圖片來(lái)源@視覺(jué)中國(guó)

　　文略大參考，作者趙騏

　　阿里早年投資美團(tuán)時(shí)，曾經(jīng)希望支付寶成為美團(tuán)支付方式的唯一，并提出了相當(dāng)優(yōu)惠的費(fèi)率。不過(guò)，王興還是把更好的位置留給了微信支付，支付寶則被安排在不起眼的角落。

　　2018 年，阿里正式收購(gòu)餓了么。當(dāng)時(shí)有媒體報(bào)道，美團(tuán)試圖停止支付寶接入?；蛟S是考慮到用戶習(xí)慣，該計(jì)劃顯然沒(méi)有最終實(shí)施。

　　但美團(tuán)“去支付寶化”想法從未改變。2020 年以來(lái)，這一步伐開(kāi)始提速。

　　「略大參考」近期發(fā)現(xiàn)，在美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等平臺(tái)，（僅安卓手機(jī)）用戶已經(jīng)無(wú)法使用支付寶進(jìn)付款。換句話說(shuō)，支付寶被美團(tuán)封殺了。

　　螞蟻科技和美團(tuán)點(diǎn)評(píng)之間的競(jìng)爭(zhēng)確實(shí)在加劇。

　　今年 3 月 10 日，當(dāng)時(shí)尚未更名的螞蟻金服宣布，支付寶要從金融支付平臺(tái)升級(jí)為數(shù)字生活開(kāi)放平臺(tái)，聚焦服務(wù)業(yè)數(shù)字化。支付寶 App 同時(shí)進(jìn)行改版升級(jí)，強(qiáng)化生活服務(wù)心智，首頁(yè)新增外賣到家、果蔬商超醫(yī)藥等便民生活版塊。

　　5 月 20 日的支付寶合作伙伴大會(huì)上，CEO 胡曉明進(jìn)一步明確了支付寶的未來(lái)是數(shù)字生活，“數(shù)字生活新服務(wù)將是下一個(gè)十年最大的互聯(lián)網(wǎng)紅利”。

　　臥榻之側(cè)，豈容他人鼾睡？作為生活服務(wù)領(lǐng)域的一哥，美團(tuán)當(dāng)然難以容忍這樣的侵門(mén)踏戶。外賣巨頭迅速反擊。

　　5 月 29 日，美團(tuán)上線自己的信用支付產(chǎn)品——“月付”。“月付”由此前的“買(mǎi)單”升級(jí)而來(lái)，使用場(chǎng)景包括美團(tuán)和大眾點(diǎn)評(píng)平臺(tái)上的外賣、打車、摩拜單車、酒旅、電影等，最長(zhǎng)免息期為 38 天，支持分期、延期還款。

　　不到一個(gè)月的時(shí)間，美團(tuán)上線了自己的“花唄”，然后又封殺了原版。為什么美團(tuán)對(duì)支付/金融如此執(zhí)著？他們的金融夢(mèng)想又能否實(shí)現(xiàn)？

　　01、“月付”來(lái)了

　　支付寶花唄、京東白條、蘇寧任性付、唯品會(huì)唯品花，信用支付早已成為電商平臺(tái)的標(biāo)配。背后的原因很簡(jiǎn)單，“先消費(fèi)，后付款”的支付方式可以有效提高客單價(jià)。

　　2015 年 618 期間，京東平臺(tái)上 80% 的白條訂單被分期，白條用戶平均客單價(jià)是普通用戶的兩倍。2017 年唯品會(huì) 12.8 大促期間，使用唯品花的用戶平均客單價(jià)比其他用戶高出 41%。

　　美團(tuán)月付展示出了同樣特征。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，試運(yùn)營(yíng)期間，月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升超 20%，交易金額平均提升超 15%。開(kāi)通月付 6 個(gè)月后的用戶，月付支付在其個(gè)人消費(fèi)金額中的占比顯著提高，平均可提升超六成。

