現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)四大痛點：監(jiān)管、獲客、資金、風(fēng)控，獲客決定了你能不能入行，這里和大家聊聊現(xiàn)金貸產(chǎn)品的獲客。

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用戶是誰

要獲得用戶前，我們先看看我們的用戶是誰。

可先看幾個身邊借錢的場景。剛畢業(yè)初入職場的年輕人，在大城市工作，收入偏低，城市租房、物價等高，年輕人消費(fèi)欲望強(qiáng)，每月工資不夠花，需要靠家里補(bǔ)貼或借錢來維持。

高中畢業(yè)后再外務(wù)工的小伙子，已經(jīng)結(jié)婚生小孩，每月收入不夠家用，需要每月固定借點錢補(bǔ)貼家用。

30多歲的單身媽媽，迫于生活壓力，想做點小本生意，但是本金不夠，需要借點錢來啟動。

這個月幾個同學(xué)結(jié)婚，得隨份子，突然增加一筆不小的花費(fèi)，急需一筆錢救急。

身邊人都在用iPhone，我也想給自己添一個。

…

結(jié)合上面的場景和現(xiàn)金貸平臺用戶數(shù)據(jù)，我們可以看到現(xiàn)金貸用戶的一些共用屬性。

現(xiàn)金貸用戶，年齡集中在18-40歲，偏年輕；男性居多，占到70%以上；學(xué)歷偏低，過半是大專及以下文憑；收入偏低，月收入在3000-8000元；職業(yè)主要是公司基層職員、藍(lán)領(lǐng)、個體戶等。

他們一般在三四線城市出生，在一二線城市工作，收入和經(jīng)濟(jì)壓力、消費(fèi)欲望不匹配，月光，每月有借錢需要。

可以看到，用戶主要是銀傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有服務(wù)到的用戶，他們沒有信用卡、征信空白，很難獲得銀行的服務(wù)。

在“在線現(xiàn)金貸平臺”沒有出現(xiàn)之前，如果銀行不借錢給他們，他們只能從親戚朋友等熟人來借錢。

從熟人這里借錢有幾個痛點。比如不好意思開口，或者你開口了人家也沒有，或者人家有但不一定借給你，還有你親戚朋友有限，也不可能經(jīng)常找他們借錢。

這就為打破地理位置的、打磨人際關(guān)系的、快速申請的在線的現(xiàn)金貸平臺提供了條件。

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用戶有多少

我們先來看幾個數(shù)據(jù)。

Wind數(shù)據(jù)顯示，美國人均持有2.9張信用卡，這是中國2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量(0.3張)的十倍左右。

中國目前13.75億人乘以人均0.3持卡量，所以的出結(jié)論2016年中國目前信用卡持卡總量為4.1億張，預(yù)計覆蓋3億用戶；去掉小孩和老人約5億，將近6億用戶沒有信用卡，享受不到基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

我國央行征信系統(tǒng)收錄的8.7億人中有信貸記錄的僅有3.7億人，而能夠生成信用報告的僅有2.75億人，信用信息覆蓋率為27%，遠(yuǎn)低于美國的75%，而藍(lán)領(lǐng)人群覆蓋更低。還有6-7億的人沒有央行征信記錄。

據(jù)不完全統(tǒng)計，中國目前活躍的小額現(xiàn)金貸用戶（有多次借款行為的用戶）1500w左右，人口滲透率1.1%，遠(yuǎn)低于美國的4%。如果中國小額現(xiàn)金貸滲透率達(dá)到4%，可推測中國網(wǎng)絡(luò)信貸約有5000-6000萬目標(biāo)人群，市場體量過萬億。

沒有被征信記錄覆蓋的群體，除去小孩和老人，主要包括廣大的藍(lán)領(lǐng)、灰領(lǐng)、年輕白領(lǐng)、無業(yè)青年，工資收入滿足不了日常消費(fèi)需求，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又無法為他們提供信貸服務(wù)，這里有萬億市場機(jī)會，突破地理位置、熟人關(guān)系、繁瑣流程的在線小額信貸這是在這個市場機(jī)會中蓬勃發(fā)展起來的。

垂直的小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品，都是做這類用戶，如2345貸款王、現(xiàn)金卡、貸上錢、閃電借款等。

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用戶在哪里

從地理位置上來看，現(xiàn)金貸用戶分布在全國各地。但主要集中在一二線城市，特別是南方的各大城市居多。

從網(wǎng)絡(luò)平臺分布來看，現(xiàn)金貸用戶分布在各個提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的角落，哪里有流量，哪里就有現(xiàn)金貸用戶。

