聊Apple Pay完全不是為了什么競品分析，也不是雞蛋里挑骨頭，更不是帶有很強“功利主義”色彩的去"知己知彼，百戰不殆"，找不足，見縫插針，推己而代之。很簡單，就是覺得好玩。

第三方支付的發展，PayPal無疑是一個里程碑。自PayPal后，并沒有太多的”創新“的支付工具出現，這些年，相繼推出的FreshBooks,Payfirma,Moneris,Braintree, Stripe, 俄羅斯的Qiwi，并沒有從產品端去創新，去迭代。從最近和一家很資深的國外支付公司的項目負責人溝通，我突然意識到，在支付產品這一塊，我們基本是走在了世界的前列，所以，現在已經不是“老外的東西=牛逼” 的時代了。比如國外有家公司家Sequent, 是做移動支付的，我和他們的PM聊了一下產品，天啊，他們覺得“用WAP嵌入手機app, 通過手機瀏覽器的網頁調整到支付頁面支付“這么Low的方式，也洋洋得意，我也只好說”Interesting"了。所以，現有的產品，尤其是國外的，有的是更多的是優化現有的支付通道，注意是通道不是渠道。隨著Alipay（支付寶）的出現，掃QR Code（二維碼）的支付方式，將支付場景推向一個更加快速，方便和簡易的支付體驗。當初信用卡的流行就是因為出門帶大量的現金非常的不便，所以有了POS刷卡機，一張小磁卡就解決了一切支付的需要。

用戶的習慣會覺得這個產品的走向，也就是是否會"水土不服"。鑒于過去，眾多國外產品，如ebay, 亞馬遜，facebook, youtube, 谷歌，除去天朝國情之外，因為自身商業模式和運營方式的水土不服而淡出中國市場，那么，這次，想借這個機會來聊一聊Apple Pay的中國之旅會如何。

本小文旨在和大家分享，討論為主，所以不會太長。要說的就兩點：

• 現狀是什么？
• 應該注意的是什么？（不僅僅是Apple Pay，其他支付產品也可以想想）
  

有一點要誠然，相比社區里其他大拿們的經驗之談，和一個個精彩絕倫的產品解讀，和運營分析，此篇文字如果能引發各位的思考，這篇文章就算了價值吧。

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西方巨頭們進入中國市場因水土不服而卷鋪蓋走人已非什么新鮮事兒了，ebay就是一個非常典型的例子。ebay主要失敗的原因在于它并沒有意識到中國市場和中國的商業環境與西方有本質的不同。ebay當初派的是一個德國的項目經理來領導ebay中國的業務，而技術端是有一個來自美國的首席CTO來執行。問題在哪兒？他們沒有一個懂中文，也沒有一個了解中國當地市場和這個行業（電商）的發展。這也是ebay在中國犯的最為嚴重的錯誤。再者，由于ebay的領導層的對中國市場的錯誤認識，他們花了太多的錢在做錯誤的事情---在中小型公司or企業甚至都不會想到，不會用到，不會去瞟一眼的地方--網絡推廣，而且還做了一系列的廣告營銷，樂此不疲。他們的慣性思維告訴他們，憑著ebay當時在美國已經家喻戶曉的品牌效應，可以通吃中國。相比推出適合中國當地消費者消費習慣，消費心理和消費能力的商品和服務，ebay偏執地專注在”全球一體化平臺“這種完全八竿子打不著邊兒。

說到這里，憂從中來：

Apple Pay是否也會重蹈覆轍？

首先是思維上的顧慮。我們在使用iTunes，Appstore, 還有Apple music的時候，被傳遞的信息是什么？他們對于版權的尊重。在國內對于版權的意識是相對薄弱的，你可以隨意的在現有的音樂app里面下載歌曲，盡管蝦米，網易云音樂最近頻頻因為版權問題導致音樂下架的積極面是國內開始漸漸有了版權意識，另外，QQ音樂推出了5月搶先聽數字音樂專輯也可以看到了版權的曙光，但是這并不能完全說明國人可以接受“付費”享受服務的格局已經到來。這是因為這個非常關鍵的思維上的差異，導致很多的iPhone的用戶寧愿去越獄，下載APP，也不愿通過繁瑣的輸入Apple ID在Appstore里下載和購買app。

