圖片來源@視覺中國

　　文丨 WEMONEY 研究室（ID：wemoney1），作者丨林小林

　　這幾天大家都在問，我的支付分有什么用？

　　6 月 3 日，微信正式開放支付分查詢功能，微信用戶在“錢包”中開通支付分功能后，可查詢自己的支付分。隨后騰訊董事會主席兼 CEO 馬化騰在朋友圈曬出的分數(shù)是 835 分，WEMONEY 研究室的支付分是 793。

　　雖然微信支付分并沒有給出明確的分級標(biāo)準(zhǔn)，WEMONEY 研究室對比了下，793 分算是高分了，支付分究竟可以做什么？可以借錢了嗎？是否是微信版的“芝麻分”？

　　像極了“芝麻分”，應(yīng)用最廣泛的場景是共享充電寶

　　目前在信用服務(wù)上，已有滴滴、拼多多、同程、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、京東快遞、華住會酒店、春秋航空、攜程、萬達酒店、美團打車等 1045 個服務(wù)支持微信支付分，涵蓋共享租物、出行交通、購物娛樂、生活服務(wù)、住宿預(yù)訂等多個場景。

　　其中涉及支持免押租借，微信用戶均需支付分達到一定的門檻后才可使用。

　　WEMONEY 研究室發(fā)現(xiàn)，這些應(yīng)用使用最廣泛的仍是共享充電寶。用戶可憑借支付分來免押租借充電寶、醫(yī)用設(shè)備、3C 數(shù)碼等數(shù)十類物品。目前，小電、怪獸、街電、云充吧、來電等主流共享充電寶品牌均已接入微信支付分。

　　在免押住宿上，WEMONEY 研究室從攜程、藝龍等多家 OTA 了解到，目前并沒有以支付分可以免押金的形式。實則，在住宿領(lǐng)域，各家信用分的應(yīng)用并不是很多，一位攜程的員工告訴 WEMONEY 研究室，像攜程、美團等都有自己的用戶信用分，免押也只是針對自家會員，芝麻分和支付分并不在此活動之列。

　　而出行特別是在汽車租賃領(lǐng)域上，支付分還沒有打開自己的市場，芝麻分深耕多年和國內(nèi)幾家租賃巨頭如神州租車、一嗨租車等早已合作，可以憑借芝麻分，進行不同程度的減免押金。支付分是否能切入租賃市場還需要其自身價值、時間考驗。

　　除享受免押類服務(wù)，先享后付也是微信支付分亮點應(yīng)用方向。但 WEMONEY 研究室發(fā)現(xiàn)這個服務(wù)下，無論是無人貨柜、無人便利店、運動健身等應(yīng)用的合作商戶并不多，而且大部分是在等級支付分上才有機會使用，這就意味著這些服務(wù)使用頻次不會太多、體驗服務(wù)也不會太好。

　　只有在城市服務(wù)方面，微信和支付寶的體系是不相上下。

　　可以看出目前支付分的個人服務(wù)場景不夠豐富，真正能用的少之又少。支付分以此“面世”雖像極了支付寶，但隨著時間推移，又背靠 11 億用戶，是否能和芝麻分的廣泛應(yīng)用較量，倒是值得期待。

　　“分付”沒全面上線，支付分還不能借錢

　　開通支付分后，WEMONEY 研究室發(fā)現(xiàn)分付和微粒貸并沒有隨之開通，這意味著分付和微粒貸依然沒有全面上線，有支付分的用戶還不能借錢。分付和微粒貸仍處于邀請制，只有被邀請的用戶才能使用。

　　據(jù)了解，3 月 26 日，騰訊微信“分付”產(chǎn)品開始了灰度測試，部分微信用戶已經(jīng)上線了該功能。分付和微信支付分掛鉤，逾期會影響支付分，逾期超 30 天，將被停用微信支付分。

　　微粒貸采用的是白名單邀請制開通，開通時會參考個人征信，和微信支付分的關(guān)系并不大，不支持主動開通。

　　“分付”被認為是騰訊布局消費金融業(yè)務(wù)的重要一步。有業(yè)內(nèi)人士猜測，微信支付分作為微信信用保障體系中的一項重要產(chǎn)品，很可能成為分付授信風(fēng)控環(huán)節(jié)的重要組成部分。分析人士認為，這可能是微信支付分全面開放的原因之一。

