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　　文熊出沒(méi)請(qǐng)注意

　　讓用戶為服務(wù)付費(fèi)到底有多難？相互寶的體會(huì)一定比別人都深。

　　最近，螞蟻金服旗下的相互寶因分?jǐn)偨?ldquo;變貴”問(wèn)題，引發(fā)了業(yè)界的熱議。其實(shí)，這背后折射出的是網(wǎng)絡(luò)互助模式在中國(guó)的用戶教育難題。

　　熊出墨的朋友圈里最近很多人都在討論同一件事，“為什么相互寶越來(lái)越貴了？”“分?jǐn)偨痤~為什么越來(lái)越多了？”討論背后，彰顯出的是各界人群對(duì)于相互寶這樣一個(gè)創(chuàng)新性型產(chǎn)品的關(guān)注程度越來(lái)越高，其中也不乏不理解。

　　根據(jù)公開(kāi)信息顯示，相互寶在 2018 年 10 月份在支付寶 APP 上線，提供大病互助服務(wù)，加入的成員在遭遇條款中包含的 100 種重大疾病時(shí)，可享有 30 萬(wàn)元或 10 萬(wàn)元不等的保障金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)偂＝刂鼓壳埃呀?jīng)有一億用戶加入了該項(xiàng)互助計(jì)劃。

　　李寧在相互寶推出時(shí)第一時(shí)間就加入了這一保障計(jì)劃，她覺(jué)得自己的分?jǐn)偨痤~正在逐漸增多，2020 年上半年的分?jǐn)偨痤~同比上漲接近 33 倍，超出了自己的心理預(yù)期。“2019 年上半年我的分?jǐn)傎M(fèi)用僅為 1.13 元，到了今年上半年則高達(dá) 37.16 元。“

　　黃先生則毅然決定退出相互寶。卡在 40 歲的關(guān)口，黃先生的相互寶的保障金額從 30 萬(wàn)元降到 10 萬(wàn)元，與此同時(shí)，每月的分?jǐn)偨痤~卻成倍上漲。而他勾選了父母加入相互寶 10 萬(wàn)元老年人防癌計(jì)劃，2019 年 5 月到 12 月的累計(jì)分?jǐn)偨痤~為 31.87 元，但到了今年，截止 7 月份已經(jīng)分?jǐn)偭?180.88 元。

　　據(jù)了解，存在類似疑惑的用戶不在少數(shù)。在過(guò)去這一年里，相互寶到底發(fā)生了哪些變化，網(wǎng)絡(luò)互助到底與商業(yè)保險(xiǎn)有哪些界限，熊出墨來(lái)為你一探究竟。

　　分?jǐn)偨馂楹紊蠞q？

　　根據(jù)相互寶的公示記錄，分?jǐn)偨饛娜ツ?6 月開(kāi)始出現(xiàn)增長(zhǎng)，從原來(lái)的單期一兩塊錢變成了現(xiàn)在的三四塊錢。

　　可以看到，分?jǐn)側(cè)藬?shù)，即相互寶用戶規(guī)模，整體增長(zhǎng)也較為明顯。2019 年初為 2330.75 萬(wàn)，經(jīng)過(guò)一年半時(shí)間攀升至目前的 1.01 億。

　　幫助人數(shù)和分?jǐn)偨痤~則呈階段性上升之勢(shì)，且二者走勢(shì)重合度極高。幫助人數(shù)的＜500 人、1500-2000 人、＞2000 人三個(gè)階段，分別對(duì)應(yīng)分?jǐn)偨痤~的＜1.5 元、3-3.5 元、4 元左右。

　　年度對(duì)比更加直觀。2019 年底，相互寶官宣 2019 年全年用戶實(shí)際分?jǐn)偨痤~為 29 元。而截至 2020 年 7 月第 1 期，今年用戶分?jǐn)偨痤~已達(dá) 41.12 元。

　　對(duì)此，相互寶工作人員回應(yīng)熊出墨，主要影響因素一是相互寶設(shè)有 3 個(gè)月的等待期，2019 年 1 月之前每個(gè)月都不需要分?jǐn)偅蠹叶荚诘却趦?nèi)。隨著時(shí)間推移，度過(guò)等待期的用戶越多，符合救助規(guī)則的案件就會(huì)增多；二是重疾發(fā)生是存在一定概率的，基數(shù)越大，患重疾的人數(shù)也會(huì)越多。相互寶用戶基數(shù)從 0 到 1 億，受大數(shù)定律影響，其救助案件數(shù)量慢慢爬坡再進(jìn)入穩(wěn)定需要一個(gè)過(guò)程。所以，用戶到 1 億之后，分?jǐn)偨鹎€還是上升了一陣。

