? ? ? 本文重主要介紹額度策略的分析思路和制定流程，內容基于本人了解、某培訓機構課程、網絡文章以及相關書籍。關于額度策略的介紹，很久之前寫過一篇水文，感興趣的可以先了解一下額度策略。文章內容如有理解不當之處，歡迎各位多多指正。

目錄

一、額度介紹

二、額度理論及策略

三、額度調整

四、參考文章

一、額度介紹

? ? ? 授信額度位于整個貸前策略的尾部，對未命中貸前策略的用戶進行授信額度策略制定。初始額度的制定應考慮控制風險、市場競爭以及收益三方面的平衡，在保持適當市場競爭力的同時盡可能低，然后再通過跟蹤監測貸中行為逐步進行提高。

? ? ? 額度類型。以信用卡為例，額度類型可以分為固定額度、臨時額度、專項額度。一般臨時額度是固定額度的20%-50%，有效期為3個月以內；而專項額度是"隱藏額度"，是銀行專門提供大額消費現金的額度，不占用前面兩項額度。

? ? ? ?額度管理?？煞譃?strong>狀態管理、調控管理以及使用管理。狀態管理包括額度申請、額度生效、額度暫停、額度終止、額度恢復、額度撤銷、額度作廢；調控管理包括額度修改、額度凍結、額度解凍；使用管理包括額度檢查、額度圈存、額度解圈存、額度占用、額度釋放、額度共用。以信用卡為例，額度凍結是指可用額度凍結起來，額度凍結以后信用卡無法正常使用。而額度圈存是將額度圈存到電子現金業務，占用額度，但是不消費的話就不計入賬單，無需還款。

二、額度理論及策略

? ? ? 看了網上一些介紹額度策略的幾種方法，原理都類似，核心公式如下：

授信額度=基礎額度*分客群風險調整系數

? ? ? ?公式分為兩部分，第一個是基礎額度?；A額度的計算方式有如下兩種：

1.基礎額度=月可支配收入*產品最小期數=(收入-負債)*產品最小期數。

2.基礎額度=年可支配收入

? ? ? ?收入可以通過直接或者間接的方式進行推算，直接方式是通過一些強驗證的外部數據，常見的有信用卡額度、信用卡賬單、房貸數據、公積金數據。間接方式是通過一些弱驗證的數據推算，比如學歷、城市等級、職業等。

強相關數據：信用卡額度、信用卡賬單、房貸數據（覆蓋率低）、公積金數據（偏低）

弱相關數據：電商購物、運營商、手機品牌、手機價格、學歷、自填學歷、是否有車、地址

? ? ? ?無收入的情況下根據違約風險劃定授信額度區間，設定兜底額度和蓋帽額度，優先避免額度造成的違約損失。負債可以通過人行報告負債以及其他負債進行推算。使用產品最小期數是基于初始授信的保守原則，也可以使用平均期數。

? ? ? ?第二個是分客群風險調整系數，也可以叫額度調整因子?？筛鶕暾堅u分、DTI、學歷、年齡、行業、地域、消費能力，資產情況來調整系數。

(根據申請評分和DTI)

(根據學歷、年齡、行業和地域)

(根據消費能力、資產能力)

最終額度的公式為：

最終額度=min?(max?(基礎額度,托底額度),蓋帽額度)

? ? ? ?額度策略的核心都是通過量化評估客戶的風險水平、還款能力來制定額度。

三、額度調整

? ? ? ?調額分為提額和降額。提額包括主動提額和被動提額，降額包括主動降額和被動降額。這里的主動是指由金融機構發起，被動則是指由客戶發起。

? ? ? ?提額可以促進信貸資產的增長和收益的提高，鞏固客戶的忠誠度，減少客戶流失。降額可以控制風險，減少潛在的壞賬損失，一般降額是針對已經處于拖欠地位的賬戶。

3.1 主動提額

? ? ? ?針對低風險、高使用率客戶，主動提額可以滿足客戶高頻用卡需求，提高用戶對產品的認可度；加強額度使用率，促進額度循環和提升利潤。因此，主動提額針對的是風險水平較低、外在額度較高、額度使用率較高的群體。

? ? ? ?主動提額一般包括以下幾個步驟：

1.排除高風險或低收益賬戶。

? ? ? ?已經拖欠的賬戶、過去6/12個月發生M2+逾期的賬戶、歷史出現M3+逾期賬戶、行為風險評分低的賬戶、當前嚴重超額透支的賬戶。

? ? ? ?此外，開戶不足6/9個月、過去6/9/12個月獲得提額的賬戶、現期賬戶處于爭議的賬戶。

2.利用行為評分和收益評分來提額。

? ? ? ?正確的額度管理策略應該是風險與收益的平衡。提額的對象應該是那些大量使用循環信貸的客戶，他們的行為風險評分往往低一些，但是可以帶來更高的收益。而行為風險評分較高的客戶，有可能不從事循環信貸，不會帶來收益，比如純交易使用者。

? ? ? ?如果還有流失傾向評分，那么可以針對不同流失傾向的賬戶采取不同的額度策略。流失傾向高的客戶，只要有一定的收益潛力，風險可以接受，就可以主動地、大幅度地提高其信用額度，以挽留住這些客戶。實際情況中可以對流失傾向、行為風險評分、收益評分作更為細致的劃分。

(圖片來自于現代信用卡管理第九章)

3.2 主動降額

? ? ? 針對惡意拖欠等高風險客戶，主動降額降低違約率以降低違約損失。

? ? ? 具體做法是根據歷史逾期信息、歷史調額記錄、外部人行征信、內部風險模型、收益評分模型、收入預測模型、外部相關數據等確定額度因子（風險因子、調整因子、可行性因子）。

? ? ?還有一點，主動降額容易引起客戶投訴，因此需謹慎對客戶進行降額處置，處置的過程當中應注意話術以及客戶反饋情況。

3.2 被動提額/降額

? ? ?? 被動調額根據客戶不同風險和調額需求，設計相匹配的額度調整策略。被動調額需滿足客戶主動提額和降額需求，滿足客戶貸款需求，此外還需要考慮當前行內授信總額，實現高效的額度分配與利用。

? ? ? ?被動提額是客戶主動向機構申請發起的提額。金融機構針對低風險客戶，每隔一段時間發起提額促動信息給到客戶，以加強客戶粘性。提額策略基于收入和負債情況估算客戶還款能力。

? ? ? ?被動降額是客戶向機構申請發起的降額。后續需關注降額提現和后續促提額動作，嘗試分析主動降額客群特征，完善主動降額客群促消費轉化。

? ? ? ?額度策略調整上線后，需要設計AB測試，對調額組與對照組的資產趨勢進行分析。

四、參考文章

1.風控應用—額度篇

風控應用——額度篇 - 知乎

2.額度策略

總結

以上是生活随笔為你收集整理的额度策略简介的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

如果覺得生活随笔網站內容還不錯，歡迎將生活随笔推薦給好友。