其次，用戶使用場景的顧慮。對于用戶的使用場景面對Appstore，國內用戶的眾多吐槽聲無非是圍繞著不知猴年馬月能夠加載出來的糟糕體驗（盡管iOS9上線之后對這個有了優化，但是問題依舊存在）。誠然，糟糕的用戶體驗和付費背后是對版權意識的尊重，這兩者會大大阻礙Apple的一系列產品"闖中國"，Apple Pay自然也不例外。看到這，您要說了，你這完全是猜測，沒有根據，而且存在邏輯是的誤導“因為Appstore的體驗爛，Apple pay也是apple的產品，所以Apple Pay的體驗也爛”，好，來聊點兒具體的。

先來看看Apple Pay官方的說明：

這是Apple官方的說明。寫了這么多“內容營銷”式的文字，想要說的無非兩點：

• 1. 無卡， 一觸即“付”
• 2. 機在支付在，安全

現在這個快速迭代的時代，人們要的支付需求其實非常簡單，便捷的完成交易支付的同時，安全亦有保障。所以不管是Apple Pay還是支付寶，微信支付等，他們的競爭就來源于誰能夠實現上面說的--便捷+安全。順理成章，Apple想到了將TouchID指紋掃描技術運用到支付場景中，而安卓Pay(比如三星Pay）則采用的是屏幕手滑解鎖。其實，關于這個“支付效率”，很多的公司都非常樂于去仔細的鉆研，技術上的改進背后是對于人的消費行為的把握。對于支付來說，給人們帶來的演變是，從（過去）把錢交給收銀臺到（現在）指尖錢進錢出

這些是Apple pay對于當下或者說未來，支付方式演變的看法。基于那兩點，關于第一點，無卡，一觸即“付”來說，Apple Pay似乎并沒有太多的優勢，或者說，這事兒支付寶，微信支付早已實現。我覺得，以“機”代替卡的付款，從實際線下支付場景來說，確實是相比你要點開手機里面的APP, 選擇“付款”，等待收銀員去掃描QR Code(二維碼)支付。好，是不是覺得哪里不對？沒錯，就是iPhone.

盡管iPhone在中國已經非常的流行，但是畢竟不是所有人都能買得起iPhone的，在中國的一線城市可能有很龐大的用戶群，但是在二三線城市卻不盡然，畢竟，iphone的用戶群體還是輸入處于中上層階級的群體。相比任何山寨智能安卓機就可以跑起支付寶和微信（微信支付）的優勢，Apple pay是比會流失很大一部分的天朝的人民群眾啊。

Apple Pay“入贅”顧慮二: 地利+人和

對于Apple Pay來說，進入一個已經由支付寶和微信+微信支付統治的中國的付市場，未來無疑是艱難的。支付寶和微信支付在線下的普及也已經日漸成熟，EFT POS支付的模式已經積累了不少的用戶群，你可以在中國一，二線城市的餐館，便利店，水果店等看到已被廣為使用的場景。人們只需掏出他們的智能手機，就可以在線上頁面或者線下實體店進行支付，微信支付意識到了在線上難以分更多的一杯羹，于是發展線下的支付閉環成了微信支付開始發力的市場。微信支付有的一個先天的優勢在于，基于社交工具而開發的功能，讓支付不僅僅是“支付", 而多了一些功能，微信支付已經不僅僅能夠提供實時的支付，而且C端個體用戶可以和商家進行溝通和交流，而這一模式也在慢慢影響一些B2B的使用場景，這個場景很好的還原了線下的場景，因為，我們在線下付錢支付的前中后都會和商家有一些即時交流，而微信完全滿足了這一點。不管是支付寶還是微信支付，都滿足了很多不愿意掏出銀聯卡進行支付的人群的需求。盡管銀聯支付是國內已經沉淀了多年的用戶和用戶習慣，但是，兩點足以稀釋銀聯卡支付的影響：

