前幾天，銀保監(jiān)會(huì)劉福壽在財(cái)經(jīng)年會(huì)上表示，P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)完全歸零。

各位差友對(duì) P2P 應(yīng)該不陌生。

前幾年 P2P 的概念被突然炒火，各種各樣的 P2P 機(jī)構(gòu)遍地開花，甚至一路融到 A輪、B輪、C輪。。。

隨后緊接而來的暴雷潮，更是讓 P2P 的知名度更高了一些，乃至現(xiàn)在一切「 歸零 」。

有人可能會(huì)覺得這玩意早該消失了，畢竟P2P 現(xiàn)在跟暴雷、龐氏騙局簡(jiǎn)直能劃等號(hào)。

現(xiàn)在還有 8000 多億自己沒回收▼

但其實(shí)，P2P 誕生時(shí)，是個(gè)真能為大家解決資金問題的好工具。

這個(gè)世界上永遠(yuǎn)有人正需要借錢，有人正想把錢借投資出去吃利息。

理論上來說，他們?nèi)フ毅y行就完事了。

可對(duì)于個(gè)人來說，從銀行口袋里掏出錢來并不容易，貸款要求多、審核嚴(yán)。找民間借貸？利息又太高。。。

于是有人就想到去做 “ 紅娘 ”，給這兩批人牽個(gè)線~

讓他兩以高于銀行借貸，低于民間借貸的利率完成借款交易，而 “ 紅娘 ” 從中抽成收取服務(wù)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)三贏，這也就有了 P2P ~

線上 P2P 最開始誕生于 2005 年的英國，2007 年前后傳入中國。

最開始，搞 P2P 的就是純照搬國外的模式，只做小額信貸的中介平臺(tái)，不參與借款，也不對(duì)投資人的投資兜底。

很容易想象，這玩意沒太大搞手。。。

雖然有錢賺，但是風(fēng)險(xiǎn)太大了，將來借款人不還了，本金都回不來。

到了 2009 年前后，有個(gè)聰明人想出了解決辦法：平臺(tái)墊付本金。這塊當(dāng)時(shí)做的比較出名的機(jī)構(gòu)叫紅嶺創(chuàng)投。

他們拉上了擔(dān)保公司一起玩。

由擔(dān)保公司對(duì)借款人的信息進(jìn)行審核，審核后授予一定的信用額度，借款人基于額度借款。

如果想要更高額度，那就提交更詳細(xì)的信息，甚至是資產(chǎn)抵押↓ ↓

當(dāng)然也不是白還的，擔(dān)保者會(huì)拿走投資人的債權(quán)，后面借款人再還錢，本金、利息、罰息等就歸擔(dān)保者所有。

穩(wěn)賺不賠的玩法瞬間打動(dòng)了大家的心~ 為平臺(tái)拉來了不少用戶。

可能是一招還不夠，P2P 平臺(tái)還想出了一個(gè)騷操作：風(fēng)險(xiǎn)備付金。

說自己先提計(jì)了一部分利潤、募集資金作為備付金，如果項(xiàng)目逾期就提前支付給投資人，給投資人雙保險(xiǎn)~

是不是聽起來很靠譜？

但背后 P2P 機(jī)構(gòu)到底有沒有存這筆錢，有沒有銀行進(jìn)行監(jiān)管，普通投資者誰知道呢？

到這里，事情已經(jīng)變味了，原本平臺(tái)做個(gè)信息中介就完事，現(xiàn)在有了賠償?shù)臋C(jī)制，平臺(tái)要承擔(dān)借款人跑路的損失了！

隨著時(shí)間的推移，2012 年前后騷操作的負(fù)面作用開始反噬，有了一些有趣的新聞~

推出貸款回購計(jì)劃的拍拍貸，有了賠償?shù)膲毫箝_始催收，往網(wǎng)上曝過逾期的用戶信息 ↓ ↓

還有跟銀行買信用信息翻車的 ↓ ↓

但這些負(fù)面新聞并沒有對(duì) P2P 行業(yè)造成根本性的影響，高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的 “ 事實(shí) ” 蒙蔽了用戶的雙眼。

P2P 平臺(tái)們繼續(xù)狂歡，不斷發(fā)揮自己的創(chuàng)意，搞出了自融盤、長貸短借等騷操作。

圖片很長，可以直接跳去看紅框里的內(nèi)容。。。▼

所謂自融盤，就是平臺(tái)發(fā)標(biāo)為自己融資。

通過提供虛假的借款公司、借款人，做虛假的借款項(xiàng)目。投資人的錢最后都進(jìn)了平臺(tái)手里，然后再做其他操作，比如以新還舊等。

就這樣 P2P 在扭曲的道路上一路狂奔，到了 2015 年，網(wǎng)貸平臺(tái)突破 3500 家，P2P行業(yè)進(jìn)入高潮。

圖片、數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家▼

同時(shí)，也逐漸從純中介平臺(tái)變成了一個(gè)披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的問題平臺(tái)。

至于是什么問題嘛。。。

讓我們看看中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長黃奇帆的說法~

這段話大概是這么幾個(gè)重點(diǎn)。

首先，P2P 平臺(tái)不像銀行，它們統(tǒng)統(tǒng)都沒有資本金，錢都是從個(gè)人用戶募集而來，沒有兜底能力。

民營銀行的注冊(cè)資本通常要求圍實(shí)繳資本▼

其次，也沒有銀行那樣的風(fēng)控和盡調(diào)能力，貸款對(duì)象是沒有信用背景的網(wǎng)民，借出錢的風(fēng)險(xiǎn)是不可控的。

最后，P2P不像銀行那樣正規(guī)，有完善監(jiān)管，出事了要么趴到壞賬，要么卷款跑路。

2015年就有頻繁爆雷的報(bào)道▼

在面對(duì)資金鏈斷裂的爛攤子時(shí)，大部分機(jī)構(gòu)選擇把自己變成龐氏騙局，以新還舊。

一來是根本沒有能力收拾資金缺口，二來很多人發(fā)現(xiàn)，這樣來錢可比正經(jīng)賺錢快多了！

2015 年開始 P2P 陸續(xù)公司爆雷，2017 年、2018 年迎來了兩輪暴雷潮。

到了今年被要求歸零，差評(píng)君覺得完全在情理之中。

諾，現(xiàn)在銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人、小微企業(yè)的小額貸款也慢慢做起來了 ↓ ↓

傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是非常成熟的，能夠有效的規(guī)避壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)軍下場(chǎng)可比這些不成熟的企業(yè)要好使多了。

你可能會(huì)想，為啥銀行不早出手呢？

因?yàn)樵咀鲞@件事情就很麻煩，有點(diǎn)吃力不討好的意思，而且當(dāng)時(shí)監(jiān)管也不到位。

而現(xiàn)在。。。政府注意到了這一塊，要扶持業(yè)務(wù)上正規(guī)嗎，幫助小微企業(yè)有一個(gè)健康的融資環(huán)境。

P2P 也到了退出歷史舞臺(tái)的時(shí)候。。。

回望整個(gè)歷程，P2P 從一個(gè)原本讓三方共贏的金融工具，發(fā)展到一地雞毛，讓無數(shù)投資人血本無歸，令人唏噓。

但工具終究只是工具，并沒有好壞之分。

真正讓它陷入現(xiàn)在這個(gè)境地的，是人性中貪婪的那一面，是出借人對(duì)利息的貪戀，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的忽視，是平臺(tái)方的欲壑難填。

至于借款人？

在 P2P 后半段的故事里，哪還有什么借款人呢？

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的用资金盘打天下 坏账8000多亿的P2P要归零了的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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