? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ??

19.1? 研究背景及意義

個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款（P2P）是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。客戶對(duì)象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個(gè)是需要貸款的客戶。簡(jiǎn)單地說(shuō)，P2P借貸就是有資金并且有理財(cái)投資想法的人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。

隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展人們的生活水平也逐漸提高，人們的物質(zhì)需求也相應(yīng)的提高，個(gè)人資金周轉(zhuǎn)，比如租房、裝修、旅游、網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)等對(duì)資金的需求也逐漸增加，在現(xiàn)有金融的體制下，一般傳統(tǒng)的銀行是無(wú)法滿足這類群體的小額資金周轉(zhuǎn)需求。另外，隨著中小企業(yè)融資額度小、頻度高、周期短等特點(diǎn)，缺乏有效的抵押或擔(dān)保，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難等問(wèn)題，制約著中小企業(yè)的發(fā)展，在此背景下網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)應(yīng)勢(shì)而生。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本特征：

（1）直接透明：出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等，出借人還可以及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，貸款用途等。

（2）信用選擇性：在P2P模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。

（3）風(fēng)險(xiǎn)分散：P2P借貸關(guān)系可以是一對(duì)以，或者一堆多的方式，出借人將資金分給多個(gè)借款人對(duì)象，同時(shí)提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散。

（4）借貸雙方的廣泛性：因?yàn)槭艿交ヂ?lián)網(wǎng)的影響，P2P網(wǎng)貸跨越了地域和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了陌生人之間的互聯(lián)，使其參與者極其分散和廣泛。

（5）準(zhǔn)入門檻低、靈活性高：借款人僅僅憑借良好的信用，及時(shí)缺乏擔(dān)保抵押，也能夠獲得貸款，投資者即使擁有的資金量較小，對(duì)期限有嚴(yán)格要求，同樣能夠找到匹配的借款人。

此外，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)往往淡化繁瑣的層層審批模式，手續(xù)簡(jiǎn)單直接，高效率滿足借款人的資金需求。

?? P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于貸款人存在如下的風(fēng)險(xiǎn)：

1洗錢風(fēng)：因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)借貸雙方直接對(duì)接的平臺(tái)，平臺(tái)的服務(wù)商不吸儲(chǔ)也不放貸，平臺(tái)很難掌握貸方資金來(lái)源的明確性和資金的實(shí)用情況進(jìn)行了解。這樣給洗錢犯罪分子的違法活動(dòng)提供了廣泛的空間。

2高利率風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，借貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，但是在實(shí)際操作中，中小企業(yè)在繼續(xù)資金的情況下，P2P借貸平臺(tái)出現(xiàn)過(guò)出借方的最優(yōu)利率高于4倍，由此中小企業(yè)在支付高利息的同時(shí)，也無(wú)法得到法律上的保護(hù)，使其發(fā)放高利貸的人有利可圖。

3信用風(fēng)險(xiǎn)：由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的特點(diǎn)僅憑良好的信用就能獲得貸款的特點(diǎn)，鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方資金的自信狀況難以保證，使其違約的風(fēng)險(xiǎn)也存在很大的隱患容易產(chǎn)生欺詐和欠款不換的違約糾紛。

4道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)接觸人發(fā)放貸款之后，借款人可能不依照合同約定進(jìn)行使用，或者從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，導(dǎo)致貸款難以歸還，從而出現(xiàn)違約的情形。如果借款人違反合同約定，從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，成功后會(huì)拿走全部風(fēng)險(xiǎn)收益，而出借人只能獲得合同約定的固定收益，如果投資項(xiàng)目不成功，損失則可能由出借人承擔(dān)。

?

19.2? 數(shù)據(jù)建模思路

本實(shí)例基于中國(guó)問(wèn)題P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)，通過(guò)方差分析模型，探討這些平臺(tái)的地域分布、注冊(cè)資本和生存時(shí)間等方面的特征，分別從資本充足程度、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度三個(gè)方面來(lái)分析其是否對(duì)問(wèn)題平臺(tái)生存時(shí)間有顯著影響。

建模過(guò)程的流程圖如圖19-1所示：

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ??

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?圖19-1? 建模過(guò)程流程圖

19.3? 方差分析模型

19.4? 模型數(shù)據(jù)處理

19.5? SPSS操作步驟--方差分析模型

19.6? SPSS結(jié)果介紹

19.7? 風(fēng)險(xiǎn)控制建議

具體內(nèi)容請(qǐng)參考《SPSS統(tǒng)計(jì)分析與行業(yè)應(yīng)用實(shí)戰(zhàn)》一書的第19章。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的《SPSS统计分析与行业应用实战》之P2P行业中的应用的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

如果覺(jué)得生活随笔網(wǎng)站內(nèi)容還不錯(cuò)，歡迎將生活随笔推薦給好友。