文/魏宇奇

　　來源：科技新知（ID：kejixinzhi）

　　2015 年，美團(tuán)在一條名為《美團(tuán)金融，火熱招聘》招聘信息中，列出了這樣的描述：美團(tuán)有信心打造一個(gè)千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)。

　　這是王興第一次透露，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的野心。

　　一年之后，王興又提出了著名的“互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)”理論。在上半場(chǎng)時(shí)，有的吃人口紅利，有的靠簡單粗暴的刷流量，用外賣撐起半壁江山的美團(tuán)，則一直標(biāo)榜自己干的則是臟活累活。

　　就在通過招聘信息透露金融野心的同一年，在美團(tuán)的營收中，出現(xiàn)了一項(xiàng)與臟活累活風(fēng)格相差甚大的業(yè)務(wù)——金融業(yè)務(wù)。

　　在此后的四年間，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)不僅形成了以“支付+網(wǎng)貸”為發(fā)力點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，包括金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的其他服務(wù)和銷售板塊，在總營收中所占的比重也從 2015 年的 1.02%，提升到了 2019 年的 16.57%。

　　金融業(yè)務(wù)初戰(zhàn)告捷的美團(tuán)，如今必須面對(duì)的問題是，對(duì)于金融業(yè)務(wù)，是選擇進(jìn)行單純的變現(xiàn)，還是選擇做難度更大的生態(tài)？

　　低調(diào)的金融業(yè)務(wù)

　　美團(tuán)做金融業(yè)務(wù)，與做外賣業(yè)務(wù)采取了不同的策略。后者無論是高舉高打的補(bǔ)貼還是穿梭在大街小巷的騎手，都在為美團(tuán)外賣打著廣告。美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)則十分低調(diào)，僅有的幾次被關(guān)注，也不是因?yàn)槭裁春檬隆?/p>

　　今年 5 月 26 日，河南省焦作市中級(jí)人民法院公布了，5 份案涉美團(tuán)小貸的執(zhí)行裁定書。根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)公布的 5 份裁定書顯示，焦作中級(jí)人民法院認(rèn)為，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　本案中，美團(tuán)小貸未經(jīng)金融監(jiān)管部門依法批準(zhǔn)，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，通過融資業(yè)務(wù)平臺(tái)，違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，破壞了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，損害了社會(huì)公共利益，美團(tuán)小貸的申請(qǐng)依法應(yīng)予駁回。

　　根據(jù)啟信寶顯示，重慶美團(tuán)小貸，其運(yùn)營主體重慶美團(tuán)三快的控股股東是美團(tuán)財(cái)富，后者的法人正是美團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人穆榮均，而重慶美團(tuán)三快的法人則是美團(tuán)副總裁彭千。由此可見，涉案的美團(tuán)小貸，正是美團(tuán)旗下金融業(yè)務(wù)中的一環(huán)。

　　盡管美團(tuán)隨后表示，法院裁判認(rèn)定的事實(shí)存在嚴(yán)重錯(cuò)誤，并已提起上訴。但值得注意的是，這并不是美團(tuán)小貸第一次被牽涉到類似事件當(dāng)中。就在不久前的 1 月份，焦作市中級(jí)法院也曾審理過同類案件，結(jié)果也相同：美團(tuán)小貸從事的相關(guān)業(yè)務(wù)被認(rèn)定為不合法。

　　除了被法院認(rèn)定為非法外，在新浪旗下的投訴平臺(tái)“黑貓”以及聚投訴上，均存在大量關(guān)于美團(tuán)小貸的投訴，投訴的內(nèi)容多是侵犯用戶個(gè)人隱私、暴力催收。

　　美團(tuán)低調(diào)布局的金融業(yè)務(wù)，也在多次的“被曝光”之后，被外界所注意。

　　實(shí)際上，如果從 2015 年那條透露出要將金融業(yè)務(wù)做到千億規(guī)模的招聘啟事算起，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)低調(diào)潛行了五年。在這五年之中，這項(xiàng)業(yè)務(wù)收獲的不只是焦作中級(jí)人民法院的判決以及網(wǎng)友的投訴，還有不斷增長的成績。