　　在過(guò)去，美團(tuán)用戶想要使用信用支付有兩種選擇，支付寶花唄和信用卡。

　　阿里巴巴在 2018 年收購(gòu)餓了么，直接和美團(tuán)展開(kāi)肉搏戰(zhàn)。今年螞蟻科技更是“替爸出征”，親自在正面戰(zhàn)場(chǎng)阻擊美團(tuán)。美團(tuán)當(dāng)然希望自家用戶盡量少用支付寶。

　　在美團(tuán)系 APP 的支付界面上，美團(tuán)支付被默認(rèn)為首選，其次是微信支付。支付寶原本被隱藏，用戶必須點(diǎn)擊“展開(kāi)更多支付方式”，才能看見(jiàn)（左圖）。如今在安卓手機(jī)端，支付寶已經(jīng)被徹底下線（右圖），但蘋(píng)果手機(jī)上還未有變動(dòng)。

　　另一方面，中國(guó)信用卡累計(jì)用卡總量在去年達(dá)到 7.46 億張，假設(shè)平均每個(gè)持卡人擁有 2 張信用卡，那么全國(guó)信用卡用戶規(guī)模只有 3.2 億。這一數(shù)字相較于 9 億網(wǎng)民而言，并不算高。

　　既然“巴巴”的支付寶不被推薦，信用卡普及率又不夠，上線自己的信用支付產(chǎn)品，當(dāng)然成為美團(tuán)擴(kuò)大信用支付使用率的唯一方式。

　　信用支付的推廣無(wú)疑將進(jìn)一步打開(kāi)美團(tuán)的想象空間。

　　美團(tuán)早在 2016 年就成立了小貸公司——重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司，向商家提供小額貸款。美團(tuán)今年飽受高傭金的爭(zhēng)議，但其實(shí)利息收入才是他們?cè)鏊僮羁斓臉I(yè)務(wù)。今年 1 季度，美團(tuán)利息收入 2.1 億元，同比增長(zhǎng) 34%。

　　

來(lái)源：美團(tuán)財(cái)報(bào)

　　一旦“月付”普及，美團(tuán)有望進(jìn)針對(duì)C端用戶，提供分期、延期還款等服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)收入的增長(zhǎng)。即收傭金又收利息，這大概就是美團(tuán)的夢(mèng)想。

　　02、殊途同歸

　　從一個(gè)更宏觀的角度來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展多年，各巨頭在自己的主戰(zhàn)場(chǎng)實(shí)現(xiàn)壟斷后，向新領(lǐng)域進(jìn)軍成為必然事件。

　　今年以來(lái)，支付寶在生活服務(wù)領(lǐng)域動(dòng)作頻頻，但其實(shí)他們?cè)缭?2015 年就已經(jīng)將自己定位于生活服務(wù)平臺(tái)。

　　當(dāng)年 6 月上線的支付寶 9.0 版本，擁有著標(biāo)志性意義。在此之前，支付寶被按照工具產(chǎn)品的思路去做；而從 9.0 版本開(kāi)始，公司將支付寶確定為生活服務(wù)平臺(tái)。

　　“生活”、“口碑”、“朋友”、“財(cái)富”是當(dāng)時(shí)支付寶首頁(yè)的 4 個(gè)標(biāo)簽，它們分別代表了日常生活、O2O、人際關(guān)系、金融服務(wù)等多種場(chǎng)景。

　　“支付之爭(zhēng)就是場(chǎng)景之爭(zhēng)，”時(shí)任螞蟻金服 CEO 的彭蕾在內(nèi)部多次強(qiáng)調(diào)，“場(chǎng)景在哪里，用戶的支付行為就在哪里”。

　　可以說(shuō)，從支付到場(chǎng)景是螞蟻科技的發(fā)展軌跡。

　　美團(tuán)點(diǎn)評(píng)則走了另一條路。

　　美團(tuán)以團(tuán)購(gòu)起家，王興早年認(rèn)為，團(tuán)購(gòu)屬于“服務(wù)型電商”，是將人帶到店（到店）；淘寶、京東則屬于“實(shí)體商品電商”，把商品帶到家（到家）。