　　微信支付分的全面開放，可以與分付互為補充，補齊其消費金融版圖。

　　但分付可能會存在的挑戰(zhàn)是對于個人用戶的風(fēng)控，分付這款產(chǎn)品對標(biāo)的是支付寶的花唄，需要大量的商業(yè)數(shù)據(jù)，而微信用戶的數(shù)據(jù)主要以日常活動為主，在風(fēng)控上屬于弱相關(guān)數(shù)據(jù)。支付分也主要涵蓋身份特質(zhì)、支付行為、信用歷史三個維度。其中重要的支付行為是微信用戶使用微信支付相關(guān)的消費行為，而信用歷史是與微信支付分相關(guān)的守約、負面情況。

　　具體來看，微信支付分主要優(yōu)勢在于微信轉(zhuǎn)賬和紅包交易，芝麻分則是支付寶交易和信用卡還款歷史，相比之下，微信支付分更多基于個人信息數(shù)據(jù)，而芝麻信用分更多關(guān)聯(lián)商業(yè)數(shù)據(jù)。

　　因此，缺失了金融屬性的支付分，信用分值上勢必沒有芝麻分有優(yōu)勢。華中科技大學(xué)兼職教授，經(jīng)濟學(xué)家，著名財經(jīng)金融評論家余豐慧認為，或正因此，分付才沒有完全開放，分付產(chǎn)品想要后來居上，就必須與京東等電商平臺深度綁定，這樣沉淀的商業(yè)數(shù)據(jù)才能使支付分更具競爭力。

　　個人信息數(shù)據(jù)，信用支付的兵家必爭之地

　　近期，不少用戶發(fā)現(xiàn)自己的芝麻分上漲，小部分用戶分數(shù)微跌。

　　隨著微信支付分的全面開放以及芝麻信用分的升級，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭“分”爭已經(jīng)進入了新領(lǐng)地。

　　支付寶在 2015 年 1 月推出芝麻信用分，五年后支付分才上線。由此可見，支付分在場景應(yīng)用和商業(yè)價值上并不占優(yōu)勢，而且對手是芝麻分，騰訊金融在打什么樣的戰(zhàn)爭？

　　微信官方對微信支付分的定位是，“微信支付分正在創(chuàng)造一種信任生活方式。”

　　從其官方定位中可以看出，微信這次想爭取的是信用，而不是支付。

　　微信支付分這款產(chǎn)品前身為騰訊征信旗下的騰訊信用分，由于未獲得個人征信牌照，騰訊基本停止了騰訊信用分的對外服務(wù)，芝麻信用也宣布逐步退出“個人征信”業(yè)務(wù)。

　　微信支付分上線之初，騰訊相關(guān)人士就曾強調(diào)，目前上線的微信支付分是對個人的身份特質(zhì)、支付行為等情況的綜合計算分值，不屬于個人征信業(yè)務(wù)，不具有征信的特征。

　　征信走了，來了信用，個人信用支付或許是“支付寶”和“微信支付”下一場爭奪戰(zhàn)。

　　支付寶的優(yōu)勢在于B端服務(wù)，芝麻分因商業(yè)數(shù)據(jù)帶來的企業(yè)信任體系是微信目前缺失的。但微信最大的優(yōu)勢是其不可顛覆的社交屬性，C端用戶的日常活動信息則是微信支付分的核心數(shù)據(jù)。

　　個人信息數(shù)據(jù)是否會帶來巨大的商業(yè)價值？

　　余豐慧認為，當(dāng)下流量、數(shù)據(jù)、個人信用狀況都比較貴。如果支付分能挖掘出來，依托個人信息數(shù)據(jù)建立起應(yīng)用場景，那么對于商業(yè)銀行來說，可以借助該體系更好的發(fā)展個貸業(yè)務(wù)。

　　其次，雖然支付分核心數(shù)據(jù)來源于個人活動支付，但是央行的征信體系實際上也不是商業(yè)數(shù)據(jù)。從這個角度出發(fā)，支付分實際上能夠比原先央行的征信體系擁有更加精準(zhǔn)的畫像水平，這些資源是比較寶貴的。未來，微信可能通過個人信息資源沉淀信用數(shù)據(jù)，發(fā)力信用支付產(chǎn)品以及其他金融業(yè)務(wù)，帶來商業(yè)價值。

　　新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，支付分并不是征信產(chǎn)品，到底如何應(yīng)用在金融產(chǎn)品上還需要進一步探討。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的微信支付和支付宝都在争抢“个人信息数据”，信用支付分之战烽火已起的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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