值服務如何等等。

比如慧擇旗下B2B互聯網保險服務平臺——齊欣云服推出“光明慧選養老年金險”就以靈活度高、終身領取養老金、附帶養老社區增值服務等形態創新，成為了更符合消費者期待的保險產品和服務，進一步激活年輕人的養老保險需求。

高質量的退休生活，光明慧選提前鎖定

那么，慧擇的“光明慧選養老年金險”是如何成為年輕人提前鎖定體面高質量的退休生活的第一選擇？

首先，強大的品牌效應與靈活繳費計劃，在吸引年輕人的同時也能夠切實為年輕人減輕支出壓力。

此次慧擇合作的光大永明人壽保險，是中國光大集團控股的國有保險企業，已在全國有22家省級分公司，120多家經營機構，能夠滿足養老、意外、醫療、教育、資產管理等多方面的保險保障和財富管理需求。

除了慧擇與廣大的品牌效應，“光明慧選”還通過定期、終身兩種繳納方式切實為年輕人減輕支出壓力。

繳費年限上，有7種年限可供選擇，可以一次交清，也可以分3/5/10/15/20/30年交；保費繳納上，年交保費最低只需5000元，還可以根據自身實際情況以千元整數倍遞增。

其次，保證領取20年，終身都能領取到穩定的年金。

“光明慧選”的投保年齡限制在60歲以內，最長可以支持30年繳費，保障期限為終身。并且，這款產品的養老年金是保證領取20年的。即便最壞的情況發生，如在開始領取之后的20年內不幸身故，“光明慧選”依然會一次性補齊20年的養老金總額給到實際受益人，確保最少都能領夠20年。

這也意味著，在如今普遍高壽的社會狀態下，這款產品對高壽人群來說非常具有性價比，活多久就可以領多久，終身領取。

舉個例子，一位30周歲的女士，年交保險費10萬元，交費10年，累計交費100萬元，基本保額為139900元，如果60歲開始領取，每年能領134500元，每月能領11432.5元；如果65歲開始領取，每年能領169400元，每月能領14399元；如果70歲開始領取，每年能領209600元，每月能領17816元。

即便與同類型高領取、高現價的中荷“金生有約”對比，如果100歲身故，“光明慧選”可總計領取298.48萬元，高于“金生有約”的297.58萬元。

另外，還可選擇附加保底利率為3% 的光大永明增利寶(尊享版)萬能賬戶，二次增值收益更高。

最后，增值服務多，能夠對接高品質養老社區，保障體面養老生活。

慧擇定制產品相關負責人曾表示，“相對于市場中動輒上百萬的產品來說，‘光明慧選’是現有附帶養老社區增值服務的保險商品中門檻較低的產品”。

只要產品保費累計達到30萬，就可以享有光大定位高端、環境優雅、養老設施齊全的養老社區的優先入住權、價格優享權等資格。

截至目前，“光大安心養老計劃”配套的養老社區覆蓋北京、山東、江蘇、河南、浙江、安徽和重慶等地。這項保障一定程度上能夠幫助年輕人提前規劃晚年生活，實現體面養老生活。

“以普惠為初衷，搭配高質萬能賬戶，洞察用戶養老實際需求，通過靈活性、保障性和養老性的平衡再造，助力解決社會養老難題。”慧擇給出的“光明慧選”這一緩解年輕人的養老焦慮“藥方”，正在發揮“療效”。

*本文圖片均來源于網絡

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總結

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