作為一個(gè)財(cái)務(wù)類的產(chǎn)品經(jīng)理，除了每天被財(cái)務(wù)“虐待”千百遍，還需要對(duì)整個(gè)資金流向很清楚：錢給誰(shuí)，怎么給，怎么做逆向流程，誰(shuí)參與容錯(cuò)等。財(cái)務(wù)很在意資金的流轉(zhuǎn)安全，但又極不愿意花時(shí)間關(guān)注它。諸如此類：“我只是想要加個(gè)款”， “什么，錢流轉(zhuǎn)出了問(wèn)題？”，”還要我去操心？“

做財(cái)務(wù)系統(tǒng)就不得不談資金流和信息流。在支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)，以及支付渠道、資金托管方案的選取上有重要作用。?搞清楚資金流與信息流，也可以方便產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員與財(cái)務(wù)人員溝通，提早在合規(guī)性方面有所準(zhǔn)備。

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我們先來(lái)看看資金流和信息流官方解釋。

• 信息流：?指的是完整的交易流程信息，包含交易、支付和結(jié)算指令集合。

• 資金流：?就是指在[營(yíng)銷渠道]成員間隨著商品實(shí)物及其[所有權(quán)的轉(zhuǎn)移]而發(fā)生的資金往來(lái)流程。即交易資金的流動(dòng)。

上面提到一個(gè)新詞匯：清算。?清算其實(shí)是兩個(gè)動(dòng)作，先是清分，然后結(jié)算?。通俗來(lái)說(shuō)，清分就是在用戶完成支付動(dòng)作后，清楚的算出誰(shuí)付誰(shuí)多少錢，誰(shuí)欠誰(shuí)多少錢，最終得出誰(shuí)該付誰(shuí)多少錢的。而結(jié)算就是根據(jù)清分的結(jié)果，進(jìn)行執(zhí)行，并發(fā)生資金的實(shí)際劃撥。
下面我將舉兩個(gè)例子來(lái)讓大家了解信息流與資金流是怎么在一個(gè)完整的交易流程中體現(xiàn)出來(lái)的。

當(dāng)你使用銀行卡在海底撈刷卡消費(fèi)時(shí)，資金流和信息流如下：

因?yàn)槭强缧惺諉?#xff0c;所以資金從客戶的工行卡轉(zhuǎn)移到商戶的招行卡，中間經(jīng)過(guò)了銀聯(lián)的清算處理。
簡(jiǎn)單解釋一下上面提到的幾個(gè)概念：

• 央行：即中國(guó)人民銀行，簡(jiǎn)稱央行，是中華人民共和國(guó)的中央銀行。個(gè)人和企業(yè)在普通銀行開(kāi)賬戶，每個(gè)銀行也會(huì)在央行開(kāi)設(shè)賬戶。

• 發(fā)卡行：發(fā)卡行是向持卡人（即用戶或消費(fèi)者）發(fā)行各種銀行卡，并通過(guò)提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)，是銀行卡市場(chǎng)的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場(chǎng)的賣方。

• 收單行：負(fù)責(zé)對(duì)分發(fā)請(qǐng)款指令，同時(shí)存管用戶備付金的銀行。即用戶付款后，需要有一個(gè)銀行賬戶來(lái)存放用戶所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。

• 資金劃撥：公司賬戶資金互轉(zhuǎn)，是資產(chǎn)類賬戶的內(nèi)部變動(dòng)。

• T+1：第二個(gè)工作日到賬，例如t+1對(duì)賬也是同理。補(bǔ)充：T+0為當(dāng)天工作日到賬；D+1為第二天到賬（包含休息日，節(jié)假日）；D+0為全年當(dāng)天到賬（包含休日，節(jié)假日）。

當(dāng)你在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，資金流和信息流如下：

簡(jiǎn)單解釋一下上面提到的幾個(gè)概念：
網(wǎng)聯(lián)：即網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，成立于2017年8月， 是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，也稱線上版銀聯(lián)。
備付金賬戶：即用來(lái)存放備付金的銀行賬戶了。

最后，來(lái)和大家聊一聊支付的基本概念：

• 大額支付系統(tǒng)：全稱為大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，簡(jiǎn)稱HVPS，用于處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)。
  開(kāi)放時(shí)間：工作日的 8:30 ~ 17:00。
  金額限制：無(wú)，一般銀行會(huì)以5萬(wàn)為邊界，大于5萬(wàn)走大額系統(tǒng)，小于5萬(wàn)走小額系統(tǒng)。
  到賬時(shí)效：實(shí)時(shí)發(fā)送交易，實(shí)時(shí)清算，資金基本能夠?qū)崟r(shí)到賬。

• 超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)：全稱網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，俗稱超級(jí)網(wǎng)銀，是對(duì)大小額支付系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充，有兩大亮點(diǎn)：
  接入機(jī)構(gòu)不再限于銀行。支付寶、微信支付等第三方支付也可以接入
  7*24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬，單筆上限5萬(wàn)元。在非工作日非營(yíng)業(yè)時(shí)間也可使用

• 代收：也叫代扣，免密支付。用戶簽署協(xié)議授權(quán)企業(yè)可以直接從用戶賬戶里扣錢。常見(jiàn)場(chǎng)景：滴滴打車，高德打車下車即走自動(dòng)扣款，買會(huì)員卡自動(dòng)續(xù)期的時(shí)候要注意了。整個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)需用戶輸密碼或者手機(jī)驗(yàn)證碼驗(yàn)證，接口過(guò)于敏感，一般支付寶微信也只向有深度合作的企業(yè)開(kāi)放這類接口。

• 代付：一般是企業(yè)向下屬用戶或者商家付款。出款賬戶一般為在機(jī)構(gòu)開(kāi)立的備付金專戶（注意支付機(jī)構(gòu)不會(huì)直接操作對(duì)公銀行卡賬戶）。常用于結(jié)算、提現(xiàn)等

• 長(zhǎng)款: 錢收多了（比如訂單被重復(fù)支付或其他系統(tǒng)bug）

• 短款: 錢收少了（如跨日臨界點(diǎn)的交易因?yàn)闀r(shí)間差導(dǎo)致的統(tǒng)計(jì)偏差）

關(guān)于對(duì)信息流以及資金涉及的支付行業(yè)相關(guān)概念介紹，本文暫時(shí)介紹到這里。?下一期，手把手教你如何設(shè)計(jì)一個(gè)極簡(jiǎn)的財(cái)務(wù)對(duì)賬系統(tǒng)。

一個(gè)有料、會(huì)聊、更有趣的90后產(chǎn)品小姐姐等你來(lái)撩~

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的每天都在支付，你真的了解信息流和资金流？的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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