從急用錢時找借款服務(wù)的行為看，用戶會集中主動去應(yīng)用市場、搜索引擎、借款導(dǎo)航平臺，或直接去別人推薦過或之前有看到過的平臺。

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怎么獲取用戶

小額借款線下獲客成本很高，現(xiàn)金貸平臺主要通過線上獲客。

通常的獲客方式有以下幾類。

1、應(yīng)用市場推廣

現(xiàn)金貸平臺基本都是通過APP、H5、微信端提供服務(wù)，一般APP端用戶會占到70%以上，所以應(yīng)用市場推廣極為重要。

應(yīng)用市場推廣你目標(biāo)是，出現(xiàn)在用戶想要的時候，帶來自然下載。實現(xiàn)方式有兩個，一個是上分類榜單或總榜單，獲得更多瀏覽和下載；另一個是出現(xiàn)在用戶搜索結(jié)果的靠前位置，帶來下載。

應(yīng)用市場分為這四類。

• 第三方應(yīng)用市場：應(yīng)用寶、360手機(jī)助手、百度手機(jī)助手、PP助手、豌豆莢等。

• 手機(jī)廠商市場：華為、小米、oppo、vivo、魅族、美圖手機(jī)、錘子等。

• 蘋果官方應(yīng)用市場：AppStore。

• 蘋果正版越獄：XY手機(jī)助手、愛思助手、itools、同步推等。

那問題來了，如何上榜，如讓你的APP出現(xiàn)在用戶搜索結(jié)果的靠前位置呢？

常見的推廣方式有以下幾種。

1.ASO，做好應(yīng)用名稱、副標(biāo)題、宣傳文本、關(guān)鍵詞、應(yīng)用描述等的優(yōu)化，覆蓋熱詞和競品詞，這是開展APP推廣的基本。

2.機(jī)刷，機(jī)器刷下載，分為真真機(jī)刷、協(xié)議刷。真機(jī)刷是指用海量的蘋果設(shè)備刷下載，協(xié)議刷是指通過生成大量蘋果ID模擬用戶搜索下載。

3.積分墻，通過激勵用戶下載應(yīng)用后給獎勵，真實但是無價值的用戶下載。

4.刷評論，和機(jī)刷類似，只是不是刷下載，而是刷評論。大量的評論能引導(dǎo)真實用戶下載，一般結(jié)合機(jī)刷、積分墻來用。

具體怎么操作？找代理，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。

這些只是手段，雖然有作弊行為，但是最終目的是為了讓你的應(yīng)用出現(xiàn)在榜單或用戶搜索結(jié)果靠前位置，從而獲得自然下載，帶來真實用戶。

因為Android的開放行，除了上面的這些推廣方式，其應(yīng)用市場也有自己一些和AppStore不一樣的推廣方式。

比如，應(yīng)用市場投放（目前蘋果應(yīng)用市場投放還沒有在中國開放），應(yīng)用市場首發(fā)，應(yīng)用市場專題，新品自薦等。

2、現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺合作

都去淘金時，買水的賺了大錢。現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺就是淘金浪潮中的買水人，像融360、卡牛、網(wǎng)貸之家、好貸等，很多這類產(chǎn)品。

他們是集合眾多現(xiàn)金貸產(chǎn)品的導(dǎo)航站，可通過各種維度去篩選出滿足你條件的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

急用錢的人，一般都會找這些平臺去多個現(xiàn)金貸平臺申請借款，因為現(xiàn)金貸平臺對于新用戶的審核通過率在10%-20%，你申請后不一定能通過人家的風(fēng)控審核，所以多申請幾個平臺，拿到錢的概率比較大。

不同的導(dǎo)流平臺，合作方式不一樣，大一些的平臺需走API對接，需要按照對方的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范接入。小的平臺，通過你提供的URL，將用戶導(dǎo)入到你平臺。

不同的導(dǎo)流平臺，結(jié)算方式也不一樣，大一些的平臺走CPA（注冊），按照注冊用戶數(shù)結(jié)算，一般5元-12元/注冊；小的平臺走CPS（放款），按照放款額的某個比例結(jié)算，一般是放款額的2%-5%。

現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺的用戶，質(zhì)量高，屬于很精準(zhǔn)的用戶，用戶申請的轉(zhuǎn)化率高。

3、現(xiàn)金貸平臺合作

電商平臺是不可能把流量導(dǎo)給競爭對手的，但是現(xiàn)金貸平臺很樂意這樣做，各競爭對手間一團(tuán)和氣，也是難得。主要邏輯是：

• 滿足用戶需求。現(xiàn)金貸平臺新用戶審核通過率只有10%，只能服務(wù)10%的用戶。剩余的用戶的借款需求得不到滿足，推薦其他借款平臺，滿足用戶借錢需求，增加用戶滿意度，減少用戶失落感。