　　雖然美團(tuán)在招股書和財(cái)報(bào)中，對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)都著墨甚少，只有寥寥數(shù)語，但還是透露了一些信息。

　　在財(cái)報(bào)中，金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)被合并到了其他服務(wù)和銷售板塊中。根據(jù) iFid 數(shù)據(jù)顯示在最初的 2015 年，這部分的營收為 4100 萬，在總營收中的占比僅有 1.02%。

　　此后四年，包括金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的其他服務(wù)和銷售板塊，營收規(guī)模和在總營收中的占比都逐漸走高。

　　2016 年到 2019 年這部分業(yè)務(wù)的營收分別為 2.9 億、12 億、88 億、161 億，在總營收中的占比分別為 2.25%、3.59%、13.53%、16.57%。如果以營收占比計(jì)，這部分業(yè)務(wù)已成為美團(tuán)的第三大業(yè)務(wù)。

　　到了 2020 年第一季度，由于深受疫情影響，美團(tuán)來自傭金、在線營銷服務(wù)的收入都出現(xiàn)了下滑，僅有來自小貸業(yè)務(wù)的利息收入，與上一個(gè)季度相比實(shí)現(xiàn)了 7.27% 增長。

　　從這五年多的發(fā)展來看，雖然其他服務(wù)與銷售板塊的營收和占比都在不斷擴(kuò)大，但隱藏在其中的金融業(yè)務(wù)，與提出的“千億規(guī)模”的規(guī)模，仍然相去甚遠(yuǎn)。

　　金融業(yè)務(wù)的一點(diǎn)兩面

　　美團(tuán)雖然在誕生之初，就趕上了“千團(tuán)大戰(zhàn)”，生存局面不容樂觀，但其實(shí)也因此而因禍得福。同樣入局 O2O 的百度，其入局理由，更多是其自身還沒有通往移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的船票。

　　初出茅廬的美團(tuán)，從誕生起就站在了通往未來的賽道上。在經(jīng)過了合并大眾點(diǎn)評(píng)，以及在外賣領(lǐng)域甩開勁敵餓了么、百度外賣之后，美團(tuán)徹底在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這艘大船上底站穩(wěn)了腳。

　　誕生于 2013 年的互聯(lián)網(wǎng)金融，以其巨大的想象力，和業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了一批上市公司的盛況，向世人宣示了，互聯(lián)網(wǎng)金融將是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通往金融市場(chǎng)的門票。

　　美團(tuán)創(chuàng)始人、CEO 王興，就曾在媒體溝通會(huì)直言不諱的表示：美團(tuán)有做互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)，做互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)更有基礎(chǔ)。

　　王興不僅是這樣說的，也是這樣做的。

　　2016 年 9 月 26 日，美團(tuán)斥資 13 億收購錢袋寶，獲得第三方支付牌照；同年 11 月，美團(tuán)出資成立了重慶三快小貸公司，借此拿下了小貸牌照；同年 12 月，吉林億聯(lián)銀行成立，王興控制的吉林三快公司持其總股本的 28.5%，美團(tuán)獲得了民營銀行牌照。

　　2018 年 2 月，美團(tuán) 100% 控股的重慶金誠互諾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，被原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　至此，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)，集齊了網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)三張牌照，完成了從無證經(jīng)營到持證上崗的轉(zhuǎn)變。

　　美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)不僅是在營收中的占比越來越高，其業(yè)務(wù)模式也走過了從零到一的探索階段，確立了切入金融行業(yè)的姿勢(shì)。