　　統(tǒng)一團(tuán)購(gòu)行業(yè)后，美團(tuán)開(kāi)始向外擴(kuò)張。2013 年，美團(tuán)外賣上線，公司切入到家業(yè)務(wù)。隨后，圍繞“Food + Platform”戰(zhàn)略，美團(tuán)開(kāi)始橫向拓展多個(gè)到店、到家場(chǎng)景，包括院線票務(wù)、酒店、婚慶、出行、藥品/鮮花/水果配送等。

　　支付對(duì)于所有商業(yè)模式而言，都是實(shí)現(xiàn)閉環(huán)的“最后一公里”。其核心價(jià)值在于，能夠記錄和跟蹤每一筆交易。第三方支付公司因此可以掌握上游商戶的資金動(dòng)向。很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都推出了自己的支付，就是不希望被別人把住命門(mén)。

　　相較于其他巨頭，美團(tuán)在支付/金融方面的入局稍晚，這可能和他們?cè)缒戢@得過(guò)阿里投資有關(guān)。2015 年 11 月，阿里退出后美團(tuán)。美團(tuán)金融開(kāi)始提速。

　　2016 年 9 月，美團(tuán)通過(guò)收購(gòu)第三方支付錢(qián)袋寶獲取支付牌照，隨后又將銀行和小貸牌照收入囊中。2019 年，美團(tuán)互助上線。美團(tuán)“月付”于今年登場(chǎng)，同時(shí)美團(tuán)信任分開(kāi)始測(cè)試。

　　各自發(fā)展的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)和螞蟻科技，終于在 2020 年相遇了。

　　03 “月付”難敵螞蟻

　　從團(tuán)購(gòu)、外賣、酒旅，美團(tuán)曾經(jīng)在多個(gè)賽道后發(fā)制人，在金融/支付市場(chǎng)，他們是否可以延續(xù)自己的神話，成為支付寶、微信支付后的第三股力量？

　　在「略大參考」看來(lái)，美團(tuán)支付的機(jī)會(huì)并不大。

　　阿里壟斷線上零售市場(chǎng)，淘系平臺(tái)早在 2014 年的交易額就達(dá)到 2 萬(wàn)億，這成為支付寶早年發(fā)展的動(dòng)力。相比之下，美團(tuán)的交易規(guī)模要小很多。

　　根據(jù)艾瑞的數(shù)據(jù)，2019 年 4 季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模是 59.8 萬(wàn)億元。美團(tuán)平臺(tái)在同期的交易額為 1899 億元，即假設(shè)所有交易均通過(guò)美團(tuán)支付完成，他們的市場(chǎng)份額也只有 0.3%。

　　

來(lái)源：艾瑞咨詢《2019 年 Q4 中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)數(shù)據(jù)》

　　這對(duì)行業(yè)格局幾乎不會(huì)有任何影響。支付寶在第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額高達(dá) 55.1%，財(cái)付通（微信支付、QQ 錢(qián)包）以 38.9% 緊隨其后，兩者合計(jì)控制了 94% 的市場(chǎng)。

　　實(shí)際上，美團(tuán)支付的市場(chǎng)份額一旦增加，不僅不會(huì)對(duì)支付寶構(gòu)成威脅，反而可能會(huì)對(duì)財(cái)付通造成些許負(fù)面影響。因?yàn)橹Ц秾氃诿缊F(tuán)系 APP 上，本來(lái)就已經(jīng)被隱藏了，微信支付才是美團(tuán)支付（在美團(tuán)平臺(tái)）的主要對(duì)手。

　　此外，回顧支付寶的發(fā)展歷史，他們的成功并非是因?yàn)閾魯×艘粋€(gè)又一個(gè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而是通過(guò)解決自身發(fā)展道路上所遇到的問(wèn)題而取得進(jìn)步。支付寶歷史上的多款產(chǎn)品，均是為了解決某個(gè)問(wèn)題，提升用戶體驗(yàn)而誕生的，只是后來(lái)的發(fā)展超出了原有預(yù)期。