• 增加營收。雖然現(xiàn)金貸平臺只能服務(wù)10%的用戶，但另外90%的用戶也是花了錢買的。通過導(dǎo)流給其他平臺，流量二次利用，增加營收，何樂而不為。

有人有疑慮了，我審核不通過的用戶，別的現(xiàn)金貸平臺會要？選擇性的要。一是大家風(fēng)控規(guī)則有差異，我不要的用戶你可能要；二是，大家風(fēng)控模型的松緊程度不一樣，有的卡得嚴(yán)，10%新用戶申請通過率，有的比較激進(jìn)，30%新用戶申請通過率。

不要小看現(xiàn)金貸的導(dǎo)流，無金融分險，純利潤，利潤超出你想象。

現(xiàn)金貸平臺導(dǎo)流給別人有2種玩法：

審核通過的用戶，自己留著，不導(dǎo)出；審核不通過的用戶，導(dǎo)流給別家。

所用用戶，都開放給外部，用戶可以選擇我，也可以選擇別家。

具體怎么玩，就看你的收益測算了。

現(xiàn)金貸平臺導(dǎo)流的用戶基本都是借款的用戶，借款意愿非常強(qiáng)，但因是別的平臺過濾過一遍的，用戶還款能力和還款意愿會有一些風(fēng)險。

4、綜合流量平臺合作

只要有流量的平臺，就可以進(jìn)行投放和推廣。包括：

資訊類信息流：今日頭條、智慧推、一點資訊、暢讀、搜狐匯算、新浪扶翼、Zaker等。

社交類信息流：粉絲通、廣點通、微信MP、百度貼吧、陌陌等。

瀏覽器信息流：UC瀏覽器、QQ瀏覽器、獵豹、小米等。

DSP信息流：有道DSP、多盟DSP、力美DSP、Imobi、Admob、聚效等。

工具類信息流：wifi萬能鑰匙、酷劃鎖屏、紅包鎖屏、萬年歷、墨跡天氣等。

國內(nèi)外網(wǎng)盟：快友、mobvista、yeahmobi、glispa、matomy等。

視頻類：愛奇藝、優(yōu)酷、搜狐視頻等。

SEM/ASO：百度SEM、360SEM、神馬SEM、appstore ASO等。

流量平臺很多，但是用戶沒有那么精準(zhǔn)，需要精細(xì)化去測試。

可先選擇和自己產(chǎn)品目標(biāo)客群相符合的大平臺，然后集中精力測試和優(yōu)化。前期成本高，ROI低很正常，你需要持續(xù)去優(yōu)化你的賬號和投放策略，逐漸降低成本。

5、用戶邀請

通常的獲客思路是你給廣告主/代理商錢，他給你量。用戶邀請是你給用戶利益，讓用戶幫你推廣，邀請更多用戶來你平臺。

理財產(chǎn)品這一招玩得很溜，邀請用戶送現(xiàn)金，邀請用戶送體驗金，邀請用戶送加息券，邀請用戶增加年化收益率，邀請用戶送iPhone X…。想要什么都給，只要你能給我?guī)淼挠脩簟?/p>

相比其他獲客方式，用戶邀請是按照CPS（效果）來計算的，成本低。

現(xiàn)金貸產(chǎn)品，做用戶邀請自己優(yōu)勢的。除了常見的通過微信、QQ、微博分享邀請，現(xiàn)金貸平臺因為風(fēng)控需要，要求獲取用戶通訊權(quán)限或運(yùn)營商授權(quán)，這意味著用戶通訊錄好友的數(shù)據(jù)，現(xiàn)金貸平臺都有，這種情況下，激發(fā)用戶邀請通訊錄好友是可深挖的點。

邀請一個借款用戶，一般會給用戶50-100元不等的現(xiàn)金，只要邀請好友的成本低于市場獲客的平均成本，活動就是有效的。

6、其他方式

上面幾類是常用的現(xiàn)金貸獲客方式，隨著現(xiàn)金貸獲客成本越來越高，現(xiàn)金貸開始考慮更加豐富的獲客方式。

包括傳統(tǒng)的媒體，如樓宇廣告、電視廣告、報刊、節(jié)目冠名等品牌廣告等。

包括從線上獲客戶，轉(zhuǎn)向線下，如掃街，和線下商戶合作。

包括更加創(chuàng)意的玩法，如視頻植入，如病毒營銷等。

甚至包括出海，為海外，特別是東南亞市場提供現(xiàn)金貸服務(wù)，因為那里獲得成本相當(dāng)于2年前的現(xiàn)金貸獲客成本。

這里只是簡單的分享了常見的獲客手段，

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的“现金贷”产品的获客之道，这一篇就够了！的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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