咖友提問：互聯網金融p2p/ppp之類的產品，做支付管理/第三方支付平臺托管，需要注意什么？

以下內容整理自PMCAFF產品問答社區

來自@swx1989的回答

這個PPP項目，我還查了下是什么（孤陋寡聞了），不管任何互聯網金融產品，支付方式的優缺點都要從以下幾個方面分析：

• 成本！！！！（費率）

• 便捷性（用戶體驗角度）

• 結算周期（回款周期）

• 安全與風險（這個比較復雜）

• 可拓展性（接口就比頁面跳轉好拓展）

• 銀行限額（快捷普遍不高）

常見的支付方式：網銀網關、快捷、代扣、平臺支付（支付寶類）

網銀網關

這個首先要說的是借貸分離，簡單的說就是你不能拿信用卡的錢去理財，這算套現。當然某些支付公司估計還是沒做（我自己呵呵一笑）；網關便捷性最差，啪啪啪跳銀行，該插什么插什么，杠杠的安全，同時成本低，結算周期短，沒啥可拓展的，銀行限額主要看用戶的密保還是U盾。

快捷

大家用戶的很熟悉，提前綁好卡，輸入四要素（卡號、姓名、身份證號、預留手機號），之后僅憑一個驗證碼啪啪啪的付，爽吧？支付便捷，費率也蠻高的。快捷安全性不高，盜卡率是蠻高的。由于是接口，可以拓展，往往和代扣包裝，銀行限額低，用快捷買理財，真的很坑。快捷通道一般有兩個：驗證通道和扣款通道，個別通道都不驗（極其操蛋），所以一定要做好通道驗證！做好通道驗證！做好通道驗證！

代扣

直接扣錢，一般代扣需要面簽。比如你去柜臺說，我以后水費、寬帶就從這個卡扣錢，以后銀行就每個月就從你卡上扣水費、寬帶錢，但其實風險是最高的。你想你啥都沒有干，錢就沒了，所以一般需要你面簽，而且代扣限額很高，動不動百萬、千萬、上億。所以有的公司就拿快捷的驗證通道+代扣包裝成快捷來扣款（額度大、費率最低、支付便捷）。

平臺支付

支付方便，說白了就是你有個虛擬賬戶，但是費率和結算周期上一般沒有優勢，這個自己不是很熟悉，不多說，還請其他人補充；

支付方式的選擇是一個各方優勢權衡的結構，沒有最好，只有更適合。當然這里不談通道的銀行支持廣度，這又是一個很大的話題。

來自@喬宇的補充

swx1989同學已經答的很清楚了，補充一下：

首先，我們先想想，公司在推廣上撒了大筆大筆的銀子，好不容易拉來了用戶瀏覽，網站花了特別大的功夫去各種說服用戶，用戶好不容易打算買單，投個幾筆，經歷種種漏斗走到支付環節的用戶所剩無幾。結果支付的時候，他費了九牛二虎之力怎么都充不進去錢，充進去了一部分又因為限額沒法滿足活動要求，十分沮喪。最后他居然還奇跡般的對平臺抱有期望，打算明天回來接著再充。第二天，他就華麗麗的把你的平臺忘到一干二凈了（捂眼，我都不忍心看下去了呢！）

支付的便捷性很重要！限額、用戶體驗、以及支持的銀行、還有是否全平臺支持（手機端、web端）這些都決定了支付的便捷性。

限額

作為p2p一類的金融產品，交易金額都比較大，做個簡單的活動普遍都要投資滿1萬，但是很多支付渠道的單次充值金額都非常有限，單日也都有上限，很多時候都無法滿足用戶普通的投資需求，需要根據平臺的業務和用戶投資數據去考慮最佳性價比。

當然，也不能只看現有的數據，發現平臺的單筆投資額都在1萬以下就覺得1萬就滿足需求了，很有可能是他每次最多只能充值1萬就達到限額所以才造成的這個數據。

還記得幾年前的雙11，阿里花了大力氣去鼓勵用戶提前充值，就是怕你當天興致沖沖買買買，結果一付錢，銀行支付超限額！你看今年，雙11的時候再也不搞什么充值抽獎活動了吧？因為支付寶的便捷性已經做到足夠好，有余額寶直接刷，還有花唄供透支等等。

支付系統穩定性和安全性

這個有多重要也不用說了吧？你的用戶開心充值的時候系統維護了。

上面有同學提到托管平臺，雖然和本題關系不大，但我好想吐槽一下某第三方托管平臺，用戶體驗差到不行。把好不容易拉來的客戶放跑了的事兒先不說，沒事宕個機、卡個單，把用戶嚇的心驚肉跳的，手機快捷支付還不支持。當年跳了此托管平臺的坑，后面用戶錢都托管進去了，想甩都甩不掉。選托管平臺要慎重再慎重啊！

另外費率和結算周期，搜集夠資料，務必跟財務和老板對一下公司可接受的范圍在哪。

還沒看夠？

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總結

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