　　支付寶的前身是淘寶網(wǎng)上的“擔(dān)保交易”功能。當(dāng)時(shí)淘寶的交易額增速迅猛，但銀行體系的轉(zhuǎn)接清算能力發(fā)展較慢，兩者間的缺口逐步加劇。為了保證日常交易可以正常進(jìn)行，同時(shí)降低自身成本，虛擬賬戶體系被采用。

　　作為一款支付工具，支付寶居然有獨(dú)立的賬戶，這在當(dāng)時(shí)是一個(gè)創(chuàng)舉。其最初的目的是通過(guò)壓縮交易筆數(shù)的方式，保證整個(gè)體系穩(wěn)定運(yùn)行。比如本來(lái)淘寶要向銀行申報(bào) 100 筆交易，但通過(guò)虛擬賬戶，這 100 筆交易被壓縮至 20 筆，既減輕了銀行轉(zhuǎn)賬的壓力，也強(qiáng)化了支付寶的系統(tǒng)彈性。

　　現(xiàn)在看來(lái)，虛擬賬戶對(duì)支付寶的意義遠(yuǎn)大于此。用戶在賬戶上的數(shù)據(jù)沉淀和積累，成為了后來(lái)支付寶和螞蟻科技風(fēng)控和數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的根基，為公司轉(zhuǎn)型金融服務(wù)和現(xiàn)在的數(shù)字生活服務(wù)平臺(tái)奠定了基礎(chǔ)。

　　余額寶的誕生同樣如此。

　　隨著淘寶交易額的增長(zhǎng)，支付寶賬戶中的資金規(guī)?？焖偬嵘?。支付寶公司的備付金水平也水漲船高。同時(shí)，“快捷支付”的廣泛運(yùn)用，令支付成功率顯著提升，但在某種程度上，它對(duì)虛擬賬戶有一定替代作用，降低了用戶對(duì)支付寶的忠誠(chéng)度。

　　余額寶就是這一背景下上線。當(dāng)用戶將支付寶賬戶中的資金用于貨幣基金購(gòu)買(mǎi)時(shí)，公司需要承擔(dān)的備付金水平有了下降空間；更重要的是，余額寶令支付寶突破了傳統(tǒng)的“賬戶+支付”的意義，令支付寶的理財(cái)屬性大大提升，增強(qiáng)了用戶黏性。

　　余額寶誕生的 2013 年被視為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，金融理財(cái)?shù)挠^念走入尋常百姓家，很好地教育了市場(chǎng)。余額寶的成功后，螞蟻科技又陸續(xù)切入消費(fèi)金融、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。

　　因此，支付寶之所以可以從淘寶網(wǎng)的支付工具，蛻變?yōu)楦采w線上、線下全場(chǎng)景的國(guó)民 APP，核心原因就在于，他們以解決問(wèn)題，而非解決對(duì)手為起點(diǎn)。在解決問(wèn)題的同時(shí)，對(duì)手只是順便被解決掉。

　　反觀美團(tuán)支付，今天的支付市場(chǎng)早已更加成熟，各種玩法、模式都已經(jīng)被用戶廣泛接受，留給美團(tuán)去解決的問(wèn)題并不多，用戶早已養(yǎng)成了對(duì)支付寶和微信支付的依賴。在這樣的背景下，美團(tuán)恐怕難以打造差異化的產(chǎn)品。實(shí)際情況來(lái)看，也確實(shí)如此。“月付”對(duì)標(biāo)“花唄”、“美團(tuán)信任分”對(duì)標(biāo)“芝麻分”、“美團(tuán)互助”對(duì)標(biāo)“互助寶”，美團(tuán)基本就是把支付寶已有的產(chǎn)品復(fù)制過(guò)來(lái)。

　　既然沒(méi)有什么問(wèn)題可以解決，解決對(duì)手便成為了美團(tuán)布局支付/金融領(lǐng)域的源動(dòng)力，下架支付寶自然順理成章。

　　“月付”上線后，美團(tuán)刻意對(duì)比了“月付”和“花唄”，結(jié)論當(dāng)然是“月付”完勝。這不禁讓人想問(wèn)，既然“月付”那么好，為何下架支付寶？

總結(jié)

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