　　上述工作人員還補(bǔ)充稱，與市面上同類保障產(chǎn)品做下對(duì)比，相互寶的價(jià)格依舊低于絕大多數(shù)的產(chǎn)品。

　　關(guān)于分?jǐn)偨穑嗷毮瓿趸貞?yīng)表示，預(yù)計(jì)今年的分?jǐn)偨鹨琅f不會(huì)超過(guò) 188 元。在類似的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，25 歲以上用戶保費(fèi)通常都在這一標(biāo)準(zhǔn)線之上。以支付寶在售的健康福 1 年期重疾險(xiǎn)為例，保障 100 種重疾，30 萬(wàn)保額，26-30 歲男性用戶保費(fèi)為 237 元，隨年齡遞增，56-60 歲男性用戶保費(fèi)為 5076 元。

　　所以，相互寶確實(shí)便宜。話雖這么說(shuō)，但從用戶兜里掏錢始終不是一件容易事，更何況還是越掏越多。

　　相互寶目前累計(jì)救助人數(shù)近 5 萬(wàn)人。從相互寶今年的救助人數(shù)去推算，其重疾發(fā)生率大概是傳統(tǒng)保障產(chǎn)品的三分之一。概率低是得益于支付寶用戶相對(duì)較年輕，患病概率低。

　　網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的界限

　　1. 01 億人參與，有多少人把相互寶當(dāng)做一份保險(xiǎn)來(lái)買？不得而知。但在相互寶上線之初，螞蟻保險(xiǎn)做了一項(xiàng)調(diào)研，62.5% 的調(diào)查用戶表示在加入相互寶之前，沒(méi)有購(gòu)買過(guò)其他商業(yè)健康保險(xiǎn)。

　　對(duì)了，那時(shí)候的相互寶也不叫“相互寶”，而是“相互保”。一字之差，天壤之別。

　　2018 年 10 月 16 日，螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合信美人壽推出相互保，以支付寶為平臺(tái)，信美提供名為“信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)”的產(chǎn)品，主打 0 元加入、30 萬(wàn)保障，9 天時(shí)間用戶數(shù)就突破了千萬(wàn)大關(guān)。

　　樹(shù)大招風(fēng)，上線 41 天后，銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令信美人壽停止銷售相互保，信美人壽被罰 93 萬(wàn)。螞蟻金服發(fā)布公告，相互保改名相互寶，作為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。這一舉措也明確了相互保就是網(wǎng)絡(luò)互助，而非商業(yè)保險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助之間本就有清晰的界限。前者先繳保費(fèi)，然后由保險(xiǎn)公司提供保障。后者則不盡然，一類是相互寶這樣先由機(jī)構(gòu)、平臺(tái)保障，再用戶分?jǐn)偅涣硗庖灿行枰脩纛A(yù)存，比如愛(ài)康公社。

　　更重要的是，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)多年發(fā)展行業(yè)已趨近成熟，對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體系也相對(duì)完善。網(wǎng)絡(luò)互助目前仍是處于監(jiān)管空白地帶，各平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)。

　　2017 年，保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)行過(guò)一次集中排查整治，約有 50 家平臺(tái)關(guān)停，占行業(yè)總數(shù)1/3。當(dāng)時(shí)文件就顯示，為大量吸引會(huì)員，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)在宣傳中使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，把互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和互助計(jì)劃。

　　摸索前行任重道遠(yuǎn)

　　古埃及修金字塔的工匠，大航海時(shí)代出海的水手，工業(yè)革命工廠里的工人......為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，他們不約而同成立互助組織，這便是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)互助的雛形。

　　人人為我，我為人人，互助計(jì)劃從初心而論無(wú)疑是一件好事。

　　更低的進(jìn)入門檻，讓網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相輔相成。如相互寶工作人員所說(shuō)，互助與保險(xiǎn)“本是同根生”。并且，相互寶提高了 1 億多人的保障意識(shí)。今年 3 月份國(guó)務(wù)院出臺(tái)的醫(yī)保改革文件中也肯定了醫(yī)療互助對(duì)于緩解大病保險(xiǎn)保障不足所起到的正面作用，其與基本醫(yī)療、醫(yī)療救助、商業(yè)保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)同為多層次醫(yī)療保障體系的有機(jī)組成部分。