• 1. 支付寶Or微信支付都可以直接綁定銀行卡
• 2. 盡管天朝有規定人人比用銀聯卡，但是似乎支付寶or微信干的事兒并沒有妨礙這個強制力，還一副“借力打力”方式四兩撥千斤，蠶食，改變人們的支付習慣

面對這樣似乎已經成熟的市場，初來乍到的Apple pay的無疑是步履維艱。但是，仍然有機會：

之前我碼了不少關于Apple Pay技術層面和業務層面的工作流程，當我翻看過社區里面其他帖子關于Apple Pay的產品分析之后，我就不打算贅述了。下面僅僅是從支付需求的層面去談Apple Pay最好能夠再三考慮的內容

1. 面對已經建立的（支付）習慣，終端用戶會無意識地對新的支付方式說：“滾犢子”

我們不妨來想想，為什么過去我們會認為信用卡和現金用起來很贊？因為處理速度很快，另外，全程無縫。用現金的話，消費者可以拿到實實在在的“錢”，用信用卡的話則可以獲得積分。蘋果公司在這里有一個優勢：它們已經和現存的生態系統，大型信用卡公司達成了合作。而PBT自己的電子錢包系統則要求用戶必須通過ACH或Discover信用卡支付。商家都很喜歡使用ACH，因為它的手續費比信用卡低，然而，消費者未必這么想。畢竟，這是從用戶心理上看，是一個不小的跳躍。所以憂慮依舊存在：（線下）相比于現金支付或者信用卡支付，用戶在使用Apple Pay的這種以“機”代卡的刷付到底有多便捷呢？不僅僅是Apple Pay，對于支付寶，微信支付來說，你們在咖啡店里面買咖啡，身上已經有50塊了，真的，掏出手機，點開APP，選擇“付款”，真的比直接掏出50塊來支付更加方便嗎？值得思考。

我個人的觀點是：結賬速度并不是未來支付方式的痛點。不管是線上的支付場景還是線下的場景，點擊支付的跳轉，對于一個“新來的”支付產品來說，顯得更為的重要。讓消費者感到更加感到累覺不愛的是--支付頁面的跳轉速度，特別是對于中國的用戶，如果你的支付方式需要各種跳轉，還要等，那么他們會直接選擇掃碼付款。從支付前，選擇，確認支付的無暇的支付場景比所謂無需掏卡or付線的快捷顯得更加重要。

2. 線下POS并沒有看起來那么完美，因為難以標準化

想要標準化POS的支付方式，讓它去支持新的支付方式，對于商家來說不是那么快能夠對接和接受的，而且過程會有很多問題。我之前和Braintree的移動端項目經理聊支付需求的時候了解到，在美國，有900萬的消費者仍舊比較青睞于刷信用卡或者付現的支付方式。別說Apple Pay進入中國市場，就算是在國外，比如US市場，他們想要和商戶談成合作也不易，一來是消費者習慣的問題（主要因素），二來，是商戶自己清算系統的對接問題。在中國，當消費者發現在少數的一些商店里面只能夠用你的產品進行支付的話，這是很難吸引中國的消費者的。很多中國消費者在知道手中的這個支付產品不是普遍通用的，那么他們會選擇放棄。那么，回到上面的Apple Pay官方宣傳冊上的 "You don't need your wallet(你不再需要你的錢包)" 就會完全被人拋在腦后。