　　美團(tuán)選擇了支付和網(wǎng)絡(luò)小貸作為切入口，這兩方面涵蓋了B端以及C端的客戶。

　　其中的支付業(yè)務(wù)，既服務(wù)B端，也服務(wù)C端。

　　面向B端的主要是為商戶提供包括智能 POS 終端、小美盒子和美團(tuán)二維碼在內(nèi)的一系列數(shù)字化賦能工具。

　　具體路線則包括，自己下場(chǎng)以及投資并購。

　　自營方面比較有的代表性的則是“快驢”，商家不僅用快驢進(jìn)貨，還可以用它進(jìn)行財(cái)務(wù)對(duì)賬、經(jīng)營分析、商品管理等。2018 年 10 月，美團(tuán)又將“快驢”升級(jí)為事業(yè)部，足見美團(tuán)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視。

　　投資并購方面，美團(tuán)有兩個(gè)大動(dòng)作。在 2018 年 3 月，領(lǐng)投了餐飲服務(wù)商奧琦瑋的 2 億元C輪融資。奧琦瑋在隨后的 5 月，收購了另一家由美團(tuán)參投過的餐飲服務(wù)商天子星。同月，美團(tuán)全資收購了餐飲 SaaS 服務(wù)商屏芯科技。

　　在個(gè)人用戶方面，擁有第三方支付牌照的美團(tuán)，為用戶提供了包括美團(tuán)支付、微信支付、銀聯(lián)等其他第三方支付方式，以及信用卡及借記卡或網(wǎng)上銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。

　　網(wǎng)絡(luò)小貸同樣可以用于B端和C端，模式則是現(xiàn)金貸。

　　美團(tuán)在這方面推出了“美團(tuán)生意貸”。在宣傳上還打出了無擔(dān)保無抵押無手續(xù)費(fèi)，隨借隨還等賣點(diǎn)。

　　在個(gè)人用戶方面，除了體驗(yàn)最明顯的在線支付環(huán)節(jié)，美團(tuán)還曾上線了類似螞蟻花唄，京東白條的“美團(tuán)生活費(fèi)”。

　　“美團(tuán)生活費(fèi)”額度的大小，由美團(tuán)根據(jù)用戶信用狀況自動(dòng)生成，借款可以分3、6、12 進(jìn)行分期還款。

　　從美團(tuán)迄今為止的動(dòng)作來看，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)可總結(jié)為一點(diǎn)兩面。其中的點(diǎn)指的是，美團(tuán)借助自身的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，打造面向C端、B端的供應(yīng)鏈；面指的是，覆蓋了C端和B端的，支付和網(wǎng)絡(luò)小貸這兩張網(wǎng)。

　　通過一點(diǎn)兩面，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)如果發(fā)展順利，就會(huì)由對(duì)消費(fèi)者、商家的服務(wù)擴(kuò)展至對(duì)二者的供應(yīng)鏈，形成從服務(wù)到供應(yīng)的閉環(huán)。

　　再次踏入同一條河流

　　實(shí)際上，盡管美團(tuán)已經(jīng)上市，市值過千億，但美團(tuán)眼前的局面其實(shí)與此前，并沒有什么本質(zhì)上的變化，美團(tuán)從誕生至今就一直在以戰(zhàn)養(yǎng)戰(zhàn)。

　　如今的戰(zhàn)局，正在從單點(diǎn)走向全局，美團(tuán)在外賣領(lǐng)域曾經(jīng)的對(duì)手餓了么，已經(jīng)與支付寶一道升級(jí)為本地生活服務(wù)平臺(tái)，阿里與美團(tuán)的競爭也逐漸明面化。

　　相似的局面，不僅出現(xiàn)在了本地生活領(lǐng)域。

　　2018 年，美團(tuán)在南京和上海試點(diǎn)了網(wǎng)約車服務(wù)，與滴滴正面交戰(zhàn)；同年 4 月完成了對(duì)摩拜的收購，正是進(jìn)入競爭激烈的共享單車行業(yè)；2020 年，美團(tuán)又重啟了共享充電寶業(yè)務(wù)…