　　也因此，參與網(wǎng)絡(luò)互助的用戶多是低收入者。螞蟻金服近期發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》顯示，2019 年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為 1.5 億，其中 79.5% 參與者年收入在 10 萬(wàn)以下，72% 的參與者分布在三線及以下城市。

　　但是，好事往往都沒(méi)那么好做。

　　網(wǎng)絡(luò)互助因?yàn)閮r(jià)格更低，很容易被誤解站到商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)立面，與保險(xiǎn)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。“在加入相互保之前，我還沒(méi)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，主要是感覺(jué)保險(xiǎn)門檻比較高，然后一年投入成本也不少，而這個(gè)感覺(jué)簡(jiǎn)單靈活一些”。相互寶上線之初，類似的觀點(diǎn)成了比較有代表性的用戶聲音。

　　此外，由于監(jiān)管缺失，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中多個(gè)環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而可能使參與者的權(quán)益受損。

　　比如資金池方面，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至 2020 年 5 月，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)共計(jì)籌集資金 92.39 億元。資金如何處理？受誰(shuí)監(jiān)管？目前行業(yè)都未有行之有效的條例可循。此前，紅十字會(huì)多次陷入信任危機(jī)，公眾質(zhì)疑的焦點(diǎn)之一就是其資金流向。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的自治、信息披露不透明，明顯給了不法分子巨大的可操作空間。

　　看到行業(yè)潛在的問(wèn)題，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)今年 3 月發(fā)布了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)以相互寶模式經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，提出了網(wǎng)絡(luò)互助的“四要一不要”標(biāo)準(zhǔn)：要實(shí)名制、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開(kāi)透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳還強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，“網(wǎng)絡(luò)互助在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，實(shí)際上只承擔(dān)運(yùn)營(yíng)與管理的責(zé)任，并不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底。因此在實(shí)際的獲客與賠付過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沒(méi)有意愿也沒(méi)有動(dòng)力對(duì)用戶的健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格的篩查。反而可能會(huì)因?yàn)楣芾碣M(fèi)與分?jǐn)偪傤~掛鉤以及對(duì)獲客成本的考慮，而有放松準(zhǔn)入與準(zhǔn)出的傾向性。”

　　道德風(fēng)險(xiǎn)還可能導(dǎo)致分?jǐn)偨鹪俅巫兌啵瑥埩仗岬剑?ldquo;遵守規(guī)則的用戶會(huì)因?yàn)椴粩喔邼q的分?jǐn)偨鸲顺觯罱K造成劣幣驅(qū)除良幣的惡果”。這就又回到了前文所講的相互保越來(lái)越貴的問(wèn)題。

　　此言非虛。即便是有螞蟻金服背書(shū)的相互寶，也曾經(jīng)一度在業(yè)界遭受各種質(zhì)疑和非議。相對(duì)于其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，相互寶的公開(kāi)透明程度還算比較高，但依然有不太了解具體內(nèi)容的消費(fèi)者產(chǎn)生誤解。

　　總之，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)正在探索中前進(jìn)，參與者和玩家與日俱增，相互寶、水滴互助、輕松互助之后，滴滴、360、新浪、蘇寧、美團(tuán)、百度等等互聯(lián)網(wǎng)公司也陸續(xù)入了場(chǎng)。同時(shí)，行業(yè)痛點(diǎn)屬實(shí)突出，任重道遠(yuǎn)。

　　或許是“愛(ài)之深，責(zé)之切”。對(duì)于背負(fù)著社會(huì)各界更多希望的創(chuàng)新產(chǎn)品相互寶來(lái)說(shuō)，人們往往希望它能探索出更多普惠和創(chuàng)新的產(chǎn)品，用以幫助社會(huì)上更廣大的弱勢(shì)群體。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，相互寶不僅僅是相互寶，更像是背負(fù)著企業(yè)社會(huì)責(zé)任的探路者，所以收到的關(guān)注和壓力也會(huì)更大。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的一个月均摊七八块钱，相互宝分摊金上涨背后到底发生了什么？的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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