3. 安裝，注冊你的產品不等于會真正用你的產品

盡管Apple已經有近800萬的iTunes的注冊用戶，并且進行了綁卡（為的是在iTunes享受付費服務支付使用），然并卵。因為，現在都沒有準確的數據統計來顯示有多少注冊的用戶會真正的在appstore里面去購買產品和服務。國外尚且如此，何況國內。所以，就算是iPhone上綁定了NFC作為支付方式，并且進一步操作，進行支付，這一點對于新的支付工具來說，并不簡單。因為想要讓用戶使用新的支付方式去長期持續地進行消費是非常難的意見事情。在PBT，很多人只是注冊了而已，并沒有使用這個系統的用戶的比例還是很大的，也就是說，很多用戶只是在一時需要花了5分鐘注冊，并使用一次服務而已。這個現象不僅僅是支付產品會面對，你們在大街小巷看到隨處做O2O餐飲地推的人員，多少人只為了享受”第一單2折優惠”而去掃你的二維碼，然后，就淡忘了，甚至刪掉了。如果線下的實體店發現，接入Apple Pay并不能吸引消費者持續使用這個方式去支付，那么這些店主們還會將自己的系統和Apple進行對接嗎？面臨的最大障礙是如何讓這個系統推廣到足夠多的商家那里，讓它們的支付系統成為用戶的習慣。留存在很多產品下比拉新要難一些。

4. 數據基數越來越龐大，如何保障安全

不僅僅是國外，國內也開始對于數據安全有了擔憂。隨意百度一記，查看桔子IT，看看現有支付公司的評論，對于調（掉）單，盜刷等涉及安全性問題層出不窮。加上之前iOS系統爆出來的XcodeGhost事件，讓很多人這么感嘆：“原來被譽為安全性很高的iOS系統也有被黑的一天啊”。這帶來的后果是，消費者會更加不情愿將信用卡綁定，因為他們不愿意把信用卡的數據提供給商戶。PayPal的做法是不給供應商提供支付交易的信息，從而贏得了不少消費者的好評。

安全性，對于注冊PBT的用戶來說，應該要成為一個很強有力的"引爆點"，畢竟，相比于其他的支付方式，盜取“指紋”肯定是更加的困難的，因為你需要“黑”到兩樣東西：

• 1. 手機
• 2. 手指

很多人認為指紋在體驗上最大的不爽在于：當天氣非常寒冷的時候，用指紋來驗證經常會因為凍僵的手指而半天難以解鎖。而對于重度依賴指紋的Apple Pay來說，這個無疑是一個大的問題。

以上的4點，對于Apple Pay來說無疑是對其自身的一個挑戰，他們需要考慮到這些實際的支付場景的需求。還有一點需要說，除了用戶的需求之外，另外就是人和了，Apple Pay和銀聯的合作無疑是想得到ZF的支持，如果有央行和ZF的扶持，有些事兒就好吧。

附錄： 前面提到了NFC，這里就多叨叨兩句：

經過在Quora上和一些國外搞支付的PM討論，我了解到NFC支付模式最早是發源在安卓環境，有人說那應該在安裝體系下更有優勢。我看未必。我們不聊什么系統安全這種沒什么意義的問題，來看看，如果NFC在安卓上，最大問題是什么？系統碎片化嚴重。假如安卓廠家都做NFC支付，那支付的體驗就可能是五花八門，你如果說：“支付體驗是什么不重要，只要是近場支付不就行了。” 聽起來好像是這么回事，但是問題在于，用戶學習使用你的支付方式是需要成本的。舉個例子，打車和外賣服務上，支付寶和微信支付就燒了不知道多少錢在上面，只是為了讓用戶學會他們的支付方式，并且習慣，適應，不改了。如果安卓OEM在沒有統一標準的前提下搞移動支付，很可能出現你在手機上支付的時候要輸入指紋，我在手機上支付的時候就是要掃一下瞳孔，比如棒子國有一家做支付的企業叫irience的虹膜識別支付技術，在他們介紹說提供app移動端支付的時候，我問他們安卓系統如何統一標準的時候，當時那個冷場啊。所以，相比較而言，Apple Pay在所有iPhone上都是一樣的，都是同樣的支付界面和一碰一輸指紋的方式，這樣學習成本就低的多。好吧，這一點算是Apple Pay的優勢吧。

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拖欠了好久，終于是碼完了。

誠然，這一篇不是什么干貨，也不是什么技術貼，只是一個在下做競品分析之前做的一個小小的市場調研，通過這個調研提出的幾個小小疑問而已。希望各位大拿們前來拍磚。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的Apple Pay会不会成为下一个eBay（完结)的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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