　　梳理美團(tuán)發(fā)展的新業(yè)務(wù)，會(huì)發(fā)現(xiàn)美團(tuán)的新業(yè)務(wù)有兩個(gè)鮮明的特點(diǎn)。

　　首先它很少是業(yè)內(nèi)第一個(gè)做某項(xiàng)業(yè)務(wù)的企業(yè)，團(tuán)購、外賣都是如此；其次，美團(tuán)所選的行業(yè)競爭壓力都很大。

　　細(xì)究起來，美團(tuán)金融業(yè)務(wù)的壓力遠(yuǎn)比外賣、出行業(yè)務(wù)要大。原因在于，與外賣、出行行業(yè)整體格局已定相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不僅格局未定，美團(tuán)所涉足的每一個(gè)細(xì)分行業(yè)都有著實(shí)力雄厚的對(duì)手。

　　在支付方面，除了最鮮明的要與已經(jīng)布局?jǐn)?shù)年且處于領(lǐng)先地位的微信支付、支付寶爭奪個(gè)人用戶外，美團(tuán)還要和二者在商家方面進(jìn)行競爭，尤其是將本地生活上升到戰(zhàn)略高度的阿里。

　　在美團(tuán)通過快驢為商家做供應(yīng)鏈，收購屏芯科技，入股奧琦瑋的同時(shí)，阿里也收購了累計(jì)服務(wù)超 50 萬門店的業(yè)內(nèi)頭部“客如云”；騰訊系的微盟則通過收購“雅座”，切入了餐飲行業(yè)。

　　現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)同樣如此，除了一批已經(jīng)上市的相關(guān)公司，其他巨頭也已經(jīng)紛紛入局了金融行業(yè)。其中，滴滴上線了“滴水貸”，騰訊的微粒貸，阿里的花唄、借唄，字節(jié)跳動(dòng)也上線了“放心借”…

　　在美團(tuán)內(nèi)部，不斷增長的小貸業(yè)務(wù)，也為美團(tuán)帶來了一些壓力。根據(jù)美團(tuán)招股書顯示，僅在上市之前，小貸業(yè)務(wù)的應(yīng)收貸款就有近 21 億元。

　　由此可見，在金融業(yè)務(wù)方面，美團(tuán)再次踏入了同一條河流。

　　然而，即便是競爭對(duì)手多，且不乏實(shí)力不俗者，金融業(yè)務(wù)恐怕也是美團(tuán)不得不做的業(yè)務(wù)。

　　原因在于，盡管美團(tuán)已是外賣行業(yè)的第一名，在酒旅行業(yè)的發(fā)展也很好，但迄今為止美團(tuán)的營收仍然要靠流量。

　　也就是說，美團(tuán)現(xiàn)在仍然只是平臺(tái)，而非生態(tài)。阿里利用餓了么，進(jìn)可攻本地生活，退可守外賣，便是生態(tài)企業(yè)相對(duì)于平臺(tái)企業(yè)，存在優(yōu)勢(shì)的最好例證。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模，不僅值得美團(tuán)去做，其現(xiàn)狀也讓美團(tuán)，有希望打造一個(gè)由本地生活延伸出去的金融生態(tài)。

　　因此，如果美團(tuán)做金融業(yè)務(wù)的目的，只是想單純的增加變現(xiàn)渠道的話，那難度不大，收獲也會(huì)不少。

　　但從美團(tuán)，在支付方面選擇個(gè)人用戶和商家兩手抓的策略來看，想必美團(tuán)并不想繼續(xù)做單純的流量變現(xiàn)生意。只是，想要打造自己的金融生態(tài)，雖然收獲遠(yuǎn)非流量變現(xiàn)可比，但難度同樣亦非流量變現(xiàn)可比。

　　美團(tuán)的金融“野心”能否實(shí)現(xiàn)，還需要時(shí)間去檢驗(yàn)。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的美团的金融野心：做流量还是做生态？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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