关于催收那些事儿（下）
一、催收流程
? 催收流程分為早期逾期、重度逾期/晚期逾期、核銷、清收四個階段。
早起逾期階段：
? 在早期逾期階段，我們通常將賬戶進行劃分，可以將賬戶分為三類：一類是不需要采取催收行動也會主動還款的客戶；第二類是采取任何催收措施都不會還款的客戶；第三類是屬于采取一定的催收措施，會還款的客戶。
重度逾期或者晚期逾期：
? 因為超過 50%的晚期逾期賬戶都會進入核銷這個階段，所以一般的做法是在貸后也就是核銷之后再采取一定的策略和賬戶細分。
核銷環節：
? 核銷是有事先約定的固定原則的。比如信用卡的核銷原則一般不晚于到期日后的 180 天。
清收階段：
? 一系列清收的手段，包括內部催收團隊、委外機構和律師還有一種就是資產打包出售。
? 對于早期逾期賬戶，我們應該將催收資源集中在那些最不可能還款的賬戶上。而對于晚期逾期賬戶，催收策略集中在最有可能還款的賬戶上。
二、催收策略
催收策略的核心是資源配置效率。
設計催收策略時需要考慮的問題：
催收策略的細分嚴重依賴于系統，在評分與策略之外，強大、高效、符合業務需求的系統是重要的基礎條件。
催收賬戶分類
? 催收賬戶的分類，可以按照客戶及賬戶進行分類，比如特殊類的賬戶、內部員工賬戶等類型；或者是按照催收評分將賬戶風險由高到低進行排序；也可以根據產品維度分為循環類產品以及分期類產品等；此外，可以按照催收行為信息進行
分類，包括是否有還款承諾，承諾是否兌現等等。
高風險用戶識別方法：
冠軍/挑戰者測試
? 冠軍/挑戰者測試也就是我們通常說的 AB 測試，測試設計的嚴謹程度直接影響到策略的評估結果，以及優化后的提升程度。
催收策略示例
（1）逾期前客群
? 客群量大且沒有發生真實的逾期行為，但未來一段時間內發生逾期的風險較大。
針對這類客群，一般以提醒為主，通過電話間接提醒客戶近期有待還款項。比如向客戶提供免費的待還款服務。
（2）早期逾期客群
? 客群量大且風險各異。根據風險程度、還款意愿、還款能力可以分為三類：
- 加強鞏固類
即便沒有催收動作也會回歸正常狀態。一般不進行催收或者延期催收。 - 介入干預類
風險很高、還款意愿低且還款能力低有限，需要靠前重點催收。 - 治療恢復類
風險中等，有一定催收強度就能還款的客戶，需要被催收但催收動作可以根據風險排期。
根據催收評分制定策略
? 根據催收評分對早期逾期客戶的風險情況進行評估，將客戶分為高風險、中等風險、低風險三類，再根據逾期時間長短，逾期金額，將客戶分為高風險(H)、中等風險(M)、低風
險(L)和不催收(N)四類，并制定不同的催收策略。
三、催收手段
? 在催收手段的使用方式上，目前催收政策已經采取了多元手段，如電話催收、短信催收、上門催收、信函催收等方式。無論選擇何種方式，都需要配合催收策略進行調整。
催收方式
? 在催收方式上以電話催收為主，在不同階段輔以短信催收、信函催收、上門催收等多種形式。
? 一般客戶在逾期 1 天時采取短信催收，節約工作量和催收成本，并能提高客戶滿意度。客戶逾期 3 天或 5 天時開始電話催收。在連續催收未果且不能與借款人有效溝通的情況下，后續采取信函催收和上門催收的方式，確保催收力度和成效。
債務重組政策
? 債務重組主要采取兩種形式，一種是以非現金資產清償債務，另一種是通過債務重新安排改變月還款計劃并繼續以現金償債的方式。
催收外包政策
? 將不良資產打包給外包機構進行催收。在與外包機構簽訂外包催收協議時，需要明確規定催收費用計算、外包服務存續期、催收禁止方式等。
? 一般一個小額信貸企業會同時選擇幾家催收外包機構，將催收未果的不良資產在存續期結束后可以在不同機構中進行輪換，并且根據不同機構的特點，分配對應類型的借款人的不良貸款，以期實現凈回收現值最大化。
法律催收政策
? 當遇到客戶有還款能力卻惡意拖欠欠款時，一般會采取法律催收途徑起訴借款人，通過法院判決執行來維護自身權益。
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生活是苦難的，我又劃著我的斷槳出發了。
總結
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